Vart ska jag vända mig när jag ska låna?

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 09 mars 2016

Förr i tiden var det inte direkt någon hjärnkirurgi att låna pengar. Du hade några få alternativ att överväga och det var knappt att man gjorde det ens. Idag finns det ett väldigt stort och brett utbud av långivare. Hur ska man då tänka när man väljer vem man lånar från och vad är det för skillnad på olika sorters långivare?

Det som fanns att välja på när man ville ta ett lån på ”den gamla goda tiden”, om den nu var så god egentligen, var de stora bankerna så som Swedbank (för ännu längre sedan var de Föreningssparbanken och innan dess var det ju Sparbanken och Föreningsbanken), SEB, Nordea och Handelsbanken. Oftast var man nog dessutom trogen den bank man hade sina affärer hos och sökte lån hos dem utan att direkt jämföra eller fundera.

Idag fungerar det inte riktigt likadant. Vi som konsumenter har stor makt eftersom vi har valet att göra vad vi vill och att ta våra pengar dit vi känner att det är bäst. Fri konkurrens gör mycket för att pressa ner priser och för att skapa en bred marknad. Det finns massor av långivare, inte bara de stora bankerna utan även många mindre som inte bedriver annan bankverksamhet utöver lån. Vi har valet att ta ett lån där det är billigast eller där det passar oss bäst.

Många olika ställen där du kan ansöka om ett lån

Efter hand lånmarknaden växt sig starkare så har fler och fler aktörer gjort intåg och börjar konkurrera med de gamla rävarna. Förutom att det blivit fler och fler långivare rent allmänt så har det även dykt upp fler och fler olika varianter av lån och olika sätt att jämföra och anska om lån.

Behovet av lite mindre lån där man får tillgång till pengarna snabbt har skapat en stor marknad för sådant som brukar kallas SMSlån eller Snabblån. Det finns massor av långivare som erbjuder sådana lån och detta är även en låntyp som har fått utstå mycket kritik.

Även vanliga privatlån har en marknad för mindre lånebelopp idag. Det finns många långivare som bara erbjuder lån från t ex 5 000 kr till t ex 50 000 kr och där som mest kan låna i fem år eller kanske kortare. Ibland undrar jag lite var dessa långivare får sina kunder ifrån då de sällan har bättre villkor än de lite större långivarna och bankerna och oftast har svårt att konkurrera med räntorna.

För den som gillar att jämföra olika långivare och deras räntor och villkor finns nu även något som heter Låneförmedlare. Dessa erbjuder inte själva lån utan har istället samarbeten med ett antal olika banker och långivare och när du ansöker via dem så skickar de vidare din ansökan till alla samarbetspartners. Detta är något som blivit allt vanligare och har en del trevliga fördelar.

Sen har vi givetvis även de vanliga klassiska stora privatlånen från de lite större bankerna osv. Förr var det inte så stor konkurrens här men nu finns det faktiskt en del konkurrens. Till att börja med har det poppat upp en del helt nya banker så som Marginalen Bank, ICA Banken, IKANO Bank, SevenDay och några till, som erbjuder större och billigare privatlån. Sen har det även kommit ett antal andra långivare som också kan konkurrera ganska väl.

Fördelar och nackdelar med de olika långivarna och deras lån

De flesta låntyper har sina egna fördelar och nackdelar. Det är sällan det inte finns åtminstone någon nackdel eller någonting man bör ha i åtanke när man söker ett lån. Beroende på vilken typ av lån du är ute efter kan det variera en del och det tänkte jag ta upp nedan.

Privatlån från mindre långivare med lägre lånebelopp

Som jag skrev precis finns det ganska många långivare där du kan låna upp till ca 50 000 kr och där du kan låna i som mest fem eller sex år. Dessa lite mindre privatlån är inte Snabblån eller Mikrolån utan helt enkelt vanliga privatlån men med lite mer begränsade belopp.

Nackdelarna med denna typ av lån är delvis uppenbara – du kan inte ta ett lån på mer än 50 000 kr och runt fem år, vilket gör att dessa långivare automatiskt går bort ifall du behöver ett större lån eller med längre löptid. Längre löptid är bra när du vill ha en lägre månadskostnad.

Jag har egentligen svårt att se några egentligen fördelar med dessa lån. De är vanligtvis dyrare än om du lånar samma belopp från en lite större långivare / bank och kraven för att få låna är huvudsakligen samma. Vissa långivare kan tänkas godkänna lån trots betalningsanmärkning men det är hör ändå till ovanligheterna. Det som dessa långivare för till bordet är väl möjligen variation och konkurrens för övriga långivare och du har lite fler valmöjligheter helt enkelt.

