Bankens kostnad för ditt bolån - så avgörs din boränta

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 16 augusti 2012

När du tar ett lån för att köpa en bostad måste du givetvis betala ränta på lånet. Den här räntan kallas för boränta. Du kan kolla upp vilka räntor (rörlig ränta eller fast ränta) som gäller för olika banker och få en uppfattning om hur dyrt ditt bolån kommer att bli. Men hur beräknas egentligen boräntan och varför blir den som den blir?.

Bankens egna kostnader för lånet

När du lånar pengar av banken till din bostad är det inte så att banken bara ger dig lite pengar som de har liggande under madrassen. De måste låna pengar själva för att kunna låna dem vidare till dig. Givetvis lånar de pengar billigare än vad du kan göra. De lånar pengar på kapitalmarknaden och den kostnad som banken har för ditt lån kallas för upplåningskostnad.

Upplåningskostnaden är alltså bankens kostnad för att låna pengarna som du sedan lånar. Hur stor deras kostnad är beror på vad marknadsräntan är. Detta är räntan som bankerna lånar till. Det tillkommer även en extra räntepremie vars storlek varierar och bestäms av hur stor risken bedöms vara för just detta lån. I upplåningskostnaden ingår även kostnader som banken har för att uppfylla olika myndighetskrav.

Bolånemarginal

Ovanpå upplåningskostnaden lägger banken på vad som kallas för bolånemarginal. Marginalen ska täcka in bankens egna administrativa kostnader för ditt bolån så väl som eventuella kreditförluster. Men kanske framför allt även lite vinst. Precis som alla företag vill bankerna gärna gå med vinst och få en slant för sitt jobb.

Hur mycket som läggs på varierar givetvis och beror lite på vilka vinstkrav en viss bank har. Marginalen används t ex till att bygga upp ett kapital så att det finns tillräckligt med pengar för banken att använda som säkerhet när man lånar in pengar och för att växa och bli större.

Upplåningskostnad plus bolånemarginal blir alltså tillsammans slutligen din boränta. Det kan kanske vara skönt att veta att bankerna inte bara hittar på en siffra som folk ska betala när de lånar utan att det finns ganska bestämda uträkningar som avgör vad bolåneräntan ligger på.

Om du är intresserad av att kolla in boräntor hos olika banker och andra långivare och jämföra lite för att se vilka som har lägst rörlig respektive fast ränta kan du titta in på vår stora jämförelse av bolån.