Amorteringskrav på bolån - olika perspektiv

Kategori: Bostad

Publicerat den 28 april 2015

Det har varit mycket snack om amorteringskrav på bolån den senaste tiden och för ett tag sedan var det aktuellt att införa dessa men sen insåg man att det inte riktigt går i den nuvarande formen. Det är alltså lite tvära kast hit och dit - men vad innebär egentligen amorteringskraven och är vi gladare utan dem eller med dem?

Finansinspektionen har haft ett förslag på att det ska vara amorteringskrav för bolån. Detta förslag går ut på att man alltid måste amortera på sitt lån ner till 50 procent av bostadens värde. Lån med belåningsgrad över 70 % ska amorteras med minst 2 % varje år och under 70 % ner till 50 % med minst 1 %. Förslaget är alltså till för att folk ska bli bättre på att amortera på sina bolån istället för att inte betala av något. Det var tänkt att gälla nya lån och skulle börja gälla 1 augusti 2015.

Många har tyckt att detta är ett bra förslag och även banker har gått ut och sagt att inte är så dumt, något som gör att svenskarnas skuldsättning minskar och att risken minskar att vi försätter oss i en dålig ekonomisk situation. Problemet är dock att en myndighet som FI inte riktigt har lagen på sin sida och de har ingen rätt att bestämma hur banker och andra företag ska agera. Eftersom det är ett lite lurigt rättsligt läge har FI själva bestämt sig för att överge förslaget på amorteringskrav.

Just nu finns det alltså inte längre något sådant förslag och det är ingen som tvingar oss att amortera på våra bolån. Frågan är dock vilka fördelarna är med ett sådant förslag och vilka nackdelarna är? Jag tänkte att jag skulle försöka gå igenom båda sidorna lite och diskutera lite hur det skulle påverka oss vanliga människor och vår privatekonomi.

FI har skrämt upp bostadsmarknaden

En första effekt av FI:s förslag som skulle börja gälla den 1 augusti 2015 var att det blev rejäl fart på bostadsmarknaden. Folk ville försöka göra sina bostadsaffärer och skaffa lån innan det blev krav på att amortera, så plötsligt blev det dyrare att köpa bostad, då många ville köpa.

Eftersom FI inte hade rätt att sätta såna här krav på bankerna blev det tyvärr bara att de trissade upp bostadsmarknaden utan att egentligen åstadkomma något annat. Bostadsmarknaden och bostadspriserna är i sig en ganska komplex balansgång och man vill vare sig skapa stora uppgångar i pris eller prisras. Just nu har bostadspriserna blivit lite mer politiska än vad som är önskat men i och med att amorteringskravet nu slopas så kanske priserna börjar gå ner igen.

Fördelar med amorteringskrav på bolån

Det är ganska många som inte amorterar på sina bolån alls i dagsläget. Hos Swedbank är det ca 29 procent av bolånekunderna med belåningsgrad över 70 % som inte amorterar och nästan hälften av dem med belåningsgrad mellan 50 och 70 %. Hos SEB är det ca 40 % av kunderna som inte amorterar och dessa har också ganska låg belåningsgrad. Handelsbanken och Nordea har ca 25 - 33 % som inte amorterar på sina lån.

Nackdelen med att inte betala av på sitt bolån är att man hela tiden sitter där med en ganska stor skuld och den minskar inte i storlek. Det kostar kanske inte så mycket varje månad i ränta att ha detta lån men ifall räntan skulle gå upp mycket kan det bli dyrt. Att amortera på sitt bolån är en investering som man gör för framtiden och det innebär att man lägre fram inte behöver betala lika mycket.

Att amortera på bolånet minskar risken i den privata ekonomin och det är bra för svenskarnas skuldsättning rent allmänt. Det har länge pratats om (från FI:s sida och även andra håll) att vi har för hög skuldsättning och att detta är en risk och något vi måste försöka adressera. Amorteringskravet var meningen att vara en av åtgärderna mot detta.

Amortering som investering

Att amortera på sitt bolån är som sagt en typ av investering. Du kan satsa dina pengar på aktier eller fonder och på så vis få avkastning men en annan typ av investering är att betala av på dina lån. Istället för att tjäna pengar så sparar du pengar genom att du har lägre räntekostnader osv. Dina avbetalningar på lånet ska alltså alltid ses som en investering och inte bara som en kostnad.

När du betalar av på ditt lån får du lägre ränta och lånet minskar. Det är givetvis bra att få ner sitt lån även om din månadskostnad kanske inte är så hög. Ju mindre du har kvar på lånet ju mindre är risken att räntan stiger mycket och gör att du måste betala väldigt mycket varje månad.

Nackdelar med amorteringskrav på bolån

Det är många som inte amorterar på sitt bolån och då kan man ju tänka sig att det finns något bra skäl till att de väljer bort att göra det. Det stora skälet är nog helt enkelt att man inte känner något större behov av att amortera tillsammans med det faktum att man vill slippa amorteringen i sin månadsbudget.

Varje månad måste man betala ränta på sitt lån och om man bara betalar ränta och ingen amortering så blir månadskostnaden klart lägre. Det lockar mer att få en låg månadsutbetalning just nu än det lockar att betala av på bolånet och få en lite lägre ränta längre fram. Många som har lite sämre ekonomi kan också känna att det är intressant med ett amorteringsfritt lån eftersom det blir billigare varje månad.

Att kunna välja att köra amorteringsfritt har varit en stor fördel för dem med lite längre inkomster eftersom det oftast är dessa som har behov av att minska ner sina utgifter varje månad. Det blir viktigare för dem att få en låg månadskostnad och inte riktigt lika viktigt om lånet totalt blir dyrare. Det är dessa ekonomiskt svagare som får lida av amorteringskraven då det innebär att månadskostnaderna för ett bolån blir klart större.

De som har lite sämre ekonomi är t ex unga som vill köpa en bostad eller de som har lite lägre inkomster och har mindre pengar över. Det ska väl påpekas att det i grunden är en bra sak att amortera på sitt lån då lånet blir billigare totalt och att risken blir mindre men i realiteten blir det också ett krav på att man har mer pengar i sin månadsbudget att lägga på bostadskostnader och det är inte alltid alla som har det.

Amorteringsdags när räntan är låg

Just nu ligger reporäntan enormt lågt (vi har ju minusränta till och med) och det gör att bolåneräntorna är väldigt låga. Ifall man då inte amortera på lånet utan bara betalar ränta så blir det en väldigt liten kostnad varje månad. När räntan är så låg är det dock ett väldigt bra tillfälle att amortera på sitt bolån eftersom man ändå har ganska mycket pengar över.

I ett sånt här läge ska man försöka spara pengar i en buffert inför framtiden när räntan går upp igen. Man bör alltid lägga undan extra om man har rörlig ränta för att klara av de högre räntorna som förr eller senare kommer att komma. Det är också ett mycket bra läge att amortera på sitt bolån då man investerar i sin egen ekonomi på det viset. Passa på när du har pengar över så kan du vara lite mer återhållsam den gången som räntan blir hög istället.

Oavsett vad man tycker om ett amorteringskravet så kan man åtminstone säga att det var en ganska bra tidpunkt att införa ett sådant krav. Räntorna är på rekordlåg nivå och det är väldigt billigt att ha bolån. Exempelvis Swedbank verkar ha som plan att även framöver rekommendera sina kunder att amortera ner till 50 % av belåningsgraden, dock är det inte helt klart ifall det kommer vara ett krav på eller bara en allmän rekommendation.