Klassiska stora långivare med större lån

Ifall du behöver låna ett större belopp i form av privatlån (det är billigare att låna på sin bostad om det finns utrymme, men det är ju inte allt detta går) så föreslår jag att du kollar på de lite större långivarna och deras privatlån. Du kan låna från ca 10 000 kr till runt 350 000 – 400 000 kr och få en löptid på upp mot 12 år.

Dessa lån har ofta en helt ok ränta och villkor. Du är inte begränsad när det gäller lånebelopp eller löptid och kan få en konkurrenskraftig ränta. Så varför skulle man då inte vända sig till en sådan långivare? Det skäl jag kan komma på är egentligen bara att du kanske inte blir godkänd av dem. Ifall du av något skäl har lite svårt att få lån eller har en betalningsanmärkning så är det ofta så att du blir nekad att låna.

Betalningsanmärkningar godkänns sällan av dessa långivare och de kanske har lite högre krav gällande inkomst och sådant än en del av de andra långivare som finns på marknaden. Man kanske i princip kan säga att om du har möjlighet att låna, testa dessa större långivare och ifall deras villkor är lite för tuffa får du leta efter någon annan långivare och då blir din trade off att du får betala lite mer för ditt lån.

Låna via låneförmedlare

Att låna via en låneförmedlare har två stora fördelar. Den första är att du enkelt kan jämföra olika långivare och deras räntor / villkor och välja den som har lägst pris eller bäst villkor. När du skickar in din ansökan får du tillbaka offerter från alla långivare som vill låna ut till dig och då kan du för det första se vad långivarna verkligen kan erbjuda (istället för ungefärliga exempelräntor) och du kan för det andra väga dina erbjudanden mot varandra innan du tar ditt lån.

Den andra fördelen är att man bara måste skicka in en enda ansökan. Du behöver inte ansöka hos en massa olika långivare för att få deras erbjudanden. Det är smidigt och tar klart kortare tid och dessutom slipper du få en massa kreditupplysningar tagna i dit namn.

Det kostar inget extra att ansöka den här vägen, så där har vi ingen nackdel och är man prismedveten så låter det ju som ett bra alternativ eftersom man har en inbyggd prisjämförelse. Men finns det då några nackdelar med att låna via en låneförmedlare? Vad är haken?

Det finns en viktig nackdel som jag vill poängtera och det är att det inte finns någon långivare som samarbetar med alla banker / långivare. De större låneförmedlarna kanske samarbetar med runt 10 - 12 olika långivare men ofta saknas där de vanliga stora bankerna så som Swedbank, Handelsbanken och Nordea och även en del av de andra billiga aktörerna. Många av de banker som är med i samarbeten med låneförmedlare är mellanstora eller lite mindre långivare och då är inte deras priser alltid så bra som man skulle vilja. Det är trevligt att kunna jämföra räntor, men om några av de billigaste långivarna saknas så blir det samtidigt lite konstigt.

Små lån i form av SMSlån eller Snabblån

SMSlån har dåligt rykte eftersom det är en typ av lån som folk med dålig ekonomi eller unga ibland tar för att försöka hålla sig flytande när de inte har råd till alla räkningar, eller när de vill impulsköpa saker som de inte har råd med.

Att låna på det viset är givetvis oansvarsfullt och dumt och det är inte alla som tar denna typ av lån som gör på det här viset. Om man bortser från de värsta fallen så finns det givetvis ändå fördelar och nackdelar med SMSlån.

Fördelen är att det är ett ganska specifikt lån för den som bara behöver låna ett litet belopp under en kortare period. Om du inte behöver så mycket pengar eller så länge kan du kankse heller ta ett sådant lån än ett större. Det går ofta också snabbt att få pengarna om man blir godkänd, men det går ganska snabbt även med större lån nu för tiden så detta är inget skäl som ensamt ska avgöra.

Den stora nackdelen med SMSlån är huvudsakligen att det är ett dyrt lån jämfört med alternativ så som privatlån. Du bör alltså undvika ett lån av denna typ om du inte verkligen känner att dess fördelar väger upp det dyrare priset. Att man har kort återbetalningstid (normalt 30 – 90 dagar) är svårt att kalla en nackdel eftersom att du som tar ett sånt här lån troligen vill ha kort återbetalningstid. Om inte bör du kolla efter ett annat lån.

