Du behöver pengar - vilken typ av lån ska du ta?

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 17 april 2023

Det kan hända att vi står inför oväntade utgifter som en trasig tvättmaskin eller en akut tur till tandläkaren. Ibland kan dessa utgifter vara höga och behovet av pengar kan överstiga vad man har på kontot eller enkelt kan skaffa fram. Vad ska man då göra? Det finns några olika alternativ t ex att sälja saker för att få in pengar eller att vända sig till en familjemedlem etc men det kan också vara att överväga att ta ett privatlån.

Att låna för att klara något sånt här är aldrig den bästa lösningen. Att ha en bra buffert som klarar av oförutsedda utgifter är bästa vägen att gå, men om man nu inte har det och har ett stort behov av ett lån, så gäller det såklart att göra det bästa av situationen.

Hur vet man då vilket lån som är bäst att ta när man står inför sådana problem? För att hjälpa dig genom denna process har vi sammanställt en liten snabbguide över olika sorters lån samt deras fördelar och nackdelar. Dessutom kommer vi att ge tips på saker du bör hålla utkik efter samt undvika när du letar efter det lån som passar dig bäst.

Olika typer av lån, för olika ändamål

När man funderar på att låna bör man ha koll på vilka typer av lån det finns och vad som är bra och mindre bra med varje typ. Har man lite koll kan man lista ut när ett visst lån passar och när det inte passar. Vi ska gå igenom olika lån och när dessa lån kan vara bra, men även ta upp några risker.

Lån utan säkerhet / privatlån

Ett vanligt privatlån där du kan låna väldigt varierande summor, där du kan använda pengarna till vad du vill. Det finns de långivare som erbjuder mindre privatlån och de som erbjuder stora lån upp till 350 000 eller ibland 500 000 kr.

Ett litet privatlån på t ex 5 000 - 10 000 kr kan ibland kallas för snabblån eller SMSlån men det är egentligen bara ett vanligt privatlån ändå. Dessa små lån kan räcka om man har en oväntad utgift som man måste lösa på kort sikt, men man får då se upp med onödigt höga räntor och alltför kort återbetalningstid.

Större lån får man vanligen hos de stora bankerna och dessa ska oftast användas till renovering, köp av något dyrt som ett fordon, vid bostadsaffärer och liknande. Att ta ett stort privatlån bara för att ha pengar att leva upp är ingen bra idé då lånet ska återbetalas och det kan bli dyrt samt en belastning på ekonomin.

Lån med medsökande kan vara ett alternativ om du har lite svårt att bli godkänd på egen hand. Om du har en partner, vän eller familjemedlem som kan ansvara för ditt privatlån tillsammans med dig, ökar dina möjligheter för godkännande samt att du kanske kan få bättre låneränta.

För att välja rätt privatlån gäller det att matcha ditt behov. Det viktiga är dock att hitta en långivare med låg ränta oavsett hur mycket man vill låna. Det är ofta enklare att få en lägre ränta på större lån men man ska inte låna onödigt mycket bara för att.

Välj en lagom lång löptid så att du inte har lånet onödigt länge men att du samtidigt klarar av återbetalningarna utan att din ekonomi blir för ansträngd. Tänk på att ett lån alltid kostar pengar och att du bara ska låna om din ekonomi klarar av den extra kostnaden som ett lån innebär.

Lån med säkerhet / bolån etc

Ett lån med säkerhet är ett lån där man måste lämna något som säkerhet för lånet i sig. Vanligast är en bostad eller en bil. Om du köper en bil eller en bostad så har du din nya bostad / bil som säkerhet och om du inte kan återbetala så kan du tvingas sälja det som är pantsatt för att återbetala lånet. Ett lån med säkerhet har vanligen klart bättre ränta än ett privatlån.

Det sätt man kan nyttja ett lån med säkerhet för en ovänta utgift eller annat akut behov är ifall man äger en bostad där det finns utrymme att belåna den. Det kan vara en bostad som har ett befintligt bolån men där värdet har ökat eller skulden har minskat så pass att det finns utrymme att låna lite mer. Då kan man öka på sitt bolån och få mer pengar i handen, till en låg ränta.

