Blancolån vs avbetalningsköp

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 22 januari 2020

Säg att du har tänkt köpa en ny tv, men du har inte riktigt pengarna till att göra det kontant. Du behöver handla på kredit på något vis, men har inte bestämt riktigt hur. De två starkaste kandidaterna för dig är att ta ett vanligt lån eller att handla på avbetalning. Dessa alternativ är lika men ändå inte helt lika, så vi går igenom fördelar och nackdelar med bägge.

För det första kan jag kort säga att det bästa givetvis är att spara ihop till pengarna i förväg och sedan köpa tv:n. Man ska inte skuldsätta sig i onödan och all konsumtion som inte är nödvändig kan ju skjutas upp, men om du trots allt beslutat dig för att gå den här vägen så kan det vara bra att veta vad som gäller för de olika alternativen.

Både blancolån och avbetalningsköp handlar om att låna men på lite olika vis. Om du tar ett lån så lånar du ett belopp som du behöver under en bestämd tid och varje månad betalar du sedan tillbaka en del av lånet plus ränta. När det gäller avbetalningsköp så får du istället på sätt och vis ta hem din tv innan du har betalat av den och så betalar du istället lite i taget under en längre period. Plus extra pengar för ränta och avgifter.

Fördelar med avbetalningsköp

Att köpa på avbetalning eller delbetala något innebär en extra kostnad och gör din vara dyrare än den annars hade varit, så det är givetvis inget fantastiskt alternativ. När jag pratar om fördelar så menar jag sådant som kan vara bra med detta alternativ jämfört med andra krediter.

En fördel är att butiker ibland kan erbjuda räntefria avbetalningsköp. Du behöver alltså inte betala någon ränta för pengarna som du har lånat. Eller som du väntar med att betala in snarare. Dock ska man minnas att de sällan ger bort denna tjänst helt gratis. Det tillkommer oftast en startavgift och framför allt aviavgift eller nån administrationsavgift för varje faktura, vilket kan göra att det ändå blir en del pengar totalt.

En annan fördel är att det är smidigt. Du är i butiken där du ska köpa din tv och när du ska betala så väljer du helt enkelt avbetalningsköp. Du får då köpa tv:n och får med dig den hem direkt men behöver inte betala knappt något vid det tillfället. Sedan får du förmodligen lite papper hem och betalar enligt planen tills allt är betalat och klart.

Allt är samlat på samma ställe och om det skulle vara något konstigt med din tv eller om du ska fixa något så bör det vara enkelt att vända sig till butiken och lösa det där.

Nackdelar med avbetalningsköp

Det är inte speciellt billigt. Att låna pengar, oavsett form, kostar pengar och det är kommer att bli en del extra pengar att punga ut hur du än gör. Avbetalningsköp är inte en av de billigare lösningarna och är troligen dyrare totalt än ett vanligt lån, om butiken du köper hos inte har någon specialerbjudande med räntefri avbetalning.

Även om det finns ett sådant erbjudande kan det tänkas att det inte blir så jättebilligt med avgifter osv, så du bör kolla upp vad det kostar totalt och sen göra en jämförelse med vanliga privatlån, för att se vad som är mest prisvärt.

Du har inga alternativ. En butik som erbjuder köp på avbetalning har oftast en samarbetspartner i form av en bank eller liknande som handhar ärendet och ser till att du göra dina inbetalningar osv. Varje butik har bara en bank och det kostar vad det kostar. Du har inga möjligheter att påverka kostnaden för krediten.

Detta är väldigt begränsat jämfört med ett blancolån där du har fritt att låna från vem som helst som du tycker har billiga lån och bra villkor. Det finns massor av långivare där ute och du kan med lite tur pressa ner räntorna en del genom att jämföra och ta det bästa lånet. Det kan du uppenbarligen inte göra om du väljer avbetalning.

Dyrare än man först tänkt sig. Något som är vanligt är att man tycker att det inte ser så värst dyrt ut med avbetalningsköp men sen blir det ändå ganska dyrt. Ofta är det då avgifterna, som man inte riktigt tänker på, som är boven. De återkommande aviseringsavgifterna (avgift per faktura / betalning) brukar innebära den största kostnaden totalt.

Om det inte är supertydligt vad det kostar så ska du försöka reda ut detta innan du gör ditt avbetalningsköp. Kolla upp vad du får betala i avgifter och vad din tv kommer kosta dig totalt efter att alla betalningar är gjorda.

Fördelar med vanligt lån

En stor fördel är som jag redan nämnt en del att du har friheten att själv välja vart du ska ta ditt lån. Du kan göra en jämförelse av privatlån som erbjuder det lånebelopp du behöver för att sedan välja bästa alternativet. Det går att spara pengar på att aktivt jämföra och välja billigare lån. Konkurrensen är idag stor.

En annan fin fördel är att du har friheten att välja lite hur mycket du vill låna och under hur lång tid. Givetvis ska du inte låna en massa mer pengar är du behöver för ditt köp men du har åtminstone möjligheten att styra sådana saker.

Ett vanligt blancolån har en löptid på minst ett år så du har ganska lång tid på dig att betala av lånet, vilket gör att varje inbetalning blir lite mindre. Om du verkligen har små marginaler och behöver göra små inbetalningar kan du välja en lite längre löptid. Det blir dyrare totalt men ger lite möjligheter för den som bara har råd att betala lite varje månad.

Med ett blancolån finns alltid möjligheten att betala in extra när som helst, utan någon extra kostnad. Detta kan även finnas vid avbetalningsköp men det kan vara lite mer osäkert och lite krångligare. Vanliga blancolån kan du dock alltid lösa i fördel utan något krångel.

Nackdelar med vanligt lån

Eftersom man har mer frihet med lånebelopp och löptid finns alltid en risk att man utnyttjar detta och lånar mer eller under längre tid än man egentligen behöver. Då blir det onödigt dyrt och man ska inte låna om man inte måste. Om du kan undvika extra kostnader är det givetvis bra.

Du får också sköta det hela helt själv och planera lite mer. Om du ska köpa en tv för t ex 15 000 kr så måste du först helt själv hitta en långivare, gärna jämföra lite olika i förväg och välja en bra och slutligen låna pengarna. Du kan inte gå vidare med ditt köp förrän pengarna har kommit in på ditt konto, så du behöver kanske planera lite mer och det kan ta någon dag från att du först får idén tills att du har tv:n hemma. 

Allt sköts separat, så du får lite mer att hålla reda på. Dock är min kvalificerade gissning att du kommer att få en bättre deal och en lägre kostnad med ett eget lån än med avbetalningsköp, så det kommer helt enkelt handla om att välja det billigaste alternativet eller det som är aningen smidigare totalt.

Sammanfattningen blir alltså att om du verkligen behöver låna och inte kan ta sparade pengar eller vänta tills du har sparat ihop till det du behöver så kan antingen låna eller handla på avbetalning. Låna blir förmodligen lite billigare totalt och mer flexibelt medan avbetalning är aningen smidigare i samband med köpet, men kan kosta lite mer än man tror.