Hitta rätt i kreditkortsdjungeln - guide till ett bra kreditkort

Kategori: Privatekonomi

Publicerat den 03 november 2016

Kreditkortet kan vara en bra grej att ha av flera olika skäl. Det är ett verktyg som du kan använda i din vardag för att hantera ett flertal olika "situationer" som kan uppstå i din privatekonomi - antingen för att hantera vardagsutgifter eller för de där oväntade situationerna när du behöver tillskott i kassan. Men det finns så många kreditkort och många olika saker att hålla reda på när man jämför dem, så det kan vara svårt att hitta rätt. Vi går igenom de viktigaste avgifterna, villkoren och förmånerna som man bör tänka på när man letar kreditkort.

Man kan använda ett kreditkort till ganska många olika saker, så länge som man bara använder det ett smart och ansvarsfullt sätt. Du kan t ex ha ett kreditkort när du vill dela matkostnaderna med din sambo genom att båda handlar på var sitt kort och sen delar ni räkningen när den kommer i slutet av månaden. Du kan använda kortet som en säkerhet ifall det uppstår en oväntad utgift som är svår att ha råd med i vanliga månadsbudgeten och så vidare. Listan kan göras ganska lång.

Fördelen med kreditkort jämfört med ett vanligt lån är huvudsakligen två saker. För det första så är det en kredit som redan är godkänd och som du kan utnyttja direkt när du behöver den. Med ett lån så måste du först ansöka och gå igenom hela processen och slutligen få pengar utbetalda. Med kreditkortet är allt det praktiska klart sen tidigare eftersom du har en godkänd kreditnivå. Du kan alltså bara använda kortet direkt när ditt behov uppstår.

Den andra stora fördelen är att i princip alla kreditkort erbjuder räntefri kredit under den första perioden, vilken kan vara upp till runt 60 dagar. Tanken är att du i slutet på månaden får en räkning på allt du har köpt med ditt kreditkort och så måste du betala den räkningen inom ett visst antal dagar. Gör du det så behöver du inte betala någon ränta. Ifall du väljer att skjuta upp betalningen, då kommer räntan. Det ska också sägas att den räntan är ganska hög, så det är inte superbra att vänta.

Hur man väljer rätt kreditkort

Nu när vi har konstaterat att kreditkortet kan vara ganska bra att ha så ska vi gå vidare och börja fundera på vad man ska tänka på när man väljer kreditkort. Det finns nämligen riktigt många kreditkort att välja på och till viss del är det enklare att jämföra dem och till viss del faktiskt ganska krångligt. Vi ska försöka gå igenom vad som är viktigt att titta på när man gör sitt val.

Grundkraven givetvis lite viktiga

En första grej att kolla på när man ska välja kreditkort är givetvis vilka krav som ställs på den som ansöker om kortet. Kanske finns det några krav som man inte uppfyller och då kan man inte heller välja det kortet. Så att slänga ett litet öga på detta i början skadar inte.

Sådant som kan påverka är t ex ålder (ifall man är 18 kan vissa kort gå bort då de kräver att man är minst 20), betalningsanmärkningar, årsinkomst eller att man är folkbokförd i Sverige. De flesta kraven är ganska normala och har du bara en ok ekonomi så ska det gå bra. Det är inte heller alla kreditkort som kräver att man inte har betalningsanmärkning så ifall detta är ett problem för dig så kan du titta på de alternativ där detta inte är ett uppenbart hinder.

Räntan på krediten

En av de klassiska sakerna att jämföra är vilken ränta man får ifall man utnyttjar krediten. Det kan vara hyfsat intressant. Om man använder sitt kreditkort smart så slipper man ofta betala ränta på sin kredit, genom att återbetala beloppet innan de räntefria dagarna har gått ut.

Det är inte speciellt prisvärt att använda kreditkortet för större belopp som man återbetalar under en längre tid då räntan är klart högre än för vanliga privatlån. Ifall man planerar att använda mycket kredit kan ett vanligt lån klart vara ett bättre alternativ.

Av detta skäl brukar jag inte tycka att det är superviktigt att jämföra räntan på kreditkorten allt för noga. De flesta korten har ungefär samma ränta. Det man ska göra är att undvika de korten som har ovanligt hög räntesats. Vanligen ligger räntan på runt 10 % och upp till kanske 16 %. Ifall du planerat att utnyttja krediten i större utsträckning, välj ett kort i nedre delen av detta spann.

Antal räntefria dagar

Något som kan vara lite mer intressant är hur många räntefria dagar man har på sitt kreditkort. Det funkar i princip så att när man handlat på sitt kreditkort så får man en räkning i slutet på månaden och ifall man betalar den antingen samma månad eller nästa månad så behöver man inte betala någon ränta. Ifall man istället väljer att skjuta på betalningen så blir det en vanlig kredit som man måste betala ränta för.