Har du en obelånad bostad kan du möjligen belåna den men det är en lite komplicerad lösning att belåna sin bostad bara för att få en mindre summa pengar. Det kan dock vara ett alternativ om man behöver en större summa. Om man vill renovera sommarhuset eller köpa husvagn etc så kan det vara ett sätt att finansiera detta, om man t ex har en bostad som inte är belånad för tillfället.

Kreditkort / krediter

En typ av lån är ett kreditkort eller annan typ av kredit. Detta innebär att man handlar för pengar som man egentligen inte har, som man betalar tillbaka senare. Ett kreditkort är ett klassiskt bra exempel på detta och kan vara ett ganska bra sätt att skapa sig en slags buffert.

Om du har ett kreditkort med en kreditgräns på exempelvis 20 000 kr så kan du ha det redo för att lösa oväntade utgifter. Många kreditkort har ingen ränta så länge man återbetalar pengarna inom 30-45 dagar och det kan man utnyttja.

Om man skulle få en oväntad räkning på 15 000 kr så kanske man kan klara att fixa fram 6-7 000 kr direkt men sen ta resten på kortet. Dessa pengar kanske man klarar att betala in nästa månad och slipper då räntan. Eller i värsta fall kan man betala in exempelvis 4 000 kr nästa månad och sen 3 000 kr månaden efter det till man blivit av med skulden.

Nackdelen med ett kreditkort är att det har en högre ränta om man inte betalar in hela beloppet inom 30-45 dagar. Då kan den ligga runt 20 procent, vilket är i nivå med ett dyrt privatlån. Du vill helst komma under 10 procent ränta när du lånar.

Se upp för lånefällor

Ett lån är ganska enkelt att förstå sig på men det finns saker att tänka på som kan vara värda att nämna, för att inte riskera sin ekonomi i onödan och för att kunna hitta ett så prisvärt lån som möjligt.

• Se upp för höga räntor. Jämför olika långivares räntor för att säkerställa att du får ett så bra erbjudande som möjligt. Räntan är det som främst avgör hur dyrt ett lån är, speciellt när du lånar större belopp.

• Undersök om det finns andra avgifter, som uppläggningsavgifter samt avi- och fakturaavgifter, som kan påverka den totala kostnaden för lånet. Använd gärna effektiv ränta när du jämför, då det är en procentsats som tar med alla avgifter som ingår i ett lån, för enkel jämförelse mellan olika banker och långivare.

• Låna inte i onödan. Ett lån medför extra kostnader och kan tynga ner din ekonomi så att det blir svårare att få ihop månadsbudgeten. Alla pengar som ska ut varje månad tar en bit av din lön och det måste gå ihop i slutet på månaden så att du har pengar kvar och går plus. Ha inte för små marginaler.

• Räntan på lånen kan gå upp. I de flesta fall har man rörlig ränta på lån. Det har man på privatlån och liknande (ofta även bolån men det går att binda den) och då kan det hända att lånen blir en hel del dyrare. Som vi sett under 2022 och 2023 så kan det gå snabbt när räntorna går upp och då blir det dyrare med såväl bolån som stora privatlån.

Tips för att välja rätt

För att undvika de negativa konsekvenserna av privatlån, är det viktigt att välja ett lån som passar dina behov och din ekonomi. Låna inte mer än du behöver och låna inte alls om du inte måste låna. Det är oftast bättre att ta pengarna från ett sparande eller en buffert etc om det är möjligt.

Om du bestämmer dig för att låna, väl ett lån som passar dig. Lagom lånebelopp och lagom löptid är bra, för att inte få onödigt höga lånekostnader. Om du kan belåna din bostad ytterligare är det ett bra alternativ då det blir mycket billigare än ett privatlån.

Ett kreditkort kan vara ett riktigt bra verktyg att använda för att ha en extra buffert för de små till medelstora utgifterna. Det passar extra för de gånger man behöver extra pengar men där man ändå kan klara av att betala tillbaka senast inom 30-45 dagar.

Ska man ta ett lite mindre privatlån gäller det att kolla extra noga och hitta ett bra lån med lite lägre ränta, då dessa lån kan vara lite dyrare. Jämför lån och se till att du inte drar på dig ett dåligt lån.