Elpriserna visar varför man behöver marginaler i sin ekonomi

Kategori: Privatekonomi

Publicerat den 12 januari 2022

Du har förmodligen sett att elpriserna i december varit på rekordnivå. När man får stora räkningar av det här slaget, som är högre än vanligt, blir det extra tydligt att man inte alltid kan räkna in en exakt budget för varje månad. Det behövs därför rimliga marginaler och gärna en buffert dessutom.

Speciellt du som bor i villa vet nog om att det har varit dyr el i vinter och för många har decembers elräkning ramlat ner i brevlådan (mailen / internetbanken). Även om man har koll på att elpriserna varit höga så kan det komma som en chock när en riktigt stor räkning kommer in och överraskar.

Det går så klart att binda elpriset, på samma sätt som man kan binda boräntan, men det är långt ifrån alla som gör det och då får man helt enkelt ta de fluktuationer som förekommer på marknaden. Även om det nästan alltid är dyrare på vintern så brukar inte skillnaderna vara så stora som de varit i år. I december har priserna verkligen skjutit i höjden på en ny nivå.

När något kan variera i pris på det här viset så får man vara beredd på att det kan bli dyrare vissa månader och att det kan komma in räkningar ibland som är högre. I vanliga fall brukar det inte variera så här mycket och därför brukar det inte heller bli något stort problem - men när det blir extrema priser så märker man mycket mer hur bra ens ekonomi kan klara av det.

Marginaler i ekonomin till för att klara variation i utgifterna

När man talar om marginaler i sin ekonomi så handlar det egentligen huvudsakligen om hur mycket pengar man har kvar efter att alla måsten är betalda. Efter att man har betalat alla räkningar, betalat på lån och krediter, köpt mat och allt sådant som måste fixas varje månad.

Det som är kvar efter detta är pengar som kan antingen sparas eller spenderas på annat, mindre viktigt som nöjen etc. Detta är i princip marginalen man har i sin ekonomi. Dessa pengar ska exempelvis räcka till det man vill köpa en viss månad, om det kommer en extra räkning som inte brukar komma varje månad eller om man funderar på att dra på sig en ytterligare månadskostnad (nytt lån eller avbetalningsköp, börja på gym, skaffa nytt abonnemang osv).

Har man goda marginaler så har man alltså mycket pengar över. Då har man utrymme att betala oväntat höga räkningar eller oväntade räkningar utan att behöva ta från andra sparpengar. Man har också möjlighet att utöka sina utgifter genom att lägga till nya räkningar / utgifter i sin budget utan att hamna för nära gränsen för att få det att gå runt.

Har man små marginaler så är det tvärtom. Man har inte mycket extra pengar över och är därmed utsatt om det skulle dyka upp extra utgifter eller extra dyra räkningar osv. Och man har begränsade möjligheter att dra på sig ytterligare utgifter som t ex ett nytt lån, ett nytt medlemskap eller abonnemang etc.

Ju större marginaler ju tryggare ekonomi

Att ha allt för små marginaler är alltså inte så bra. Det skapar en större otrygghet i ekonomin eftersom det är klart större risk att något dyker upp som man inte riktigt kan hantera. En utgift som inte finns med i den vanliga budgeten, en ovanligt hög räkning eller något annat utöver det vanliga kan ställa till problem eftersom det kan göra att man hamnar på minus den månaden.

Det kan helt enkelt bli så att man inte har tillräckligt med pengar för att ha råd till allt man behöver lägga pengar på den månaden. I ett sådant läge får man normalt ta av sina sparpengar, vilket kan kännas tråkigt och det är inte långsiktigt hållbart att hela tiden nalla på sparade pengar om man vill bygga en stark ekonomi och öka på sitt sparkapital.

Om man då inte heller har så mycket sparade pengar så blir problemet ännu mer uppenbart. Finns det inte så mycket att ta ifrån så behöver man skaffa pengar på annat håll, t ex genom att låna, eller helt enkelt låta bli att betala för någonting.

