Nytt år och nya möjligheter för din ekonomi

Kategori: Privatekonomi

Publicerat den 13 januari 2017

Nu när nya året har börjat så är det ganska logiskt att ta en titt på sin privatekonomi för att se vad man har åstadkommit, vad man vill åstadkomma framöver och vad man kan tänkas behöva ändra på. I det här inlägget ska vi gå igenom vad som kan vara bra att fundera över när det gäller ekonomi och pengar och sådant som går att förändra för att förbättra sin privatekonomi.

Ett nytt år innebär ju i praktiken inte så mycket för dig och din ekonomi, ungefär som din födelsedag egentligen inte innebär så mycket för dig utöver att du får ha en födelsedagsfest och byter ålderssiffra. Bara för att den dagen kommer så blir du ju inte plötsligt ett helt år äldre vare sig fysiskt eller mentalt utan det är ju en process som pågår under ett helt år. Det är samma sak med din privatekonomi.

Bara för att det slår över till 2017 blir det ju inga direkta förändringar i din ekonomi utan det som har förändrats i din ekonomi är sådant som du har jobbat med att förändra under hela det förra året. Det enda som egentligen förändras konkret är ifall några nya lagar eller ändringar har gjort som påverkar din plånbok på ett eller annat sätt. I övrigt handlar det om ett pågående arbete – som man dock med fördel kan passa på att sammanfatta vid årsskiftet.

Sammanfatta föregående år för att ta lärdom

Ett av de viktigaste verktygen man har för att lära sig och bli bättre är att se tillbaka på tiden som gått och de beslut man har tagit och analysera vad resultaten har blivit. Ett vanligt uttryck är ju att man lär av sina misstag, vilket är sant. Men man lär också av de saker man har gjort rätt. Genom att kolla på vad man har gjort kan man se vilka saker som har varit bra och vilka saker som varit dåliga och sedan helt enkelt försöka fortsätta göra de bra sakerna och undvika de dåliga.

Rent praktiskt kan en tillbakablick ge ganska mycket. Om man bara tar privatekonomin som exempel så kan man där kolla på övergripande saker så som ifall man är nöjd med hur det har känts under året - ifall man tycker att ekonomin har varit god, ok, inte så bra eller riktigt dålig osv. Det kan vara en bra första sak att fundera på.

Ju sämre betyg man ger sin egen ekonomi, ju viktigare att man sedan analyserar och försöker hitta skälen till att det har varit dåligt. Då kan man sedan ta tag i att förbättra de sakerna som har varit dåliga. Ett nytt år innebär ju en möjlighet att få en liten nystart och göra saker annorlunda och även om man ju faktiskt kan göra en nystart när som helt under året så känns det ofta lite lättare och mer självklart att göra en förändring i samband med nytt år.

För att gå ner lite mer på djupet så måste man titta på olika delar av sin privatekonomi. Titta på utgifterna och fundera på om du tycker att de är rimliga. Gör gärna en stor genomgång av din månadsbudget och undersök var alla pengar tar vägen varje månad. Finns det några onödiga utgifter som man kan ta bort helt? Finns det några poster som är dyrare än de borde som går att förbättra? Ju mer noga du är här, ju enklare blir det att förbättra din ekonomi.

Man bör med jämna mellanrum göra genomgång av sina stora utgifter så som försäkringar, lån och krediter, el, mat, boendekostnader osv för att se om dessa går att förbättra. Ofta kan man hitta lite bättre priser genom att jämföra och välja ett lite billigare alternativ. För vissa saker som t ex matkostnader fungerar det lite annorlunda men då handlar det ofta istället om att förändra sitt beteende lite.

Fundera även på ifall ditt behov har förändrats. Förra året kanske du behövde fler tv-kanaler, en specifik dagstidning, ett dyrare mobilabonnemang eller en lite mer specialiserad försäkring. Kommer du behöva dessa saker även i år? Kanske blir svaret att du inte vill förändra något där men det viktiga är att man faktiskt åtminstone funderar på det och ger sig själv chansen att ändra något om det skulle behövas. Det tråkigaste man kan göra är ju att fortsätta betala för något som man egentligen kunde skippat.

Inkomster svårare att göra något åt men bra att väga in

Du kan givetvis även se över inkomsterna. Oftast är det svårare att öka sin inkomst än att sänka utgifterna då man har det jobb som man har och att byta till ett nytt är en hyfsat stor process. Man kan alltid fundera på om det går att få in extrainkomster om man känner att detta skulle behövas men egentligen skulle jag säga att det viktigaste är att man väger sina inkomster mot sina utgifter och ser till att man kan hitta en nivå på utgifterna som ligger i fas med inkomsterna.

Att ha en god ekonomi är i grund och botten inte kopplat så hårt till att man har en hög inkomst utan det allra viktigaste är att man ser till att utgifterna är väl balanserade mot inkomsterna. Det innebär att om du tjänar lite mindre pengar så måste du också ha ett boende och andra utgifter som passar ihop med detta. Om du är duktig kan du då spara en helt ok summa pengar och få en del pengar över varje månad, trots att det finns mindre pengar att ta från.

