Har din ränterabatt blivit mindre i hemlighet?

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 13 juni 2019

Förhoppningsvis har du en viss ränterabatt på ditt bolån, alltså att den ränta du har är en bra bit lägre än listräntan som din bank har satt. I vintras höjde i princip alla de stora bankerna sin rörliga ränta med runt 0,2 procent till följd av Riksbankens första räntehöjning på länge. I och med detta kan din ränterabatt ha blivit mindre utan att du förstått det.

Alla banker redovisar sina listräntor och detta är vad de utgår ifrån när de sätter din boränta. Dock är det inte denna ränta man får i normalfallet. De allra flesta förhandlar om räntan eller kan på ett eller annat sätt få en ränterabatt. Detta ser man tydligt på bankernas snitträntor som de presenterar varje månad. Denna snittränta ligger mer än 0,5 procent lägre än listräntan hos de flesta banker.

Snitträntan är ett genomsnitt av vad folk faktiskt har fått i ränta när de har skaffat nya bolån, flyttat sina lån eller omförhandlat med sin befintliga bank. Men eftersom det handlar om en rörlig ränta så har man inte alltid exakt den ränta man får just vid tiden för förhandlingarna.

Om vi säger att listräntan är 2 procent och du får 1,5 procent i boränta så kan räntan komma att ändras med tiden såsom rörlig ränta gör. Det som är konstant är din ränterabatt, alltså hur mycket lägre din ränta är jämfört med listräntan. I detta exempel är alltså ränterabatten 0,5 procentenheter. Om banken skulle höja sin ränta (som ju hände i vintras då en höjning på 0,2 procentenheter blev verklighet hos de flesta banker) så kommer din ränta också att gå upp med lika mycket.

Eftersom du har kvar ränterabatten så ökar din ränta i princip från 1,5 till 1,7 procent. Detta upplägg är det inget konstigt med. Det är så det funkar med rörlig ränta och det är inget att klaga på eller oroa sig för. Det som dock har hänt nu är att bankerna har gjort en aningen ful räntehöjning.

Hur har ränterabatten påverkats?

Bankerna höjde som sagt sina rörliga räntor för bolån från runt 2 procent till runt 2,2 procent i vintras. Detta hände efter att Riksbanken höjde reporäntan / styrräntan med 0,25 procent som en första av många kommande höjningar över ett antal år.

Många tyckte att bankerna inte nödvändigtvis behövde höja sina räntor bara för att reporäntan höjdes med tanke på att de redan har så höga marginaler på bolån. De har alltså utrymme att hålla räntorna nere - men valde att gå med reporäntan för att tjäna mer pengar.

Det som har hänt är dock att detta har haft väldigt liten påverkan på de räntor som folk verkligen får efter att de förhandlat och erhållit sin ränterabatt. Trots att räntorna gick upp med 0,2 procentenheter så har listräntorna under våren legat kvar på ungefär samma nivå som tidigare eller kanske till och med lägre.

Tidigare kunde bankerna ha en listränta på runt 2 procent och snitträntor på runt 1,5 procent och nu när de nya listräntorna ligger på 2,2 procent så verkar snitträntorna ändå ligga kvar under 1,5 procent. Detta innebär i princip att bankernas räntehöjningar inte gjort nån direkt skillnad på vilka räntor som folk verkligen får.

Din gamla ränterabatt är helt enkelt lite för klen idag

Men det innebär också att ränterabatterna har blivit större. Tidigare låg rabatten runt 0,5 procentenheter men nu ligger de istället runt 0,7 procentenheter (skillnaden mellan dagens listränta och senaste snitträntorna). För alla som har skaffat nya lån eller omförhandlat gamla lån så finns det inte så mycket att fundera på här - men alla som har har kvar sina gamla räntor och framför allt gamla ränterabatter bör ta sig en extra titt på sitt bolån.

Om du har ett gammalt lån med en ränterabatt på 0,5 procentenheter så låg du tidigare precis på snitträntan och även om det inte är en superbra boränta så är det ändå ok att ligga runt snittet. Idag, i och med att bankerna har höjt räntorna, är dock 0,5 procentenheter inte lika bra.

Med 0,5 procentenheter i rabatt så skulle din nya ränta bli 1,7 procent ungefär. Detta samtidigt som snitträntorna verkar ligga runt 1,45-1,5 procent - vilket är samma som tidigare eller till och med aningen lägre. I praktiken innebär det att du plötsligt gått från att ligga som snittet till att ligga över, utan att du har gjort något alls.

Förhandla om räntan för att försäkra dig om att du får en konkurrenskraftig ränta

Av detta skäl är det viktigt att du som har ett befintligt bolån också ser till att förhandla om det. Det räcker inte att förhandla en gång och sen låta det vara. Inte ens om du tyckte att du fick en bra deal den gången.

Saker händer och bankerna höjer sina listräntor när de får chansen. Då måste du vara med och se till att din ränta är ok i förhållande till detta. Just nu har bankerna höjt räntorna samtidigt som de egentligen har väldigt goda marginaler på bolån och de är klart beredda på att ge dig en större ränterabatt än tidigare.

Det är framför allt de som inte är så duktiga på att pruta på sin ränta eller som inte bryr sig om att omförhandla gamla lån som får lida och som då sitter med en högre ränta i slutänden, trots att de inte behöver det. Så länge du har en lika stabil ekonomi nu som när du förhandlade om räntan förra gången så bör du nu kunna få en större ränterabatt så att du landar där du ska vara.

Man kan säga att den som inte förhandlar om sin ränta och får en större ränterabatt (som nollställer bankernas senaste räntehöjning) i princip har tappat 0,2 procentenheter på sin ränterabatt mot folk som skaffade bolån eller omförhandlade sitt bolån nyligen. Detta är inte ok och du ska alltså se till att kolla över ditt bolån, så att även din ränterabatt ligger i linje med det aktuella ränteläget.