Så blir din privatekonomi 2016 - en sammanfattning

Kategori: Privatekonomi

Publicerat den 04 januari 2016

Nu är det nytt år igen. Förhoppningsvis har du haft ett bra 2015 och ser fram emot 2016. Ett nytt år innebär ofta en del ekonomiska förändringar av olika slag och så även detta året. Nu blir mycket av regeringens höstbudget verklighet och vi ska här gå igenom de viktigaste sakerna som påverkar din privatekonomi 2016.

Vid årsskiftet har en rad förändringar gjorts i och med att regeringens höstbudget nu börjat gälla i de flesta fall. Detta är huvudsakligen samma budget som regeringen lade fram förra hösten när de stötte på problem och Alliansens budget istället röstades igenom.

Många av sakerna som de ville få igenom redan då fick vänta tills i höst och den nya budgeten och nu vid årsskiftet har många ändringar trätt i kraft. Ganska många av dem kan komma att ge utslag i din plånbok på ett eller annat sätt. Lite mer exakt vad som händer inför nya året ska vi gå igenom här.

Skatter

Jobbskatteavdraget förändras på så vis att det trappas ner med tre procent. Detta gäller inkomster över 50 000 kr. För inkomster över 123 000 kr slopas jobbskatteavdraget helt.

Den nedre gränsen för att betala statlig skatt skulle ha höjts men denna höjning uteblir. Gränsen skulle ha gått vid 37 900 kr men blir nu istället kvar på 36 900 kr. Skillnaden skattemässigt blir ungefär 113 kr extra att betala för dem som tjänar över gränsen.

För pensionärer blir det lite ändringar av skatten. För pensionärer som har pensionsinkomster på som mest 20 000 kr blir skatten lägre (någonstans runt 100 - 250 kr i månaden beroende på pension). Om du har högre pension än så blir det ingen skillnad. Det blir även en särskild löneskatt på 6,15 procent för dem som har fyllt 65 och som tas ut på inkomster från arbete. Skatten betalas av arbetsgivare eller egenföretagare.

Sparande

Förra året sänktes avdraget för pensionssparande från 12 000 kr till endast 1 800 kr. Nu tar man sista steget och slopar avdraget helt. Det innebär att du inte längre kan göra några skatteavdrag på pengar som du betalar in till privat pensionssparande i pensionsförsäkring eller IPS.

De flesta har redan slutat sätta in pengar där eller minskat insättningarna rejält men det finns fortfarande en del som fortsätter. Detta är dumt då du dubbelbeskattas på pengarna eftersom du inte längre kan få avdrag. Välj istället att spara till pensionen på ett ISK (Investeringssparkonto), som är billigt och smidigt, alternativt en kapitalförsäkring.

För 2016 har man även ändrat lite i hur man beräknar kostnaden för ISK och kapitalförsäkring. Nya är att man tar Statslåneräntan för november månad året innan (vilken var 0,65 % 2015) och lägger till ytterligare 0,75 % och det multipliceras med värdet på kontot.

Detta kallas för schablonintäkt och man skattar sedan för 30 % av detta belopp. Lägsta gränsen för schablonintäkt är dock alltid 1,25 %. Årets schablonintäkt hamnar på 1,4 %, vilket gör att vi får en schablonskatt på 0,42 % för 2016. Det är en ganska stor höjning från förra året (som var otroligt billigt, ska sägas) men är faktiskt fortfarande riktigt billigt.

Högre skatt på drivmedel

Från den 1 januari i år har skatten höjts med ungefär 57 öre per liter bensin / 65 öre per liter diesel (inklusive moms). Du har säkert redan sett höjningar på bensinmackar / stationer runt om i landet. Detta kan givetvis påverka din plånbok både direkt (genom att du får betala mer för bränsle) och indirekt på lite längre sikt, t ex genom att det blir dyrare med transporter.

