Hur du sparar till pensionen om du har skulder

Kategori: Skulder

Publicerat den 24 oktober 2017

Frågan hur man investerar i sin pension samtidigt som man har stora skulder blir allt vanligare. Enligt en undersökning av Fidelity Investments så kommer närmare hälften av alla "babyboomers" att gå i pension med skulder. Den här artikeln ger dig några tips på hur du kan spara även om din ekonomi innefattar en eller annan skuld.

De senaste åren har både storleken per skuld, samt antalet skulder per hushåll, ökat. Trots att det är mer komplicerat att pensionsspara när du har skulder, så kan det hjälpa att veta vilka behov du har inför pensionen, samt att förstå skillnaderna mellan dina olika skulder, då detta kan underlätta för att hitta bästa möjliga planen för ditt pensionssparande.

För den som inte har några skulder är det ganska enkelt i de flesta fall - det är bara att spara / investera sina pengar för framtiden. När man har skulder måste man dock tänka ett steg längre. I de fall man har pengar över att investera så måsnte man alltid ställa sig frågan "Ska jag investera de här pengarna eller ska jag betala av på något av mina lån?"

Det kan vara en balansgång och inte alltid uppenbart vilket alternativ som är bäst. Givetvis måste man alltid betala in den ränta och amortering som din skuld kräver som minst, så att man inte hamnar hos Kronofogden, men man kan även betala in extra pengar för att snabbare lösa en skuld. När man betala in extra så minskar den totala räntekostnaden och du sparar pengar.

Att betala tillbaka / amortera på en skuld är alltså en typ av investering det också. Frågan är bara när det är bäst att amortera extra och när det är bättre att helt enkelt låta lånet ligga kvar och lägga pengarna på andra typer av investeringar, så som aktier eller fonder.

Vad är ditt pensionsmål?

Utan att veta vad ditt mål med pensionen är så är det svårt att avgöra om du borde betala av befintliga skulder först eller investera ditt kapital i en penionsplan. En av de största riskerna för investerare är att få slut på pengar under pensionen. För att mininmera denna risk finns det ett antal faktorer att tänka på när du gör upp din pensionsplan.

Det kan vara bra att börja med avgörande frågor såsom förväntad livslängd (hur länge behöver ditt pensionskapital räcka till) och minsta kontantuttag (hur mycket kommer du att behöva ut varje månad under pensionen) är en bra start.

Du får också fundera över din levnadsstandard och vad du tror att det kan konsta för en vanlig månad, så att du har så bra koll som möjligt på vad du egentligen behöver för att klara dig när du har slutat jobba. Ju mer tankeverksamhet och uppmärksamhet du lägger på dina pensionsbehov, desto bättre förberedd kommer du att vara för framtiden. Det gäller att klura ut dessa saker i god tid om man ska någon möjlighet att påverka dem på ett vettigt sätt.

Skuld eller pension: Vad bör du tänka på?

Det är aldrig en dum idé att diskutera sina pensionsmål med en finansrådgivare eller personlig bankman, så att du kan få en viss koll på hur du bör lägga upp din plane för pensionssparande. Det finns dock även några fundamentala övervägningar när det gäller strukturen och kostnaden av dina skulder som kan påverka ditt besluta att betala av dessa eller investera i pensionen. Dessa ska vi kolla närmare på nedan.

Räntekostnader: Kostnaden för att inneha skuld är viktig att överväga när du beräknar dina möjligheter för att bidra till pensionen. Det viktiga här är att ha en låg ränta. Om du har skulder med höga räntor så blir den månatliga kostnaden hög och det kan vara en god ie att betala av dessa så fort som möjligt.

Har du lån med låg ränta så som bolån brukar det inte vara någon större fara att ha dessa lån kvar. När du väljer mellan att betala av på skudlerna och att investera i pensionen så måste du jämföra den avkastning du tror att du kan få med t ex aktier, fonder eller sparkonto mot den minskade räntekostanden om du betalar av på en skuld. Om räntan är låg brukar även vinsten inte bli så stor när man amorterar och då är det normalt bättre att lägga sparpengarna på annat.

Beskattningsbara inkomster: Att bidra till pensionskonton med skattelättnader kan låta dig dra nytta av beskattningsfri tillväxt på dina investeringar. På grund av detta kan det vara mer förnmånligt att sätta in pengar på ett pensionskonto än att betala av skulder. För att få en uppfattning av hur detta skulle se ut för just dig så behöver du överväga hur mycket du ska sätta av till pensionen varje år och jämföra det med din årliga kostnad för att behålla befintliga skulder.

