Sex bra och enkla tips när du ska låna pengar

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 09 augusti 2023

Lån är en del av livet för de allra flesta. Du kanske tänker att du inte vill låna eller vara i skuld till någon, men då och då är ett lån nödvändigt. Det behöver inte vara en dålig grej att ta ett lån, så länge som du tänker efter i förväg och är ansvarsfull.

Bolånet är något som de flesta behöver, även de med goda inkomster. Detsamma kan gälla för billån, lån till renoveringar osv. Du ska alltså inte tänka att ett lån är något negativt i sig, men man måste komma ihåg att det kostar pengar att ha ett lån. Om man vill låna är det en bra idé att göra det man kan för att hålla kostnaderna nere.

Det man vill undvika är dyra lån, att låna när man inte har tillräckligt stark ekonomi eller att låna utan att först undersöka alternativen. Om man kan klara dessa saker så kan man oftast låna utan några större problem. Jag ska här ge sex blandade tips som kan hjälpa dig att låna på ett bättre sätt och att spara pengar på ditt lån.

Lån med säkerhet (bolån etc)

Snittränta / pruta på räntan

Bankerna listar två räntor nu för tiden - listräntan och snitträntan. Listräntan är den ränta som de har satt på sitt lån men det är dock inte en speciellt bra ränta egentligen. Snitträntan är vad folk faktiskt fick på sina bolån i snitt under en viss månad.

Snitträntan är normalt en hel del lägre än listräntan och det beror på att de allra flesta får en rabatt på sin ränta. Hur stor rabatten är varierar och beror på hur bra ekonomi man har, hur bra kund man är och hur mycket vikt man har att slänga runt i förhandlingarna. En “bra” kund kan få stor ränterabatt och någon som inte har lika bra ekonomi eller är lika åtråvärd som bolånekund får vanligen en lägre rabatt.

Man måste dock veta om att rabatten existerar och att nästan alla bör få en viss rabatt på sitt bolån. Har du inte fått en ränta som är lägre än listräntan bör du kolla upp detta med banken eller se över att byta bank och skaffa ett billigare bolån.

Till och med en tiondels procentenhet på ett lån som är så stort som bolånet gör ganska mycket skillnad på räntekostnaden per år och därmed är även små rabatter viktiga för att spara pengar. Försök alltid att pruta så mycket du kan då du kan spara mycket varje månad.

Ränteavdraget

Du får göra 30 procent avdrag på dina räntekostnader upp till 100 000 kr varje år. Det innebär att du kan få tillbaka en hel del pengar på räntan och därmed blir ditt lån billigare. Det är något som är värt att ta med i sin boendekalkyl.

Dock ska man komma ihåg att detta är pengar man normalt får tillbaka en gång om året efter att man har deklarerat. Det innebär att du måste ha råd att betala ut pengarna varje månad och först i efterhand får tillbaka dem igen. Du får alltså inte räkna bort dem för snabbt i din månadsbudget, så att du får för små marginaler.

Spara gärna de pengarna du får in i ränteavdrag till kommande räntebetalningar, för att ha lite bättre trygghet i din ekonomi.

Kolla upp räntan hos några olika banker

Bolån handlar om att spara in på varje liten tiondels procent. Allt gör skillnad. Om du har ett stort lån, t ex 4 miljoner så blir det mycket pengar direkt varje år. 0,3 procentenheter mer i ränta innebär bara det 12 000 kr per år i räntekostnad, alltså 1 000 kr per månad.

Du vill med andra ord hålla nere räntan så mycket som möjligt och det du kan göra är att pruta och att kolla upp olika aktörer. Du kan be din vanliga bank om deras bästa pris men kanske är det inte bra nog. Kolla även med några andra banker, för det kan klart gå att få en lägre ränta. Speciellt om du har bra ekonomi och är en åtråvärd kund.

Kolla gärna hos 3-4 olika banker och se vad de erbjuder. Det kan vara värt att byta bank helt och hållet, alltså lönekonto och hela köret, om man kan få en riktigt bra boränta. Det kan göra många tusenlappar om året som man sparar in och kan använda till något bättre.

