Blir e-kronan vår nya digitala valuta?

Kategori: Intressant

Publicerat den 23 november 2016

Nyligen presenterade Riksbanken en idé om att införa så kallade e-kronor, en digital valuta som ska fungera som ett komplement till våra vanliga mynt och sedlar. Tanken är att det ska fungera så att man kan betala digitalt med e-kronor, ungefär som med t ex ett bankkort eller Swish. Skillnaden är att det ska vara fristående från banker och vara tillgängligt för alla. Behöver vi en e-krona och vad är själva tanken bakom initiativet? Det ska vi fundera på i bloggen.

Exakta metoden för hur e-kronan ska fungera och vilket betalningssättet blir är inte klar men tanken är att det ska vara ett digitalt betalningssätt och att man inte ska behöva använda fysiska sedlar och mynt. Det finns idag många olika sådana betalningssätt så där kreditkort / bankkort är allra vanligast men så finns det även Swish, bankbetalningar och liknande.

E-kronan blir inte verklighet den närmaste tiden utan det kommer att bli en stor och omfattande utredning till att börja med för att gå igenom hur man bäst gör detta och så vidare. Därför vet man inte ens i vilken form denna digitala valuta kommer att presenteras, om det kommer vara i stil med ett kort eller om man istället satsar på en app i mobilen osv. Det är sådant som ska utredas.

Varför skapa en elektronisk / digital valuta?

När e-kronor presenterade så diskuterade man olika grunder till varför detta kan vara intressant. Framför allt handlade det om att vår vardag har utvecklats så mycket åt det digitala hållet och att kontanter blir mindre och mindre utnyttjade i samhället. Förr var det sedlar och mynt som gällde för betalning men sen har det gått mycket mer mot kreditkort och nu har vi dessutom sett ganska stor ökning av betalningar via mobilen och liknande lösningar, t ex Swish.

Då vi använder mindre och mindre kontanter och mer andra lösningar så blir det också en lite annorlunda situation. Det viktiga är enligt Riksbanken att alla har tillgång till de betalningssätt som huvudsakligen används i landet och just nu är dessa (så som kort och Swish) kontrollerade helt av bankerna. Bankerna är företag, som vill gå med vinst och som även kan kollapsa och försvinna etc - vilket gör att Riksbanken inte tycker att de är helt stabila som enda möjligheten att betala digitalt.

Tanken är att Riksbanken ska erbjuda ett alternativ till bankernas elektroniska / digitala betalningsmedel, som alltid finns där oavsett vad som händer med landet, bankerna och oss som använder pengarna. Det ska vara ett betalningssätt som funkar även för dem som inte vill, kan eller får tillgång till bank och deras kort eller andra alternativ.

Ett annat skäl till att införa en elektronisk valuta är för att ge mer stöd till dem som tidigare har varit mer beroende av en fysisk valuta, så som småföretagare, föreningar och kanske framför allt vanliga konsumenter som inte har tillgång till de kommersiella betalningsmedel som finns. Med en e-krona ska dessa på ett enklare och säkrare sätt kunna få tillgång till ett elektroniskt betalningssätt som inte är kopplat till någon specifik bank eller liknande.

Fördelar med e-kronor?

De fördelar som Riksbanken själva tar upp är ju givetvis viktiga. Att alla kan ha tillgång till ett modernt och ofta använt betalningsmedel är ju helt klart viktigt för samhället och oss som lever i det. Tanken att våra vanligaste och bästa betalningssätt styrs helt av bankerna som kan ta ut avgifter som de vill och dessutom kan försvinna är inte helt betryggande och på så vis är projektet mycket intressant.

Dessutom finns det ju ett antal mer konkreta fördelar med en e-krona hos Riksbanken. Tänk dig att det fanns en digital valuta som gjorde att du enkelt kunde handla, ta ut pengar, överföra pengar, växla eller betala i utlandet - allt detta samlat på ett ställe och utan några extra kostnader.

