Amorteringsfritt lån

Ett amorteringsfritt lån låter kanske som ett intressant alternativ. Ett lån som man inte behöver amortera på? Det måste väl vara klart bättre än att ha ett vanligt lån, eller? på sätt och vis är det ett lån man inte behöver amortera på men det är inte riktigt så enkelt. Innan man beslutar sig för att ta ett amorteringsfritt lån ska man se till att man vet hur det fungerar, så att man kan ta ett bra beslut.

För att helt kunna förstå ett amorteringsfritt lån måste man först förstå vad en amortering innebär och hur det påverkar din ekonomi. Amortering är helt enkelt avbetalning av ditt lån. Räntan är kostnaden för ditt lån och amorteringen är när du betalar av det som du har lånat. Om du har tagit ett lån i t ex 10 år och varje månad amorterar en viss summa så kommer din räntekostnad också att gå ner konstant eftersom det blir mindre och mindre lån kvar för varje gång du amorterar.

Så här funkar ett amorteringsfritt lån

Vissa banker erbjuder denna typ av lån. Det innebär i princip att du tar ett lån och att du sedan under en överenskommen period endast betalar ränta på lånet, och då inte gör några avbetalningar på lånet i sig. Hur länge du kan fortsätta så här kommer du överens om tillsammans med banken. Efter att denna period är slut ska du sedan betala tillbaka ditt lån. Det kan antingen vara så att du från och med att perioden är slut börjar betala tillbaka ditt lån genom att amortera i vanlig takt eller att du helt enkelt betalar tillbaka hela summan på en och samma gång.

Att ha ett amorteringsfritt lån innebär att du slipper betala in amoteringen varje månad. Du behöver då bara betala räntekostnaden för lånet. Det gör att du får en lägre total månadskostnad för det lån som du har. Dock kommer du att få en högre total kostnad för lånet eftersom du hela tiden betalar ränta för hela lånebeloppet (vilket inte minskar). Amorteringsfritt är vanligen ett sätt för dem med lite sämre marginaler i sin ekonomi att klara av att köpa en lite dyrare bostad etc. Det är dock lite mer riskabelt eftersom räntehöjningar kommer ha större effekt för dem som har ett stort lån.

Amorteringsfritt för bolån

Exempel på när det kan fungera med ett amorteringsfritt lån är om du tar ett bolån för att köpa ett hus och sedan under ett antal år endast betalar ränta på lånet och inga amorteringar. När den överenskomna perioden är slut kanske du har tänkt att sälja ditt hus och då kan du använda pengarna från försäljningen för att betala tillbaka hela summan till banken.

När det gäller bolån så kan de flesta som har ett lite äldre lån (tidigare än 1 juni 2016) välja att inte amortera / betala av på själva lånet eller att betala tillbaka en mindre summa varje månad. Det är ganska vanligt att folk inte amorterar på sitt bolån och skälen som brukar nämnas är t ex att lånet är så pass stort att det knappt gör någon skillnad på räntan i vilket fall eller att de har tänkt sälja bostaden ganska snart och då spelar det mindre roll i vilket fall.

Dessa skäl är inte jättebra egentligen och det man kan säga är att det oftast är bra att amortera på sitt lån. Amorteringen i sig kan man se som en investering istället för en kostnad, eftersom varje inbetalning gör att räntekostnaden minskar lite, även om det kan riktigt liten skillnad på kort sikt. Idag (2016) är räntan så pass låg att skillnaden blir mindre. Det är dock framför allt när räntan börjar gå upp och bli dyr som du kommer att uppskatta att du har amorterat på ditt bolån.

Amorteringskrav på bolån

Nytt från 1 juni 2016 är att det finns ett amorteringskrav på bolån. Alla bolån som är tagna efter detta datum, med undantag för nyproducerade bostäder som har några års uppskov, måste amorteras. Du som har en belåningsgrad över 70 % måste amortera minst 2 % årligen och mellan 50 - 70 % belåningsgrad måste amortera minst 1 % årligen. Skälet till detta nya krav är att Finansinspektionen vill minska svenskarna skuldsättning och minska risken för att folk hamnar i knipa på grund av dyra skulder.

Amorteringsfri period för privatlån etc

En del långivare har som erbjudande att du kan få en amorteringsfri månad eller kanske ett amorteringsfritt år då och då när du tar ett vanligt privatlån. Tanken är att det ska vara lockande att få slippa amortera på sitt lån någon gång ibland. Det kan vara en fördel när man har en lite ansträngd ekonomi men samtidigt så är det inte så att långivaren kommer att ge bort någonting utan du får helt enkelt mer att återbetala senare istället.

Vad är vitsen med ett amorteringsfritt lån?

Ett lån av den här typen har både fördelar och nackdelar. Det handlar mest om vad som passar dig och vad du känner är ett bra sätt att låna. Fördelarna med ett amorteringsfritt lån är att du inte har lika stora kostnader varje månad. Du behöver bara betala in räntan och slipper amorteringarna, vilket leder till betydligt lägre månadskostnader under den period du har avtalat. Detta är bra ifall du just nu har en lite svagare ekonomi och inte tror att du klarar av så höga månadskostnader, men samtidigt räknar med att din ekonomiska situation kommer att bli betydligt bättre i framtiden.

Nackdelen med ett amorteringsfritt lån är att du under hela löptiden kommer att få betala ränta på hela ditt lån. Eftersom du aldrig betalar av lånet så har du hela tiden en ränta som räknas på det fulla lånet. Detta gör att lånet totalt kommer att bli betydligt dyrare än om du amorterar efter hand. Bankerna brukar ofta gilla när du väljer att inte amortera så mycket eftersom de tjänar mer pengar på detta vis, men i regel är det en bra idé att försöka amortera en hyfsad summa varje månad. I vissa fall är det dock helt enkelt så att det passar bättre med en speciallösning som denna.

Tänk på att amortering / avbetalning på lån räknas som en investering i din egen ekonomi eftersom de leder till lägre ränta för ditt lån. På så vis kan du spara pengar på ditt eget lån. Du måste ändå betala tillbaka lånet förr eller senare på något vis och då är det vanligen bättre att göra det efter hand - så länge din ekonomi tillåter det. Har du lite pengar över varje månad kan detta alltså vara ett vettigt sätt att spendera dem.