Onlinekredit och kreditlån en nyare variant

Något som kommit de senaste åren är det som brukar kallas för onlinekredit. Det är en typ av lån där man egentligen har en kredit på samma sätt som med ett kreditkort. Du ansöker om krediten och får godkänt att du vill ha ett specifikt belopp så som 20 000 kr. Därefter kan du utnyttja hela eller delar av krediten vid behov och behöver då bara betala ränta på den del som du använder istället för på hela beloppet.

Du betalar tillbaka när du vill och betalar bara ränta för den tid du har lånat pengarna. Detta är dock samma för vanliga privatlån också – du kan återbetala delar av eller hela ditt privatlån när du vill utan extra avgifter och om du lånat 50 000 kr så behöver du givetvis inte använda mer än 25 000 kr och kan direkt återbetala resterande belopp.

Det här med onlinekredit är ju ganska smidigt när du är osäker på hur mycket du behöver låna och som en slags säkerhet för oväntade utgifter men det kan vanligen fungera lika bra med ett bra kreditkort egentligen. Kreditkort är ofta billiga och där kan du även många gånger få räntefria månader om du bara återbetalar det du använder i rätt tid.

Att jämföra lån hos jämförelsesidor

Efterhand det har kommit fler och fler långivare av olika slag, med olika inriktning och en ganska stor spridning när det gäller priser så har det även blivit allt viktigare att kunna jämföra långivare och deras lån med varandra. Att inte jämföra kan göra att du missar chansen att spara en hel del pengar.

Låneförmedlare erbjuder en viss möjlighet att jämföra men nackdelen är som sagt att du inte kan jämföra alla långivare riktigt bra. Det fattas nästan alltid en del viktiga långivare i deras utbud. Vanliga jämförelsesidor har sina fördelar då man där kan jämföra de flesta långivare och deras lån – räntor, villkor och annat intressant.

Det som är risken med många jämförelsesidor är att de har fokus på att tjäna pengar och därför mestadels visar upp långivare som ger dem ersättning för förmedlade lån, eller att de promotar de långivare som ger bäst betalt.

Detta är givetvis inte så bra men om du använder en stor och seriös jämförelsesida så som Låncentralen.se som jämför väldigt många olika långivare och även har med de vanliga bankerna så kan du komma ganska långt. Det är enkelt att söka olika låntyper och att sortera / filtrera på lägst ränta eller andra villkor etc.

Tänk på att jämförelsesidor aldrig kan visa exakt vilken ränta du kan få på ditt lån utan det är först efter att du har ansökt som du får din specifika ränta, eftersom den är personlig och även beror på t ex hur mycket du lånar, löptiden och din ekonomiska situation. Du kan dock få en uppfattning om vilka långivare som du vill vända dig till i första hand.

Slutsatser och lite tankar

Vad kan man då dra för slutsatser av allt det jag har skrivit? Det man kan säga först och främst är att jag inte nämnt så mycket om bolån. Du behöver inte ta ett bolån bara när du köper ny bostad utan ibland kan du även belåna din befintliga bostad, om det bara finns utrymme till detta. Det kan gå ifall du har betalat av en del av ditt bolån redan eller ifall bostadens värde har ökat.

Bolån är den billigaste varianten av lån och ifall du behöver pengar kan du börja med att fundera på ifall du kan belåna din bostad för att få dessa pengar. Det är vanligtvis billigare än vanliga privatlån och ganska svårslaget. Om du inte har denna möjlighet så får du kolla på något av de andra alternativen.

Rent allmänt är ett lite större privatlån med en återbetalningstid på minst ett år det mest ekonomiska. SMSlån och andra små lån ska du undvika om du bara kan då de ofta har hög ränta och blir dyra att betala varje månad. Låna inte i onödan.

Om du verkligen behöver ett lån så kan du med fördel prova hos de stora bankerna och långivarna i första hand. Alla de klassiska bankerna plus sådana som ICA Banken, Marginalen Bank, IKANO Bank, SevenDay, Bank Norwegian osv. Har du betalningsanmärkningar kan du få en del problem och då får du leta efter långivare som eventuellt godkänner detta.

Låneförmedlare är helt klart smidiga och ett bra alternativ men glöm inte bort deras nackdel – att de inte har med alla långivare under sitt tak. Du kan med fördel skicka in en ansökan till en av de större låneförmedlarna men kan kanske komplettera med att kolla på de vanliga storbankerna vilka ofta inte är med hos låneförmedlarna.