Nästan alla kort erbjuder räntefria dagar och vanligt är att de erbjuder upp till  44, 50, 55 eller 60 dagar. Det står alltid "upp till" eftersom allt beror på när du har handlat på kortet. Ifall du utnyttjar krediten precis i början av månaden har du som mest tid på dig. Ifall du använder det precis i slutet på månaden innan räkningen kommit så har du som minst tid.

Ifall du planerat att använda ditt kreditkort som ett sätt att handla på kredit under månaden för att sedan alltid betala tillbaka pengarna innan du får ränta på krediten så är antal räntefria dagar ett ganska intressant grej att kolla på när du jämför kreditkort. De flesta kreditkort har minst 44 dagar men känner du att du behöver mer tid så kan du välja ett med 60 dagar.

Avgifter

Detta är givetvis en ganska viktig del när man jämför, eftersom det är här man ofta kan se en del skillnader och det är även här man kan spara en slant om man gör ett bra val. Det finns olika typer av avgifter att ta hänsyn till, från årsavgift och aviavgift till valutaväxlingspåslag för köp eller uttag utomlands och avgifter för uttag i automat osv.

När du väljer kreditkort bör du fundera på hur du kommer att använda ditt kort och vad som är det huvudsakliga syftet med kortet. Försök att hitta ett alternativ som passar dig och som är som allra billigast just för den typen av aktivitet.

Årsavgift - Detta är ett konkret sätt att spara pengar, genom att välja ett kort med låg avgift. Det finns några alternativ som inte har någon årsavgift alls men det är inte supervanligt. De flesta vanliga kort har en årsavgift på 195 kr men en del kan upp mot 300 kr. Skillnaden per månad är inte så stor inom det spannet. Vissa kort kan vara dyrare men det är ofta speciella kort så som Platinum-varianter.

Aviavgift - Aviseringsavgiften är något du betalar för själva fakturan du får. Helst vill du slippa en sådan avgift helt eftersom den är onödig. Man kan många gånger komma undan aviavgiften genom att välja e-faktura, så välj gärna detta. En del långivare har endast aviavgift ifall man väljer att delbetala en skuld. Viktigaste är att du inte betalar denna avgift i onödan.

Valutaväxlingspåslag utomlands - De allra flesta banker / kreditgivare har någon slags påslag för när du handlar eller tar ut pengar utomlands. Påslaget får du när pengarna växlas från svenska kronor till valutan som gäller i det land du besöker. Vanligt är att påslaget är mellan 1,5 och 2 %. Du borde dock utan problem kunna hitta ett kort där du får 1,5 %.

Extrakort - Detta är något som man kanske inte alltid tänker på men som kan vara viktigt. Ett extrakort innebär att man kan få ett kreditkort till kopplat till samma kredit och när månaden är slut kommer allt på samma räkning. Detta är bra om man är två som delar ekonomi och vill ha en gemensam kredit, t ex om man vill dela på matkostnader eller liknande.

Ett extra kort kan ofta kosta t ex 100 kr om året eller mer så det kan vara bra att titta lite på detta om man har tänkt sig att skaffa två eller fler kort på samma kredit. Några få kreditgivare har gratis extrakort och för dig som vill komma undan billigt kan det vara vits att titta närmare på dem.

Uttag i automat

Att ta ut pengar med kreditkort är aningen annorlunda än att ta ut pengar med ditt vanliga bankkort med tanke på att du i vanliga fall tar ut pengar som du har på kontot. När du tar ut pengar med ett kreditkort så tar du egentligen ut pengar som du inte har. Du får låna helt enkelt. I princip alla kreditkort har avgifter för uttag i automat och dessa är ganska lika. Oftast har bankerna en procentuell avgift och en lägsta möjliga avgift - t ex 3 % men lägst 35 kr. Det kan variera lite men 3 % är allra vanligast. Lägsta avgiften kan också variera mellan 35 och 45 kr. Vanligen är avgifterna samma för uttag i automater i andra länder.

Det kan även finnas lite andra regler och begränsningar för uttag som kan vara intressanta. Dessa är dock oftast inte så viktiga för den vanlige användaren utan mer i specialfall. T ex finns det begränsningar för hur mycket pengar man totalt kan ta ut per dygn eller vecka, men gränserna brukar ligga på 15 - 20 000 kr per vecka eller något sådant så det påverkar väldigt få.

Försäkringar

En intressant aspekt av kreditkort är att de ofta kommer med en del försäkringar. Vanligast är reseförsäkring som man får ifall man betalar som minst en viss del av resan med sitt kreditkort. De flesta kort kommer med en reseförsäkring. En annan försäkring som kan finnas på vissa kort är Allriskförsäkring eller köpförsäkring med förlängd garanti. Detta är mer ovanligt och ifall det är viktigt för dig bör du leta specifikt efter kort där det ingår.

