Rak amortering

När du ska ta ett lån har du ett antal beslut som måste fattas. Besluten omfattar t ex hur länge du vill låna pengarna och hur du vill lägga upp inbetalningarna till banken. Dessa inbetalningar består av både ränta och amortering och ska ofta betalas in en gång i månaden (alternativt mer sällan om detta har avtalats med banken). Rak amortering är en variant som bestämmer hur du ska amortera på ditt lån. Den andra varianten du kan välja brukar kallas för annuitet.

Vad innebär rak amortering?

Denna metod är ganska enkelt. Rak amortering innebär helt enkelt att du betalar in en exakt lika stor amortering vid varje betalningstillfälle. Exempelvis kan detta belopp vara 3000 kr per månad. Innebörden av det är att ditt lån varje månad sjunker med ett fast belopp och tack vare detta sjunker även dina räntekostnader lite varje månad. Ju mindre ditt kvarvarande lån är ju lägre blir ju din räntekostnad.

Följden av att de fasta återbetalningarna är alltså att du varje månad betalar in olika summor (ränta + amortering sammanslaget). Eftersom din inbetalning består av ränta och amortering och räntekostnaden hela tiden sjunker så blir din inbetalning också hela tiden lite mindre. Om du har tagit ett väldigt stort lån så kanske det inte är så stor skillnad från månad till månad men med tiden blir dock skillnaden stor jämfört med hur mycket du betalade när du först tog ditt lån.

Det är inte någon stor skillnad mellan att välja rak amortering och att välja ett annuitetslån. Med annuitet så vet du exakt hur mycket du betalar varje månad från första till sista inbetalningen, men med rak amortering vet du åtminstone att din inbetalning är som störst i början och sedan blir mindre och mindre. Rak amortering är aningen billigare totalt just eftersom man amorterar lite mer på lånet i början och då får en lite lägre räntekostnad totalt.

Skillnaden i räntekostnad är dock inte speciellt stor. På ett riktigt stort lån med lång löptid kan det bli en märkbar slant men på mindre lån inte speciellt mycket. Ett lån på 100 000 kr i 15 år med en ränta på 3,5 procent blir ca 2 250 kr billigare med rak amortering jämfört med annuitet. Totalt är det ca 8 procent billigare, vilket inte är så mycket för mindre lån.

Rak amortering - Illustration

För att förenkla det lite har vi valt att göra en illustration som visar hur rak amortering fungerar. Din månadsinbetalning består av både det blåa och det göra i form av ränta och amortering. Som du kan se på illustrationen är amorteringen hela tiden densamma men räntekostnaden sjunker med tiden. Mot slutet betalar du nästan enbart av på lånet och slipper det mesta av räntan.