Sök på sidan

Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Nyårsrensa bland lånen

Lån - de kan vara både nödvändiga och onödiga. Dyra eller klart rimliga i pris. Dåliga eller bra. Det man kan säga att det är svårt att klara sig helt utan lån, åtminstone om man vill äga en bostad, en bil, ett fritidshus eller något annat sådant. Samtidigt finns det många lån man kan klara sig utan - framför allt onödiga eller dyra konsumtionslån.

Lån är helt enkelt en del av vardagen i många människors privatekonomi. Det är ok, men det gäller samtidigt att ha koll på sina lån så att de inte blir onödigt dyra eller dåliga. Man ska inte låna i onödan och man ska inte låna onödigt dyrt, så det gäller att ha koll på läget.

En gång per år kan det vara bra att ha lite genomgång av sina lån så att man kan inventera och kanske rensa. Vissa lån som är mindre bra och mindre nödvändiga kanske man kan göra sig av med och de lånen som man behöver behålla ska istället gås igenom så att de blir så billiga de kan vara.

Lån som går att göra sig av med

Rensa bland dina dyra lån

Det allra bästa är oftast att inte ha ett lån alls. Har man inget lån så slipper man räntan och man slipper risken som ett lån kan innebära. Det gäller framför allt för dyrare lån (lån med högre ränta) och onödiga smålån etc.

Om det finns lån med hög ränta så är det bättre ekonomiskt att göra sig av med dem så snabbt det bara går. Om man gör sin årliga genomgång och inser att det finns ett eller flera lån av det här slaget så bör man fundera på om det går att lösa dem helt.

För att kunna göra det behövs det givetvis tillräckligt med pengar för att göra avbetalningar på kvarvarande belopp. Är det lite mindre belopp så bör man försöka hitta de pengarna. Hur man gör här kan variera en del. Om det finns pengar på något konto är det bara att betala tillbaka och lösa lånet rakt av. Har man inga pengar får man fundera på lösningar.

Då kan man kanske sälja saker för att få in pengar som räcker till lånet. Detta alternativ kan vara intressant för lite mindre lån eller lån med riktigt lika hög ränta, som man verkligen vill bli av med snabbt. Det kan då vara värt att sälja av lite saker, även om det inte är superskoj. Men hög ränta leder till onödigt höga lånekostnader som ska betalas varje månad, som man vill slippa.

Samla dina lån

Ett annat alternativ för att bli av med ett eller flera dyra lån är att försöka samla lånen till ett nytt större lån med låg ränta. Det är främst för dem som har flera dyra smålån, då man kan försöka ta ett större lån som är klart billigare och på så vis spara pengar. Men det går även att göra på samma vis om man har ett enda dyrt lån givetvis.

För att samla lån behöver man hitta en långivare som kan tänka sig att låna ut med låg ränta och helst då ett lån som täcker in alla dyra lån som man har dragit på sig. Ett bra sätt att göra detta är att testa en låneförmedlare, där man ansöker om lån en gång men sedan får erbjudande från kanske 20 olika banker och långivare. Förhoppningsvis hittar du ett nytt lån med klart lägre ränta och kan då spara en hel del pengar.

Har du tre olika lån på sammanlagt 50 000 kr och med en snittränta på säg 25 procent så blir det (innan lånet minskar) en räntekostnad på 1042 kr per månad. Skulle du få ner denna ränta till t ex 8 procent så skulle räntekostnaden istället bli 333 kr per månad. Då skulle du kunna spara in över 700 kr per månad bara på lånen (över 8 000 kr på ett år).

För en privatekonomi med små marginaler så är det ganska bra pengar att spara varje månad. Det är också helt onödiga pengar att punga ut, eftersom det helt enkelt handlar om skillnad i pris mellan olika aktörer. Det är som att man skulle köpa en ny tv och hitta exakt samma modell klart mycket billigare hos en annan säljare. Det finns verkligen ingen anledning att betala mer än man måste.

Lån som man måste ha kvar

Alla lån kan man inte bara lösa. Vissa lån kommer att finnas kvar. Det handlar framför allt om bolånet men kanske även ett billån eller i vissa fall ett större privatlån som gått till renovering av bostad etc. Sådana lån är för stora för att lösa hur som helst och det behövs inte heller. Men de ska inte ha onödigt hög ränta.

Det går att göra saker även med befintliga lån. Man kan lösa dem genom att ta nytt lån hos en ny bank, med lägre ränta eller sänka räntan genom att förhandla med banken t ex. Även om man fick en bra ränta en gång i tiden så kan det ha hänt saker sedan dess och det gör det viktigt att ha en årlig genomgång.

Detta märks mycket på bolånet t ex. Ett bolån med rörlig ränta kan ha en helt ok ränta när man skaffar det men man måste även kolla med jämna mellanrum att räntan är konkurrenskraftig. Man kan t ex jämföra med andra banker för att se att du inte kan få lånet klart billigare någon annanstans.

Ränterabatten som man fått hos sin befintliga bank kan också den behöva bättras på. Med tiden kan ränterabatten spädas ut och bli sämre än den borde vara, t ex om listräntan har gått upp men snitträntorna stannat på samma nivå.

Om du hör av dig till banken kan du vanligen förhandla ner din boränta en del och spara pengar. Du kan visa upp din starka ekonomi som argument för varför du borde ha lägre ränta. Du kan även kolla hos konkurrenterna och se om någon kan ge ett bättre erbjudande och när du har detta går det antingen att använda det i förhandlingarna eller så kan du helt enkelt byta bank.

Privatlån kan man också byta om man skulle vilja. Då handlar det vanligen om att lösa lånet hos ena långivaren och ta ett nytt billigare lån hos en annan långivare. Lite som när man samlar sina lån, fast man kanske bara har ett enda lån.

Lån som studielån hos CSN behöver du i princip aldrig lösa. Det kanske kan vara lockande att bli helt skuldfri när du har lyckats få tag på extra pengar och det kan verka som en bra deal. Dock är studielån så pass billigt (endast 0,05 procent ränta i år) så dina pengar kan göra klart mycket mer nytta investerade på börsen än de gör som återbetalning av studielånet.

Sammanfattning

Du bör rensa bort de lån som du klarar av att få bort, så länge de har hög ränta. Du kan göra det genom att fixa in pengar i kassan som du använder för att återbetala lånet eller genom att samla lån till ett märkbart billigare lån.

Det kan vara ett billigt privatlån du hittat men det kan även med fördel vara att utöka sitt bolån ytterligare. Bolånet har lägre ränta än ett privatlån och är därför fördelaktigt, så om du har marginaler att ta på i belåningsgraden kan du klart använda detta alternativ.

Vissa lån måste man ha kvar men man ska inte glömma att gå igenom även dem för att se om det går att sänka räntan och spara pengar. Det går ofta att spara lite pengar på bolånet genom att t ex förhandla om räntan eller byta bank.

Titta igenom alla lån och se om du behöver ha kvar dem, om det finns dyra lån som är värda att få bort snabbt och hur du kan förbättra dina nuvarande krediter. Det finns ofta lite man kan göra även om det inte alltid handlar om några stora summor. Det viktiga är att man inte blir för bekväm och slutar kontrollera sina lån, för då kan man missa att spara värdefulla tusenlappar.

Följ oss på Facebook