Vi slipper en hel del dyra kostnader

Just kostnaderna är en ganska stor grej egentligen. Bankerna tjänar massor med pengar på konsumenterna genom växlingsavgifter, uttagsavgifter, avgifter för företag vid kortbetalning och så vidare. Även andra tjänster som Swish kostar pengar för företagen, om de vill erbjuda sina kunder de moderna betalningslösningar som de väntar sig att kunna använda. Med en digital valuta som backas av Riksbanken så försvinner egentligen mycket av detta. Då kommer vi kunna betala, ta ut, växla osv gratis - utan bankernas dyra pålägg. Inte så roligt för bankerna kanske men desto roligare för oss.

Snabbare betalningar och överföringar standard

En av de stora grejerna med Swish är enligt mig att det går så fort att skicka pengar till någon. Nu tänker jag inte bara på betalningar utan bara vanliga överföringar mellan vänner och familj etc. Förr var man tvungen att göra en banköverföring och hade man inte samma bank så kunde det ta en dag eller kanske mer. Det känns inte direkt modernt.

Swish kom med en lösning på detta och erbjöd överföringar och betalningar som kom direkt in på mottagarens konto, så att man slapp vänta. Detta kändes väldigt trevligt och man kan tycka att bankerna borde ha kunnat snabba upp sina banköverföringar långt tidigare egentligen. Med en e-krona kan denna typ av direkta överföringar bli vardag för oss alla, hela tiden. Tanken på att kunna föra över pengar till sin vän på sekunden, lika enkelt som man ger hen en hundralapp i handen, gör bara det att jag blir sugen på att e-kronan ska bli verklighet.

Det är inte bara sådana överföringar som blir snabbare utan allt blir egentligen snabbare och enklare. Man kan samla alla sina betalningssätt på ett ställe. Man behöver inte ett bankkort här och en app där som tillsammans ska skapa en vettig helhet, utan den helheten får man direkt på ett och samma ställe. Betala, överför, växla, ta ut osv utan att behöva krångla. Låter väl bra i mina öron.

Praktiska problem / saker att fundera på

Riksbanken har långt att gå innan det blir verklighet med en e-krona. Kanske kan den vara verklighet om ett par år men det är inte troligt att det sker tidigare. Det är så många saker att fundera på och ta hänsyn till när man går in i ett sånt här enormt projekt. Riksbanken själva säger att det är deras mest komplicerade projekt någonsin.

Första frågan är helt enkelt vilken typ av betalningslösning som ska erbjudas - om det ska vara ett kort så som ett vanligt bankkort kopplat till ett konto eller om det ska vara en app på mobilen, eller något helt annat som ingen kommit på ännu. Det är givetvis en viktig fråga.

Att använda en app är ju t ex inte helt perfekt av det skälet att man då istället blir beroende av mobiltelefonen, mobiloperatören och kanske Internetuppkoppling. Om man räknar med att alla inte vill, kan eller får tillgång till bankernas betaltjänster så kan man inte heller räkna med att alla kan, vill eller får tillgång till en smartphone eller liknande.

Andra frågor som måste lösas är om det ska finnas ett slags konto att ha pengarna på, hur man ska lösa det praktiska med att skapa tillgång till den digitala valutan, ifall man kanske kan få ränta på sina pengar som finns på ett konto och andra liknande frågor. Det finns många saker att lösa innan det blir verklighet.

Allra viktigaste frågan blir väl troligen vilken betalningslösning som det faktiskt blir sen, om det blir någon slags kort kopplat till ett konto, typ som de flesta har på banken nu eller om det blir något annat. Egentligen kan man väl tänka sig att en kombination är mest logisk, att det finns ett kort plus tillgång till en app för dem som vill använda detta. Sen om någon smart person kommer på någon helt ny ännu smartare lösning så får vi väl se vad det kan tillföra.