För reseförsäkringen finns det så klart lite olika villkor beroende på kreditkort. Villkoren är ofta liknande och ifall man har kommit så långt att man väljer mellan några få kreditkort att ansöka om så kan man givetvis kolla på dessa för att jämföra villkoren. Kanske är det något kort som har lite mer förmånliga villkor så att det kan väga över. Grundregeln brukar i alla fall vara att minst 50 % eller minst 75 % av resan ska vara betald med kreditkortet för att försäkringen ska gälla.

Många kreditkort har även extra försäkringsskydd. Du kan få ersättning för självrisk för bostad eller bil upp till ett visst belopp eller ersättning för invaliditet vid olycksfall osv. Om man tycker att dessa saker är viktiga får man kolla upp villkoren lite mer noga. Något som kan vara lite intressant är att vissa kreditkort har ersättning för självrisk på hyrbil, vilket är trevligt när man är på semester.

Bonusar

Ett skäl till att skaffa kreditkort kan vara att du vill utnyttja kortets bonussystem. Vanligtvis får man någon typ av poäng när man handlar på kortet som sedan kan omsättas till något annat. Det är dock långt ifrån alla kort som har någon bonus och ifall de har det så ger den sällan speciellt mycket.

Bäst bonus kan man vanligen få via kreditkort som ges ut av antingen mataffärer så som ICA och Coop eller bensinbolag. Då kan man få lite rabatt på mat eller bränsle om man handlar på kortet. Det kan göra en viss skillnad över längre tid om man handlar mycket.

Kolla på alternativ till bonus ifall du har funderat speciellt på att du vill försöka utnyttja något sådant men jag skulle inte råda dig att hänga upp dig för mycket på en sådan sak. Tänk på att det kreditkort du väljer ska vara billigt rent allmänt och ha vettiga avgifter och villkor för de saker man tror sig använda mest. Bonusen kan lätt ätas upp av dessa avgifter om man väljer ett sämre kort.

Bästa sättet att jämföra kreditkort

Att jämföra kreditkort är ganska viktigt, med tanke på hur många olika alternativ det finns på marknaden och att det finns så många olika avgifter och förmåner som påverkar hur bra ett kort faktiskt är. Du bör alltså inte bara välja första bästa kort du ser utan kolla upp alternativen.

Med tanke på det stora utbudet av kreditkort är det inte alltid så enkelt att på ett bra sätt kolla upp och jämföra olika alternativ. För att kunna få en överskådlig jämförelse är det allra bäst ifall informationen finns samlad. Vi har själva en överskådlig jämförelse av kreditkort här på sidan som du med fördel kan använda, eller så kan du testa den mycket omfattande och helt objektiva jämförelse som finns på Konsumenternas.se.

Om man istället känner att man vill ha lite mer hjälp så kan man testa att använda en förmedlare, vars tjänster är kostnadsfria. Det finns några låneförmedlare som även låter dig jämföra kreditkort, t ex Consector.se. Genom att gå den vägen slipper man själv göra allt jobb och kan dessutom få en del personlig hjälp.

Det går givetvis bra att kolla upp alla alternativ helt på egen hand men det tar ganska mycket tid och det kan vara svårt att få en bra överblick. Utnyttja de hjälpmedel som finns så sparar du tid och kanske även pengar. Alla de sidor som jag precis har tipsat om hjälper dig helt gratis.

Sammanfattning av vad som är viktigt att tänka på

Med tanke på att det finns så många kreditkort så är det alltid bra att jämföra innan man gör sitt val, så att man inte riskerar att välja ett onödigt dyrt kreditkort eller ett kort som har sämre villkor. Det tar inte så lång tid att kolla igenom alternativen, speciellt om man använder sig av en tjänst eller sida som samlat information om många olika kreditkort.

Mitt bästa råd är att försöka hitta ett kreditkort som passar dig och det sätt du vill använda kortet på. Fundera på om du har tänkt utnyttja krediten på längre sikt eller om du huvudsakligen vill ha den räntefria krediten och betala räkningarna varje månad. Fundera på om du tänkt använda kortet i utlandet eller göra uttag i automater och hur ofta det kan tänkas ske. Fundera på vikten av försäkringarna som ingår. Och så vidare.

En del vill kanske bara ha billigaste möjliga kortet och använda det till småsaker medan andra vill ha kortet som en slags buffert för oväntade utgifter eller om pengarna tar slut i slutet på månaden. Andra kanske vill köpa dyrare saker på kredit eller använda det på utlandsresan. Om du bara vet vad som är ditt huvudsyfte med kreditkortet så blir det mycket enklare att välja ett kort som passar för dig och som är optimerat för dina syften.

Tänk på att kolla upp årsavgiften, antal räntefria dagar, avgifter för uttag och för köp och uttag i andra länder, kostnad för extrakort och allt sådant. Oftast skiljer det inte så mycket mellan olika kreditkort men det kan helt klart finnas bättre och sämre kort. Att det finns ett stort utbud gör att det blir lite svårare att få en överblick men det gör också att man enklare kan få ett kort som verkligen är anpassat till ens egna behov. Se det som en fördel att du kan hitta precis rätt kreditkort för dig.