Om du skulle ha en riktigt bra lön kan du fortfarande få ekonomiska problem om du lever över dina tillgångar. Om du inte sköter din ekonomi och slänger ut för mycket pengar varje månad så spelar det ingen roll om du har hög inkomst då det viktiga ändå i slutänden är hur väl din budget går ihop. Du kan således ändå hamna i skuldfällan om du inte sköter din ekonomi.

Se över ditt sparande och hitta rätt nivå

Det finns många olika sätt att se över sitt sparande och det är inte fel att titta på dem alla. För det första kan det vara bra att titta på hur mycket pengar du faktiskt sparar och hur du fördelar ditt sparande. Tycker du att du sparar mycket pengar nog? Om inte, vad är skälet till att du inte sparar mer? Beror det bara på att du inte har råd att lägga mer pengar på sparande så har du där alltid ett val att göra. Du kan försöka hitta en bättre inkomst (vilket givetvis är lite svårt), du kan dra ner på dina utgifter i övrigt för att få mer pengar till sparande eller så får du vara nöjd som det är.

Hur mycket pengar man ska spara varje månad är givetvis upp till var och en och bör anpassas till varje specifik privatekonomi. Det finns inget bestämt belopp som är rätt utan det handlar helt enkelt om den enkla principen att ju mer pengar du sparar ju bättre är det, så länge som du lägger en lagom stor del av din månadsbudget på sparandet. Du vill givetvis spara så mycket som möjligt men du måste ju också ha råd till allt annat och även få en liten slant över till att ha kul för.

Olika typer av sparande att överväga

Man kan välja att lägga upp sitt sparande på olika vis men det finns några kategorier som kan vara bra att överväga. Du har exempelvis buffertsparande, sparande till kommande utgifter, nöjessparande / kortsiktigt sparande till sådant du vill eller känner behov av att göra, långsiktigt sparande och pensionssparande.

Buffertsparandet är viktigt då det är sparande till oväntade utgifter eller om man skulle förlora inkomst. Pengarna är menade som en säkerhet för att man inte ska behöva låna eller få problem att betala ifall något oväntat inträffar som påverkar privatekonomin negativt. Det kan vara att bilen går sönder och du får en dyr räkning men även om du skulle förlora jobbet eller bli sjukskriven.

Hur mycket du lägger på buffertsparande är upp till dig men ofta brukar rekommendationen vara att ha minst en men gärna två månadslöner sparade i buffert. Det innebär att om du redan har en sådan buffert så kanske du inte behöver lägga så mycket på ditt buffertsparande men om du inte är där så kan du försöka lägga undan pengar i en takt som du tycker är rimlig.

Nöjessparande och kortsiktigt sparande tänker jag är pengar som du sparar för att användas inom ett år eller något sådant och som ofta är pengar som läggs på t ex nöjen eller saker som du skulle vilja ha. Det kan vara sparande till semesterresor, julen, en ny tv eller säng osv. Hur mycket du lägger här beror på vad du sparar till och vad målet är. Ifall du tänker att du ska åka på en resa som kostar 30 000 kr så gäller det ju att du sparar ca 2 500 kr i månaden om du tänker spara i ett års tid. Ifall du inte har tillräcklig budget för att kunna spara så mycket är tipse att tänka om och ta en billigare resa.

Långsiktigt sparande tänker jag är pengar som går till stora saker som ligger några år framåt i tiden. Det kan vara pengar till ett nytt hus, ny bil, renovering eller sommarstuga men det kan även vara mer abstrakt som att du vill spara pengar för framtiden eller till barnen. Det är pengar som du förmodligen sparar i t ex aktier eller fonder och som du inte kommer använda på ett ganska bra tag. Dock är det ändå ganska viktigt med sparande för framtiden.

Pensionssparande är en annan form av långsiktigt sparande och även om du har tjäntepension är det inte dumt med någon form av privat pensionssparande för att dryga ut pensionen lite. Det är nästan alltid ett markant glapp mellan pensionen och den lön man hade när man arbetade och därför behöver man hjälpa till med lite eget sparande om man ska kunna få till en vettig vardag som pensionär. Genom att spara lite privat kan man överbrygga skillnaden.

Det är som sagt svårt att säga hur mycket man ska lägga på sparande totalt men regeln är givetvis att mer är bättre och allra viktigast är att man åtminstone försöker spara någonting. Börja med att lägga lite pengar på buffertsparande och pensionssparande, vilket är de viktigaste posterna. Det är sedan givetvis ganska viktigt att spara till julen och sådana saker medan nöjessparandet är det sista man lägger pengar på, eftersom det inte är ett måste utan mer en bonus.

Gör en genomgång av aktier och fonder

Vanligen sparar folk i aktier och fonder om det är lite mer långsiktigt sparande. Buffertsparande måste man vara lite försiktig med då man kan behöva de pengarna med kort varsel och då är det dumt ifall de är upplåsta i t ex fonder där det kan ta 4-5 arbetsdagar innan pengarna är på kontot igen. I övrigt går det ofta bra att investera sina sparpengar om man bara är medveten om risken och väljer en lagom hög risknivå.

