Handla inte julen på avbetalning

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 19 december 2015

När jag tittade på tv härom dagen så dök det plötsligt upp en reklamsnutt där någon glatt sa att du kan köpa nu men du behöver inte betala förrän i januari, eller något i den stilen. Jag har även sett reklam för långivare som försöker få det att låta som en ypperlig idé att ta ett lån för att ha råd med julens alla utgifter. När jag ser sådan reklam blir jag alltid lite sur. - för det är långt ifrån alltid ett bra alternativ.

Jag kan förstå att det är lockande för många att köpa saker på avbetalning och kanske att det även finns en och annan som känner behov av att skjuta upp betalningarna eller att låna lite extra pengar. Sådana erbjudanden brukar se ganska bra ut vid en första anblick och säkerligen tilltala folk som inte har så stor buffert, men tyvärr är det inte alls så bra som man önskar.

Själva grejen med att handla på kredit / avbetalning eller att ta ett lån för att handla är att det kostar mer totalt än det skulle göra att bara köpa saker och ting rakt av. Visst får du uppskov med betalningen just nu och behöver inte oroa dig nu inför jul, men du får istället oroa dig lite extra i januari eller februari. Ibland är detta ett helt ok alternativ - t ex om man vet att man har en stark ekonomi och klarar återbetalningen - men i många fall finns det en bättre väg att gå.

Ditt köp blir klart dyrare totalt när du handlar på kredit

Handlar du på avbetalning så tillkommer det ränta och andra avgifter på ditt köp. Det kanske inte heller låter som så mycket när du tittar på villkoren men det är faktiskt ofta en ganska rejäl slant extra som du måste betala. Om du till exempel skulle handla en lite dyrare julklapp - låt oss säga en bärbar dator för 9 490 kr (jag hittade en sådan på Elgiganten, vilka erbjuder delbetalning) - så kan du då delbetala denna över ett års tid. Det är inte direkt gratis eftersom du har ränta, uppläggningsavgift, aviseringsavgift för fakturor och liknande.

Om ditt köp från början kostade 9 490 kr så blir det med en avbetalningsplan på runt ett år ca 1 000 kr dyrare. Du kan alltså inte längre säga att din dator kostade 9 490 kr utan den kostade 10 400 kr eller något sådant (enligt Elgigantens eget räkneexempel). Ju dyrare grej du köper ju mer får du även räkna med att lägga på priset, med tanke på att räntan är en procentsats. Du får även lägga på mer om du tänker dig att återbetala på längre tid än ett år.

Risk att man tar sig vatten över huvudet

Visst kan avbetalningsköp ha sina fördelar, det gör att man kan köpa något som man kanske annars hade haft svårt att ha råd med eftersom man inte har så stora belopp sparade. Det dumma är dock att ifall du inte har råd att lägga de pengarna på att köpa den prylen just nu, kommer du verkligen ha råd att lägga alla de pengarna på den under nästa år? Du måste ju fortfarande betala för det du köper och dessutom även lite extra i ränta och avgifter.

Det är lätt gjort att dra på sig för stora kostnader på det här viset. Varje sak man köper på kredit och varje lån man tar skapar nya utgifter varje månad som ska läggas till den vanliga budgeten. Det gäller att du har utrymme att öka på dina månadsutgifter om du ska köpa något på avbetalning och att du känner att du har en så pass stabil ekonomi att du inte riskerar att få problem med inbetalningarna.

Att inte klara av att betala en skuld skapar ofta ännu mer problem, för alla avtal gällande lån och avbetalningsköp har en sektion som handlar om vad som händer om man inte sköter sina betalningar. Då kommer det förseningsavgifter, påminnelseavgifter och staffränta etc, vilket snabbt blir dyrt. Och har man haft problem att klara sin betalning tidigare så blir det inte direkt lättare när dessa avgifter läggs ovanpå. Det är på det här viset man börjar fastna i skuldfällan.

Säkra metoden att köpa saker man vill ha

Den säkra metoden för att klara av julens alla kostnader med julklappar, julmat och annat som man måste lägga pengar på är att börja spara inför julen. Du kan spara lite pengar varje månad hela året så att du har en liten julbuffert hopsparad när december väl kommer. Att spara pengar till julen är egentligen ungefär likadant som att handla på avbetalning och att sedan betala av varje månad - bara att man gör det i förväg istället för i efterhand.

Ifall du hade köpt något på avbetalning eller lånat pengar inför julen så kanske du hade haft en utgift varje månad på exempelvis 800 kr under hela det kommande året. Om du istället hade sparat 800 kr varje månad under hela året i förväg, så hade du haft ett mycket bättre läge. Du hade dessutom kunnat ha dina sparpengar någonstans där du får lite avkastning på dem, t ex på ett sparkonto och få lite ränta.

Som ytterligare bonus slipper du alla dryga kostnader som tillkommer när du lånar eller handlar på kredit - så som ränta, uppläggningsavgift och andra avgifter. Där kan du spara in flera tusenlappar. Det är ju helt klart bättre att betala det priset som varan verkligen kostar snarare än att behöva betala det priset plus en massa avgifter bara för att man inte haft tillräckligt med pengar på kontot för att betala kontant.

Utöver att du kan spara / tjäna pengar så är detta också ett mycket säkrare sätt att göra det på. Om du har sparat ihop pengarna i förväg så vet du vad du har att röra dig med och att du har råd att spendera dem. När man handlar på kredit kan det hända att man har lite dålig koll på om man verkligen har råd eller att man spenderar lite över sin ekonomiska kapacitet.

Det är något som man aldrig direkt behöver oroa sig för när man väljer att spara ihop pengarna i förväg. Om man skulle hamna i en ekonomisk svacka och t ex få lite lägre inkomster under en period eller en massa oförutsedda utgifter som äter upp lönen så kan man helt enkelt pausa sitt sparande till den specifika sak man ville köpa. Man kan sedan återuppta sparandet när man har stabiliserat ekonomin igen. Hade man haft ett lån som skulle betalas är det inte så lätt att pausa de inbetalningarna, för banken vill ha sina pengar varje månad.