Få ihop ekonomin i dåliga tider

Kategori: Spara pengar

Publicerat den 16 september 2022

Vi kan nog enas om att det är ganska tuffa tider just nu. Inflationen ligger på hela 9% vilket gör att det är ganska dyrt att leva i Sverige idag. Matvaror och många andra varor och tjänster kostar mer, elpriserna skjuter i höjden och vintern är på väg, bränslepriserna är höga och boräntan har dragit iväg. Det är dyrt att vara svensk helt enkelt och det är svårare att få ihop ekonomin.

Men även om det är tuffare tider så behöver man fortfarande få sin ekonomi att gå runt. Att klara utgifterna och kämpa vidare, utan att hamna i en dålig situation. De med god ekonomi och stora marginaler kanske inte har så stora problem idag men det finns även de som har små marginaler och som drabbas hårdare av tuffa tider.

I den här artikeln tänkte jag samla lite tips och tankar om hur man ska tänka för att lyckas få ihop sin privatekonomi nu när det är dyrare och pengarna är värda mindre. Vad man ska tänka på för att göra det bästa av situationen. Givetvis kommer inte alla tips med här, men åtminstone en del grundläggande bra saker.

Budget, buffert och marginaler

Jag brukar gilla att börja med att skriva om det här när jag pratar om förbättra sin ekonomi, att spara in pengar i vardagen osv. Inte för att det är ett enkelt tips som gör skillnad på direkten, utan för att detta är den viktiga grunden som man behöver jobba med hela tiden.

Om man kan göra ett bra jobb med sin budget och hålla sina marginaler i ekonomin på en vettigt nivå, samt ha en bra buffert som är redo vid sämre tider, så har man kommit ganska långt. Man har då skapat sig extra trygghet och klarar av sämre tider klart bättre än många andra.

Budget

När det gäller budget handlar det om att ha koll på sina utgifter och att se till att de ligger på en rimlig nivå. Många spenderar för mycket pengar, speciellt på onödiga eller åtminstone ej livsnödvändiga saker. Sådant som går att välja bort om man är lite mer ekonomiskt lagd.

Om man kan ställer upp en ordentlig budget och får koll på sina utgifter är det mycket enklare att identifiera problemen och att sedan rätta till dem. Det gör också att man inte bara kör på och spenderar hit och dit utan att tänka efter.

Att ha en budget är också på många sätt grunden för att ha koll på sin ekonomi rent allmänt. Även om man inte följer en budget till punkt och pricka så är det ändå viktigt att veta ungefär hur man spenderar pengarna, så att man åtminstone vet hur marginalerna ser ut eller vilket utrymme man har för ökade kostnader, sparande och annat.

Buffert

Att ha en buffert är superviktigt. Det är en av de sakerna som verkligen kan rädda ekonomin om något skulle inträffa. Bufferten är helt enkelt sparade pengar som finns tillgängliga och som endast är till för att användas vid nödlägen eller när det dyker upp någon större utgift som man inte klarar inom sin vanliga månadsbudget.

Om man har ett hus och värmepumpen behöver bytas ut, och detta kostar 50 000 kr, så är det inte pengar man har liggande i fickan eller mellan soffkuddarna direkt. Alternativen är normalt att 1. använda sparade pengar (från t ex en buffert), 2. att sälja av aktier / fonder och ta från ett sparande som egentligen kanske inte är till för denna typen av utgifter eller 3. att låna pengarna.

Bästa är att ha pengar redo för sånt här. Även om man inte skulle ha hela beloppet liggande, kanske man bara har 30 000 kr, så gör det ändå stor skillnad då det är klart mindre pengar som ska komma fram på annan väg.

Bufferten sparar man bäst till lite varje månad. Kanske en tusenlapp, kanske två, beroende på ekonomin. Man kan välja en maxgräns då man känner sig nöjd och när man når gränsen går det bra att sluta lägga undan pengar dit. Vart den gränsen går är individuellt - men många säger att man med fördel kan ha ett par månadslöner före skatt i buffert (per arbetande person i hushållet).

Marginaler

Marginaler handlar om hur stort mellanrum det är mellan vad man tjänar och vad man lägger ut varje månad. Om man har ett hushåll med två löner där man får in 50 000 kr efter skatt och sedan har utgifter på 35 000 kr så är det en mellanskillnad där på 15 000 kr. Här ska troligen en del gå till sparande och sen har man en del som kan gå till nöjen och vad man nu har lust att lägga dem på.

En del sparande skulle jag säga är tvingande och inget man vill tumma på. Buffertsparande, pensionssparande, barnsparande och en del sådant som man aldrig vill låta bli att lägga undan till. I övrigt kanske det bara handlar om att man tar de pengar man har över och köper fonder för dem, vilket är lite mer av en bonus. Det är de här pengarna som framför allt utgör marginalen.

Om det blir dyrare att leva eller om man självmant ökar sina månadskostnader (t ex genom att lägga till något abonnemang, tar ett lån som ska betalas varje månad / avbetalningsköp etc) så måste marginalen täcka upp detta.

Om det handlar om att saker blir dyrare utan att man kan göra något åt det - som när elpriserna stiger, maten blir dyrare och boräntan gör boendet dyrare - så är det ännu viktigare att ha en ok marginal. Annars kommer man kanske inte klara de högre utgifterna.