Lån utan säkerhet (privatlån etc)

Hitta de mest prisvärda lånen

Detta kanske låter som ett uppenbart tips, men frågan är hur man ska gå tillväga. Det är såklart bra att leta efter billiga lån när man ska låna pengar, men det är inte alltid uppenbart hur man ska göra för att fixa det bästa möjliga lånet.

Steg nummer ett är att lista ut vad för typ av lån som passar bäst i din situation. Ett lån är alltid individuellt och du får räntan bestämd efter din ekonomiska situation, hur mycket du vill låna och hur länge etc. Vad ska du låna till och hur mycket vill du låna? Har du en stark eller svag ekonomi? Svara på frågorna för att få en känsla för vad som är viktigast när du ska hitta ditt lån.

Nästa steg är att leta bland alla banker och långivare för att hitta ett bra och billigt lån. Vissa typer av lån är i sig själva inte så billiga, t ex små lån som snabblån, mindre privatlån och kontokrediter. Då kan man oftast inte hitta så billiga lån men det går fortfarande att hitta ett så prisvärt lån som möjligt.

För större lån handlar det normalt om att välja den bank med lägst ränta, vilket dock inte alltid är uppenbart. Man får då ansöka hos ett antal olika banker för att se vad de har att erbjuda eller så kan man använda en låneförmedlare där man kan ansöka en gång och sedan få erbjudanden från många olika banker och långivare.

Du kan också leta själv men du ska ha klart för dig att det oftast inte går att veta helt vilken ränta man kan få, förrän man har skickat in en ansökan. Det gör saken lite klurigare men det går åtminstone att se vilka räntespann som finns och vad det är för uppläggningskostnader, aviavgifter etc.

Kreditkort som alternativ till korttidslån

Om du behöver ett lite mindre belopp under en kortare tid kan du överväga alternativ till ett vanligt lån. Om du behöver låna bara på kort sikt, t ex tills nästa lön, kan ett kreditkort funka för att ge dig lite extra pengar.

Oftast är kreditkortet räntefritt om du betalar in pengarna vid nästa betalningstillfälle, vilket kan ge upp till runt 45 dagar utan ränta (om du lånar precis efter senaste faktureringsperioden). Om du inte betalar tillbaka och börjar betala ränta så är kreditkortet dock inte billigt.

Ett kreditkort har ofta en årsavgift men det kanske är några hundralappar och det är ganska smidigt att kunna låna upp till t ex 10 - 20 000 kr utan någon ränta i 30-40 dagar. Det funkar om man i familjen vill ha ett gemensamt kort för inköp, om man behöver en liten buffert eller om man behöver små injektioner i ekonomin mellan löner. Se bara till att betala när fakturan kommer.

Sköt dina lån

Det här tipset är bra på många vis. Dåliga / dyra lån är ett stort skäl till varför många hamnar i en dålig sits, med höga utgifter och försämrad ekonomi. Det är inte för intet som man pratar om att hamna i skuldfällan. Låna bara om du har råd och sköt sedan dina lån för att slippa problem.

Om man inte betalar sina lån så uppstår direkt ett antal olika problem. Det tillkommer extra kostnader som dröjsmålsränta, förseningsavgifter och kanske inkassoavgifter etc. Du kan också få skulder som går till inkasso / Kronofogden och slutligen få betalningsanmärkningar som sitter kvar länge och stör.

Situationen blir aldrig bättre av att inte betala utan snarare tvärtom. Det blir dyrare och dyrare med tiden samtidigt som du får andra problem. För att lösa det hela behöver du se till att din ekonomi tål det lån du funderar på att ta men sedan också att du betalar in lånet som du ska samt att om det uppstår problem i din ekonomi, att du försöker hitta lösningar för att inte hamna efter med betalningarna.

Sådant man kan göra för att klara sig i sämre tider är att samla sina dyra lån, höra av sig till fordringsägare för att diskutera fram en lite lugnare avbetalningsplan eller kortsiktig lösning för att skjuta upp betalningar etc, eller att försöka hitta lite extra pengar för att lösa lånet. Det går kanske att finna genom att sälja av något av värde.