Annuitet

De två huvudsakliga sätten att amortera ditt lån är rak amortering, som du kan läsa om på en egen sida, och annuitet. Här ska vi gå igenom den senare. När du har tagit ett lån ska du sedan vid varje inbetalningstillfälle betala både ränta och amortering. Ett annuitetslån är en variant där den totala summan du betalar varje månad alltid är ett exakt lika stort belopp, alltså med både ränta och amortering inräknat.

Så här fungerar annuitetslån

Tanken med en annuitet är att du varje månad ska ha en exakt lika stor inbetalning till banken. Du betalar alltså lika mycket första månaden under det första året som du gör sista månaden det tionde året. Som du kanske vet så kommer din räntekostnad att minska efter hand när du betalar av ditt lån, eftersom din totala skuld till banken minskar hela tiden. Räntan beräknas alltid på det återstående lånet och när du gör en amortering så blir alltså räntekostnaden lite lägre vid nästa inbetalningstillfälle.

För att du trots detta ska få en exakt lika stor total inbetalning varje månad så kompenserar du istället genom att en lite större del av din inbetalning blir amortering. Det belopp som du amorterar ökar med andra ord med lika mycket som räntekostnaden sjunker. Resultatet blir att du betalar in samma hela tiden.

När du har valt ett annuitetslån vet du exakt hur mycket du kommer att behöva betala in varje månad. Det kan kännas som en säkerhet att veta hur stora dina kostnader blir så att du kan planera ekonomin. Hur mycket du betalar i ränta totalt avgörs av hur lång amorteringstid du har valt.

Den totala kostnaden skiljer lite beroende på om du väljer annuitet eller rak amortering när du lånar. Det är dock en ganska liten skillnad. Ett annuitetslån kan bli aningen dyrare eftersom du i början betalar en lite större del ränta och en lite mindre del i amortering och sedan mot slutet amorterar mer istället. Med rak amortering betalar du alltid en lika stor del i amortering och då betalar du av lite större summor i början. Av det skälet får du en lite lägre räntekostnad.

Ett lån på 100 000 kr som du tar i 15 år och med en ränta på 3,5 procent innebär en skillnad i räntekostnad på totalt ca 2 250 kr. Det innebär att med annuitet blir lånet lite mer än 2 000 kr dyrare. Det ska dock sägas att den totala räntekostnaden för det lånet ligger på 26 400 kr med rak amortering, så den procentuella skillnaden är endast runt 8 procent. På mindre lån blir det alltså en klart mindre märkbar skillnad.

Annuitet - Illustration

Här har vi gjort en enklare illustration för att visa hur ett annuitetslån ser ut. Det blåa plus det gröna utgör tillsammans den totala månadskostnaden som du betalar in för ditt lån. Som man kan se på bilden utgör räntekostnaderna i början av låneperioden en ganska stor del av kostnaden men efter hand minskar den samtidigt som amorteringen ökar i samma takt. Den totala inbetalningen varje månad blir alltid densamma, vilket är annorlunda jämfört med rak amortering.