De flesta svenskar har aktier och / eller fonder som en del av sitt sparande. Fonder är väldigt vanligt i pensionssparandet framför allt men passar för allt långsiktigt sparande. Om man har aktier eller fonder så bör man göra en avstämning med jämna mellanrum, lite beroende på hur aktiv man vill vara och vilken sparhorisont man valt. För den som sparar långsiktigt och inte är direkt aktiv räcker det kanske med en genomgång per år, även om två är lite bättre.

Det är passande att göra genomgången vid årsskiftet även om du kan göra den lite när som helst egentligen. Du ska då se över dina innehav och se om det finns något som behöver förändras. Har några aktier eller fonder underpresterat på ett sådant sätt att det finns skäl att byta ut dem? Bara för att en fond eller aktie gått dåligt behöver inte det betyda att du ska byta den. Det kan ha varit en tillfällig svacka eller att börsen rent allmänt gått sämre, men sådant brukar ofta lösa sig på sikt.

Du ska bara titta på ifall ditt innehav är dåligt av andra skäl, t ex att en fond har presterat en dålig avkastning rent allmänt under året jämfört med liknande fonder eller ifall fonden har en dyr avgift jämfört med fonder som har presterat likvärdigt. Aktier är lite svårare då man inte nödvändigtvis vill sälja den för att den har gått dåligt, om man räknar med att den kommer att gå upp igen, men även här bör man så klart analysera sitt innehav och göra ändringar om man tycker att det känns rätt.

En annan sak att kolla på är riskspridningen i portföljen. Det är viktigt att sprida sina risker genom att sprida ut pengarna på många aktier / fonder. Det handlar om den enkla principen att inte ha alla sina ägg i samma korg. Det kan tänkas att du hade en viss risknivå på din portfölj när året började men detta kan ändra ifall vissa innehav har gått ovanligt bra t ex.

Då kanske du plötsligt har en lite väl stor andel av dina pengar i en aktie eller fond med lite väl hög risk. I sådana fall kan det vara bra att sälja åtminstone en del av det innehavet och investera i andra saker så att den totala risknivån blir balanserad igen. Då kan du känna dig lite tryggare.

Även om inga sådana stora förändringar i fördelningen har skett under året så kan du fundera på om du rent allmänt känner dig nöjd med den risknivå som du ligger på. Man kan alltid ändra detta om man tycker att kommande år ser lite mer  oroligt ut eller om du själv har blivit lite försiktigare.

Fundera på om du vill förändra något i ditt liv eller ekonomi

När nya året kommer är det alltid ett bra läge att ta en liten funderare över sitt liv och sin ekonomi och avgöra ifall du vill göra några större förändringar. Det är som jag sagt tidigare inte så att man bara kan göra dessa förändringar när ett nytt år kommer men det känns ofta lite enklare just vid årsskiftet eftersom det känns som man kan få en liten nystart. Du har alltså ett extra bra läge att göra en större förändring.

För några år sedan bestämde jag mig t ex vid årsskiftet att jag skulle försöka få bättre ordning på min ekonomi och mitt sparande rent allmänt. Det betydde att jag skulle lägga lite mer tid och energi på min privatekonomi för att förbättra med syfte att få till ett bättre sparande. Jag kollade då igenom mina utgifter och kunde dra ner på vissa kostnader. Jag lade upp en bättre månadsbudget så att jag fick koll på hur mycket pengar som kom in och försvann varje månad. Jag lade upp en bättre plan för hur jag skulle sköta min ekonomi.

Allt detta gjorde att jag kunde få mer pengar över till sparande och att jag visste mer exakt hur mycket jag faktiskt hade råd att spara varje månad. Jag kunde då dela upp sparpengarna i olika delar så att en viss del gick till buffertsparande, en del till pensionssparande och en del till nöjessparande osv. Detta istället för att sparandet mer fick bli det som var över när månaden började närma sig slutet och att alla sparpengarna då var i en stor klump.

Du har också möjlighet att göra en sådan förändring. Det behöver inte vara samma förändring som jag gjorde utan det kan vara lite vad som helst som du skulle behöva ta tag i. Det kan vara att börja spara bättre eller att sänka utgifterna rent allmänt eller kanske något lite mindre som att sluta röka (vilket är bra både för ekonomin och hälsan) eller att se över sina matkostnader och äta ute mer sällan. Alla förändringar som leder till en bättre ekonomi är givetvis välkomna.

Det behöver inte ens vara något som är svårt att göra. Det finns många saker som är riktigt enkla att göra och som kan förbättra ekonomin eller livskvaliteten, men där man helt enkelt inte riktigt har fått tummen ur. Passa på att göra en sådan grej nu vid årsskiftet så kanske du inser att det är ganska enkelt och att man kan få en bra vinst även utan allt för mycket jobb. Det finns säkert något som kan förbättra din ekonomi och din livskvalitet under 2017 som bara väntar på att göras.