Bottenlån

Bottenlånet är någonting som hör ihop med bostadslån. När du lånar till bostad så delas ditt lån upp i flera olika delar, nämligen bottenlån och topplån och på ett sätt även kontantinsats. Dessa tre delar täcker upp hela kostnaden för din bostad men har lite olika villkor.

Topplånet är den minsta delen av ditt bolån. Det är den del som du inte kan få någon säkerhet för. Detta innebär att denna delen är dyrare än bottenlånet. Vill du lära dig mer kan du gå in på artikeln som tar upp just topplån.

Kontantinsatsen är den del av pengarna som du inte får låna. Det är istället du som betalar in den direkt för att visa att du är seriös och att du har de ekonomiska förutsättningar som krävs för att ta ett lån. Vill du läsa mer kan du göra det i vår artikel om kontantinsats.

Bottenlånet är alltså den största delen av bolånet och det är även den del som du har säkerhet för. Din bostad eller framtida bostad (som du är på väg att köpa) blir säkerheten för lånet och på detta sätt blir ditt bottenlån billigare. Bottenlånet kallas även för hypotekslån.

Hypotekslån

Hypotekslån är som sagt samma sak som bottelån. Det är ett annat namn för den del av ditt bolån som du har säkerhet för. Det är din bostad som är säkerhet för lånet och du kan ha upp till 85 % i form av hypotekslån och resten av beloppet får sedan antingen vara topplån (som är utan säkerhet, i stil med ett vanligt privatlån) eller kontantinsats - alltså pengar som du betalar in direkt ur egen ficka.

Ordet hypotek kommer från grekiskan och betyder i grunden "pant". Meningen är att du har någon slags pant / säkerhet för de pengar du lånar. I det här fallet är det som sagt den bostad du köper eller redan äger. Det finns ett pantbrev som berättar vad det är som är säkerheten och värdet på detta.

Hur stor del av mitt bolån kan vara bottenlån?

Eftersom ett bottenlån är betydligt billigare än ett topplån vill man ju gärna att en så stor del som möjligt av det totala lånet är bottenlån och att en så liten del som möjligt är topplån. Det kan med andra ord vara väldigt intressant att veta hur mycket av lånet man kan ta som bottenlån. Normalt är att bankerna erbjuder mellan 70 och 85 % av bostadslånet som bottenlån.

Det kan skilja en del mellan olika banker men det kan även variera beroende på den bostad du ska köpa. Ifall du köper en värdefull bostad till ett billigt pris kan du få ett större bottenlån medan det kan bli mindre ifall du betalar mycket för ett hus som kanske värderas lägre. Ta gärna reda på vad din bank erbjuder dig för bottenlån och kolla runt lite efter bra villkor.

Bolånetak

Det finns nu för tiden ett tak eller en maxgräns för hur stor del av ditt bolån som kan vara just bottenlån / hypotekslån. Denna gräns ligger på 85 %. Tidigare var det inte ovanligt att du kunde få 90 - 95 % som bottenlån ifall din ekonomi var god. 2010 bestämde man dock att det inte skulle gå att få ett hypotekslån som var större än 85 %. Resultatet har blivit att det ofta blir ganska små topplån eller kanske inga alls och istället lite mer i kontantinsats. Detta är lite jobbigare för oss som vill köpa en bostad men lite säkrare.

Bolånetaket kom till för att minska risken för eventuella problem för både banker och privatpersoner med överbelåning och att belåningsgraden blir för hög. Man ville se till att folk inte lånade för mycket och med för små marginaler. Du kan läsa om belåningsgrad här för lite ytterligare info.

Ett exempel som visar hur bottenlån fungerar

Ditt bottenlån är kopplat till bostadens värdering men det är även kopplat till köpeskillingen, alltså hur mycket du betalar för din bostad. Det innebär i praktiken att du får låna olika mycket beroende på hur mycket din bostad är värd i förhållande till hur mycket du betalar för den. I vårt exempel kan vi säga att bottenlånet står för 85 % av lånet.

Ifall du köper en bostad för säg 1 miljon kan du ha tur och bostaden sedan värderas till hela 1,2 miljoner. Då är din kostnad 1 miljon och av den miljonen får du låna 85 % som bottenlån, alltså 850 000 kr. Ifall det istället skulle vara tvärtom, att du betalar 1,2 miljoner för bostaden men att den sedan bara värderas till 1 miljon, så får du fortfarande bara låna 85 % av den miljonen. Du har med andra ord en högre kostnad för ditt hus, hela 1,2 miljoner men du får som mest låna 850 000 kr i bottenlån. Detta beror på att banken aldrig ger dig bottenlån på mer än det som huset är värt, eftersom din bostad är din säkerhet. Resten av lånet får du sedan ta som topplån eller betala kontant direkt.

Att belåna en bostad som man redan äger

Ofta förknippas ett bolån med att man köper en ny bostad, t ex ett hus eller en bostadsrätt. Då behöver man ett lån för att ha råd att genomföra köpet. Dock är det inget krav att du köper en ny bostad för att kunna ta ett hypotekslån / bottenlån. Det räcker bra att du äger en bostad som det finns utrymme att belåna ytterligare.

För att du ska kunna låna pengar på en bostad som du redan äger måste värdet på bostaden vara högre än befintliga lån. Du kan som sagt bara ha ett hypotekslån som täcker 85 % av bostadens värde enligt bolånetaket. Om din bostad har stigit i värde sedan du tog ditt bolån eller ifall du hunnit betala av hyfsat mycket av ditt bottelån så kan du ofta ha utrymme att låna ytterligare. Du kan göra en värdering och kolla hur mycket du skulle kunna låna.

Fördelen med att belåna din bostad är att det är en av de allra billigaste låneformer som finns. Det finns i princip inget lån som är mer fördelaktigt eftersom du kan få väldigt bra ränta och en lång återbetalningstid. Ifall du behöver pengar till en resa eller en bil eller lite vad som helst kan det vara idé att kolla ifall du kan belåna din befintliga bostad ytterligare.