Prioriterade skulder: Att betala av kreditkortsskudlder och andra skulder med höga räntor bör prioriteraras högre än t ex lån på hus / lägenhet. Om dina skulder endast består av lån med låg ränta så som bolån så kan dina insättningar till pensionssparandet ta prioritet över att minska dina skulder. Det viktiga är som sagt här att jämföra vinsten med lägre ränta mot avkastningen som du kan få om du investerar dina pengar någon annanstans.

Ålder: Ju närmare du är pensionsålder, desto viktigare är det att du avsätter pengar till ditt pensionssparande. Det man ska tänka på här är att pensionssparande också handlar om att börja i god tid. För att få ihop till et bra pensionssparande krävs det att man sparar under många år och har ett sparande som hela tiden flyter på.

Kommer du på när du är 50 att du behöver spara till pensionen så har du i princip bara 15 år på dig att spara och det går inte att lägga undan hur mycket pengar som helst på pensionssparande varje månad. Om du istället hade börjat när du var 25 så hade du haft hela 25 år extra på dig att lägga undan pengar, vilket också hade gjort en enorm skillnad.

Om du lägger undan 1 000 kr i månaden så skulle 25 års sparande endast i insatta pengar vara 300 000 kr. Räknar man dessutom med ränta eller avkastning på alla dessa pengar så handlar det om mer än 507 000 kr totalt, om man lyckas få en årlig avkastning på tre procent. Det är mycket pengar som du missar om du inte börjar i god tid.

Tjänstepension: Det är viktigt att se över sin tjänstepension då du kan välja på två olika sparformer för att finna den som passar dig bäst. Tänk även på att ju yngre du är, och ju högre lön du har, desto större del av pensionen kommer från tjänstepensionen.

Detta är för dem som har en anställning. Om du driver eget företag så kanske du inte har någon tjänstepension, eller att du åtminstone får styra över den själv som chef i ditt eget bolag. Då kan det vara extra viktigt att överväga sitt privata pensionssparande ännu mer noga. Om du inte sparar privat så kanske du får leva riktigt fattigt som pensionär.

Premiepension: Tänk på att även se över dina val för premiepension. Till denna avsätts varje år 2,5 procent av din lön och andra skattepliktiga ersättningar, och detta placeras i fonder enligt ditt eget val. Då du själv väljer fonderna för din premiepension är det gott tillfälle att själv påverka sin framtida situation.

Det går givetvis att låta bli att göra aktiva val och det har varit ganska bra än så länge. Då hamnar pengarna i förutbestämda fonder, som också har visat sig prestera bra. Om man inte är så insatt i fonder osv så kan det många gånger vara bättre att inte ge sig på för mycket detaljstyrning här, utan låta det skötas automatiskt av systemet.

Utöver detta är det också viktigt att veta att det finns hjälp att få, om man behöver det. Var inte rädd för att kontakta legitimerade finans- och skuldrådgivare för att göra upp en plan innan det är för sent.

Praktiska sätt att bidra till skulder och pension

Bonus och oväntat kassaflöde: Nästa gång du oväntat får lite extra pengar på kontot, dela det på mitten. Använd ena halvan till att betala av din skuld och lägg den andra halvan på ditt pensionssparande. Om du inte har några dyra skulder så kan du utan problem lägga hela slanten på sparande.

Skär ner på kostnaderna: Om du har skulder är du antagligen väl medveten om din onödiga utgifter, men gräv djupare än sp. Till och med 5 eller 10 kronor extra i månaden kan hjälpa till att krympa skulderna eller stärka pensionssparandet. Att spara in på dina utgifter för att få mer pengar över är en allmänt bra idé för dig som har skulder som du vill betala av, men det går givetvis även att börja spara in för att kunna ha råd till ett bättre sparande.

Skaffa ett extrajobb: Även om det kanske inte är så glamoröst med ett extrajobb alla gånger så kan det snabbt göra skillnad för dina skulder, och ge dig bättre möjligheter att spara mer pengar inför framtiden. Att jobba extra mycket är ett bra sätt att få in pengar men du kan även skapa extra pengar i kassan på andra sätt om du nu vill försöka bli av med en skuld som har hög ränta, t ex genom att sälja av gamla saker som du inte använder.

Att bidra till det egna pensionssparandet när man har befintliga skulder kan vara svårt ibland, men det är möjligt. Man får ofta göra avvägningar och överväga om det är bäst att spara eller amortera osv. Pensionssparandet är viktigt, så det krävs att du tänker på det i god tid. Fortsätt kämpa på så att du kan gå i pension och ha ett bättre liv långt in på ålderns höst.