Amortering av bolån

När du ska ta ett bolån har du flera saker att besluta om. En av dessa saker handlar om hur du vill amortera på ditt lån. Amortering är när man betalar tillbaka en del av det lån som man har tagit. Räntan räknas inte in som en del av amorteringen utan skall betalas vid sidan om. Det finns flera olika alternativ och dessa ska vi gå igenom nedan.

Olika alternativ för amortering av bolånet

Du kan välja mellan rak amortering eller annuitet när du ska amortera på ditt lån. Skilladen rent kostnadsmässigt är inte så stor men det finns en del mindre fördelar och nackdelar när det gäller t ex smidighet och vad som passar för olika typer av ekonomiska situationer.

Annuitetslån

Ett annuitetslån är ett lån där kostnaden är lika stor vid varje inbetalningstillfälle. Kostnaden innefattar både amortering och ränta. Det fungerar som så att du i början, när ditt lån är större, betalar mycket i ränta men endast en liten del av själva lånet betalas av (amorteringen) men efter hand som lånet minskar så kommer även din räntekostnad att minska. Då betalar du istället in en lite större amortering så att den totala summan för din kostnad alltid är densamma. Mot slutet består alltså kostnaden mestadels av amorteringen och bara en liten del är ränta.

Det kan ibland vara lite krångligt att räkna på ett annuitetslån. Använd gärna vår kalkylator för annuitetslån om du vill ha hjälp att få fram en överskådlig kostnadsplan.

Rak amortering

När du kör på rak amortering är det istället så att din amortering, alltså det du betalar av på själva lånet, är lika stor vid varje inbetalningstillfälle. Allt eftersom ditt lån blir mindre så kommer även din räntekostnad att bli mindre, vilket gör att din månadsinbetalning också sjunker lite hela tiden.

Till skillnad från annuitetslånet så kommer din kostnad hela tiden att sjunka när du väljer rak amortering, eftersom räntan du betalar blir mindre när lånet minskar. Ifall du väljer rak amortering kan du under lånperioden välja en ny hastighet för amorteringarna och alltså betala in både mindre eller mer beroende på vad du tycker känns bra.

Amorteringsfritt huslån

Denna typ av lån innebär självklart inte att du aldrig behöver betala tillbaka ditt lån. Men det innebär att du väntar med att amortera till någon gång längre fram i tiden. Tills dess betalar du bara ränta på ditt lån och får på det viset en betydligt lägre kostnad vid varje betalningstillfälle. Nackdelen med denna typ av lån är att ditt lån inte minskar i storlek och att din räntekostnad alltså inte heller kommer att sjunka.

Ifall du vill läsa mer om amorteringsfria lån och vilka för- och nackdelar som finns med denna typ av lån så kan du göra detta hos Privata Affärer

Vad är det för amorteringstid för ett bolån?

Eftersom ett bolån / huslån handlar om väldigt mycket pengar så kan du också betala tillbaka ditt lån över en mycket lång tidsperiod. Hur lång tid du har på dig att betala tillbaka ditt lån beror på flera olika faktorer. För det första handlar det om vad banken har för villkor och vilka krav de sätter på dig som lånar. I övrigt handlar det om vad du själv tycker är lagom. Du kan välja fritt hur du vill betala tillbaka ditt lån inom de ramar som långivaren eller banken satt upp för ditt lån.

Bottenlånet, som är den allra största (och billigaste) delen av ditt bolån kan betalas tillbaka under en mycket lång tid. Amorteringstiden kan vara så lång som 50 år lite beroende på hos vilken bank du tar ditt lån. Amorteringstiden för topplånet är kortare och det ska normalt betalas tillbaka inom 10 till 20 år.

Vad som är bäst går inte att säga rakt av utan beror mycket på hur din ekonomi ser ut och vad som passar dig just nu. Tar du ett lån med lång återbetalningstid så kommer du att få lägre kostnader vid varje återbetalningstillfälle men den totala kostnaden för ditt bolån kommer att bli högre. Ifall du istället väljer en kortare amorteringstid så får du högre kostnader vid varje tillfälle men du betalar istället tillbaka lånet mycket snabbare. Då blir det billigare totalt.

Att lösa bolån

Har man sparat ihop en större mängd pengar eller lyckats få ihop dem på något annat sätt kan det vara en idé att fundera på att lösa ett eventuellt bolån. Bolånet kommer - även om det i förhållande till andra lån normalt har en väldigt låg ränta - ändå att stå för en ganska stor del av utgifterna som ditt hushåll har varje månad.

Sen ska man alltid fundera på ifall det är det bästa ur ett rent ekonomiskt perspektiv att lösa ett bolån eller ej. Då räntan oftast är ganska låg kan det vara bättre att investera pengarna och ha kvar lånet. För att räkna ut ifall det är bättre att göra på detta viset måste du försöka avgöra ifall du kan tjäna mer pengar / månad i avkastning på din investering (t ex i aktier eller fonder) än det kostar dig att betala ränta på ditt befintliga bolån.

Samtidigt är det trevligt att bli av med alla skulder som man kan. Hur du väljer att göra är upp till dig. Ifall du är duktig på aktier och att investera pengar kan det vara idé att se över detta alternativ eftersom det kan löna sig. Det är en mer osäker väg att gå men kan betala sig. Det är lite säkrare att helt enkelt använda dina pengar för att lösa bolånet eftersom det ger en garanterad effekt på din ekonomi och du sparar pengar. Valet beror på vad du känner och vilken typ av lån du har.

Lösa ett bolån med rörlig ränta

Är bolånet ett sådant som har rörlig ränta är det inga som helst problem för dig att lösa lånet. Det tillkommer nämligen inga extra kostnader om du vill lösa lånet i förtid. Vill du lösa bolånet är det bara att ta kontakt med din långivare så bestämmer ni tillsammans exakt hur ni ska gå tillväga. Det man ska veta är att rörlig ränta egentligen är det som heter 3-månadersränta. Den är faktiskt bunden i tre månader åt gången men detta är så kort tid för ett bolån att den kallas rörlig. Du måste alltså vänta tills en tremånadersperiod gått ut och sedan kan du fritt lösa ditt lån eller göra en förändring av något annat slag.

Lösa ett bolån med bunden ränta

Tyvärr är det inte lika smidigt att lösa ett bolån där du har bundit upp räntan över en längre tid. Du kan alltid lösa ett lån om du vill men är räntan bunden är det stor risk att du får betala något som kallas ränteskillnadsersättning. Detta är en ersättning för att kompensera banken för kostnader som de har oavsett du löser lånet eller inte. Hur ränteskillnadsersättningen räknas ut är lite komplicerat och långivare har inte alltid exakt samma sätt att räkna. Ifall du vill lösa ett bolån med fast / bunden ränta så kontaktar du din bank och säger till dem så kommer de lämna information om vad detta kostar dig. Det är dock inte helt billigt och långt ifrån alltid värt besväret.

Hur går det till att lösa ett bolån?

Att lösa ett bolån är inte svårt alls egentligen. Hanteringen kan vara lite olika beroende på vilken bank / långivare du har ditt lån hos men i grund och botten är det simpelt. Du behöver bara ta kontakt med just din långivare och säga till dem att du vill lösa lånet. De kommer sen att berätta exakt hur du ska göra. Ifall det tillkommer några kostnader så som ränteskillnadsersättning så får du en kostnad och en uträkning för detta och kan sedan avgöra ifall du vill fortfarande vill lösa ditt lån eller ej.