Om man exempelvis bara har 2 000 kr extra varje månad när allt är betalat, då blir det inte roligt om boendet börjar kosta 2 000 kr mer varje månad till följd av högre räntor. När marginalerna då är nere på noll är man väldigt utsatt för ytterligare prishöjningar och oväntade utgifter. Om elräkningen då plötsligt är på 3 000 kr istället för 1 500 kr så finns inte de pengarna att ta.

Därför är marginalerna viktiga. Och det man kan göra är att se till att utgifterna inte är för höga i förhållande till inkomsterna. Köp inte för dyr bostad, låna inte för mycket, ha inte för dyra fasta kostnader som försäkringar, billån och vad det nu kan vara. Spendera inte onödiga pengar på att äta lunch ute, dyra nöjen osv om du inte vet att du verkligen har råd.

Besparingar

Är det extra dåliga tider kan man få ta till extra åtgärder för att fixa sin ekonomi. För en del kanske det inte blir så tufft med lite högre priser men det finns ofta roligare saker att lägga pengarna på än räkningar och liknande, så det är aldrig fel att försöka spara pengar inom dessa områden.

När elen är så dyr är det givetvis bra att börja med att se över sin elförbrukning. Det finns ganska mycket att göra där från att sänka temperaturen i hemmet till att använda mindre vatten, att se till att stänga av alla apparater som förbrukar el eller att köra tvätt- och diskmaskiner vid rätt tillfällen på dygnet. Kolla gärna in våra egna spartips för att få lite mer idéer.

Maten går också att spara mycket på om man så vill. Storhandla, planera menyer och hitta prisvärda maträtter, utnyttja erbjudanden och rabatter, undvik onödiga köp och framför allt fixa matlådor till jobbet och undvik att äta ute. Det finns även många fler tips och vi listar många på vår sida med spartips för mat.

När det gäller mer fasta kostnader så kan man så klart se över sådant. Kolla abonnemang och se om du kan göra dig av med några. Kanske ta bort en streamingtjänst, säg upp en tidning, byt till billigare mobilabonnemang etc. Se över försäkringar och bolån med jämna mellanrum så att du verkligen har de alternativ som är mest prisvärda.

Det finns många andra liknande tips när det gäller sparande, inom olika områden. T ex kan du spara pengar på bil och transport, träning, nöjen osv. Det gäller att se över sina utgifter och att hitta ställen där det går att spara in pengar.

En del saker kan vara tillfälliga, t ex att säga upp abonnemang osv. Något man gör när det är mycket pengar som ska ut, men som sedan går att återställa när det är bättre tider. Andra besparingar kan helt klart vara permanenta. Besparingar där det helt enkelt är onödigt att betala mer.

Klara ekonomin och undvik problem

Det viktigaste när det är ovanligt tuffa tider, som i år med hög inflation, höga räntor, höga priser på el, mat och drivmedel och annat som man måste ha, är att klara sig igenom dem utan att ekonomin tar för mycket skada.

Det kan vara kärvt en period och det kan bli att man tvingas spara in på saker som man inte hade velat spara in på, äta mat som man helst inte hade ätit men som väljs pga priset och att man inte kan resa och göra de roliga saker som man normalt vill. Men det är också nödvändigt.

Om man inte aktar sig kan tillfälligt höga kostnader och liknande leda till permanenta ekonomiska bekymmer. Risken är kanske främst att man drar på sig lån för att klara sin ekonomi och att betala det som skall betalas. Ett lån kan vara en tillfällig lösning som gör att man klarar sitt kassaflöde och får in pengar just nu, men pengarna ska också återbetalas.

Ganska snabbt går ett lån från att ge ett inflöde av pengar nu till att bli en extra kostnad varje månad med ränta och amortering som ska betalas tillbaka. Om du hade dåliga marginaler innan så blir de sämre när du har en extra utgift att betala. Och att inte betala lånet, eller någon annan räkning är inte heller bra då det kan leda till ytterligare kostnader och att ärenden skickas vidare till både inkasso och Kronofogden.

Gör det du kan för att klara din ekonomi utan att låna. Det enda lån som egentligen kan ses som bra är ett samlingslån där du samlar ett flertal dyra mindre lån till ett större lån med låg ränta, för att minska dina månadskostnader. Det är ett sätt att spara pengar. I övrigt kan lån vara lite luriga och det är ganska enkelt att hamna i skuldfällan.

Försök att jobba förebyggande framför allt, som vi skrev i början, genom att ha bra koll på din ekonomi, ha ett bra sparande och en bra buffert och se till att inte ha ett normalläge där du lever på gränsen till vad din ekonomi klarar av. Bra marginaler och en stabil ekonomi tillsammans med en bra buffert som kan användas vid sämre tider kommer att rädda dig ur många knipor.

För mer akuta problem kan du spara in och dra ner på kostnaderna och vänta ut stormen. Hitta sätt att klara det som behöver klaras. I värsta fall får det vara lite jobbigt ett tag. Det går att sälja av saker för att få in pengar som täcker ovanligt stora utgifter, åtminstone om de bara är tillfälliga och inte återkommer under en lång tid.

I värsta fall kan man också byta boende till något billigare, men då måste man också lyckas sälja sin gamla bostad till ett rimligt pris. Det kan vara lite svårt när bostadsmarknaden börjar bli lite sämre, men det kan helt klart vara värt att prova om man känner att bostaden är den som drar klart mest pengar och känns onödigt dyr.