Att inte betala en räkning är givetvis ingen bra lösning även om det kan funka någon enstaka gång att skjuta upp en betalning eller att skippa att betala något som är lite mindre viktigt. Att låna kan också funka som en nödlösning, men lån skapar även fler utgifter framöver med räntebetalningar och amortering. Så det är ingen bra standardlösning för den med små marginaler.

Buffert hjälper dig hantera de oväntade utgifterna

Buffert och buffertsparande är ett starkt verktyg för att säkra upp sin ekonomi, så att man bättre kan klara av oväntade utgifter eller extra höga räkningar. En buffert är sparpengar som är avsatta just för sådana här saker och som är till för att man ska kunna låna pengar av sig själv när det verkligen behövs.

Buffertpengarna gör att man slipper ta lån och slipper råka ut för situationer där man helt enkelt inte har råd att betala. Du kan ta pengar tillfälligt från ditt buffertsparande för att lösa en knivig situation. För att bygga din buffert sätter du in en viss summa i buffertsparande varje månad, t ex 500 kr, 1 000 kr eller 3 000 kr beroende på vad du nu har råd med inom din budget. När du når en viss bestämd nivå, där du känner att bufferten är tillräcklig, kan du sluta sätta in pengar till den.

Bufferten kan du ha på ett vanligt sparkonto för att snabbt ha tillgång till pengarna eller möjligen investerad i något lite säkrare som fonder. Personligen föredrar jag att ha hela eller åtminstone en stor del av bufferten redo på ett konto så att jag kan använda dem när som helst utan krångel. Man kan förlora en del avkastning på detta men det är tryggare och ger skydd mot t ex nedgångar på aktiemarknaden.

Elräkningen stresstestar din ekonomi

En extra hög räkning som är en bra bit dyrare än normalt, eller än man har planerat för, kommer automatiskt att testa ens månadsbudget. Har du goda marginaler kommer du förmodligen att kunna absorbera räkningen och betala den med de pengarna du har att röra dig med den månaden.

I värsta fall kanske du kan ta lite pengar från din buffert för att betala räkningen, för att inte helt tömma kassan för den månaden. Om det är en räkning som verkligen sticker ut från det normala så känns det som ett rimligt skäl att ta lite buffertpengar - för man ska ju endast använda de pengarna om man verkligen behöver.

Har man man små marginaler kan en enda riktigt stor räkning bränna till rejält i plånboken. Om elräkningen normalt ligger på t ex 2 000 kr och i december hamnade på 7 000 kr så är det mycket extra pengar som ska ut. Hela 5 000 kr extra som man normalt inte betalar.

Det är många som inte har 5 000 kr över i månaden efter att alla räkningar är betalda, ens om man struntar i att avsätta pengar till sparande den månaden. Extrema räkningar och stora oväntade utgifter kan givetvis vara svårt att absorbera bara genom att ha lite större marginaler i ekonomin men det är då bufferten blir extra viktig.

Om du har en buffert kan du ta hjälp av den och undvika att behöva låna pengar eller att kanske behöva låta bli att betala någon räkning. De som har låga marginaler har dock klart oftare mindre eller ibland ingen bra buffert sparad, vilket gör att de rent allmänt har en högre risk och mindre trygghet i sin ekonomi.

Oväntade utgifter kan komma för vem som helst, även för dem som är sparsamma och försiktiga. Om det inte är en extra hög elräkning så kan det vara något essentiellt som går sönder eller behöver bytas ut eller lite vad som helst som dyker upp.

Det är därför viktigt att se över sin ekonomi och att försöka skapa större marginaler. Dra ner på onödiga återkommande utgifter och slösa inte pengar på nöjen i onödan, när du vet att det är lite tight med pengar. Spara även till en buffert - det är väldigt bra att ha. Då har du pengar att ta ifrån när månadens kassa inte räcker till. Då slipper du ta en onödig dyr kredit.