Rot - och rutavdrag

Rotavdraget sänks en del från 50 % avdrag till 30 %. Det gamla taket på 50 000 kr per år kommer fortfarande att finnas kvar. Rutavdraget förändras dock genom att man sänker taket till halva beloppet, alltså 25 000 kr. Är du 65 år eller äldre kan du fortfarande ha kvar taket på 50 000 kr. Man kan heller inte längre göra avdrag för matlagning, läxhjälp, bartendertjänster och poolrengöring etc.

Tänk på följande. Även om du har fått arbete utfört under 2015 så måste du använda dig av de nya reglerna ifall du har eller ska betala för dessa tjänster under 2016. För att du ska kunna utnyttja de gamla lite mer fördelaktiga reglerna måste du ha betalt för dem innan årsskiftet.

Amorteringskrav på bolån

Det har länge varit snack om att införa ett amorteringskrav på bolån som innebär att du måste amortera på dina bolån till åtminstone 50 % belåningsgrad och med en viss takt som minst osv. Dessa krav har blivit försenade flera gånger på grund av en del problem. Nu verkar det dock som att det ska bli av i år.

Finansinspektionen ska enligt regeringens lagförslag kunna besluta om ett sådant krav. Det ser ut som att det kan träda i kraft 1 maj, vilket alltså ger dig lite tid ytterligare. Amorteringskravet skulle gälla alla nya bolån men det kan dock tänkas att kravet inte gäller vid köp av nyproducerad bostad.

Ett sånt här krav kan dessutom vara ett första steg i ett led av åtgärder för att minska svenskarnas skuldsättning. Andra åtgärder kan vara exempelvis att minska skatteavdraget på räntan eller att införa ett så kallat skuldkvotstak som skulle bestämma att du som mest får låna ett visst antal gånger din disponibla årsinkomst. Dessa åtgärder är ännu inte bestämda men kan om de införs få ganska stor påverkan vid köp av bostad och storleken på lånet.

Barn , ungdom och student

För barnfamiljer kan vara bra att veta att föräldrapenningens grundnivå höjs från 225 till 250 kr per dag för dem som har små inkomster.

Receptbelagda läkemedel ska vara kostnadsfria för barn under 18 år. Du kan även få ekonomiskt stöd för glasögon för barn mellan 8 och 19 år. Samtidigt försvinner det kommunala vårdnadsbidraget.

För unga som arbetar kan det vara intressant att veta att nedsättningen av sociala avgifter för unga kommer att försvinna den 1 juni. Detta påverkar givetvis i första hand arbetsgivare men kan få som följd att det blir svårare att ha råd att anställa unga och detta drabbar framför allt vissa branscher.

Studenter som har studielån kan glädjas åt en lägre ränta på de befintliga lånen. Förra året var räntan endast 1 %, vilket ju är väldigt bra, men nu blir den ännu lägre. Regeringen har lagt den nya räntan för studielån på endast 0,6 %, vilket ska vara den lägsta räntan någonsin. Räntan för dessa lån har sänkts sju år i rad. Det är dock inte säkert att dina inbetalningar till CSN blir mindre, utan mer att du betalar en lite större andel i amortering och lite mindre i ränta. Det blir gynnsamt i längden.

Arbetslös / sjukskriven

För arbetslösa är det av intresse att taket i a-kassan höjs från 18 700 kr till 25 025 kr i månaden. Denna reform trädde i kraft redan i höstas men blir givetvis en ganska viktig punkt även detta år eftersom den har stor påverkan för arbetslösa.

Man ska som arbetslös kunna få 80 % av sin tidigare inkomst men den övre gränsen för detta var förr 17 800 kr (alltså att man fick räkna på 80 % av 17 500 kr som mest). Många har givetvis haft en högre inkomst än så när de jobbade och tappar således en del av gamla lönen. Nya taket är alltså 20 025 kr, vilket är ett lyft på ca 5000 kr i reda pengar.

Den bortre gränsen i sjukförsäkringen ska nu slopas. Detta börjar gälla den 1 februari 2016.

Ersättningen för sjukskrivna arbetslösa höjs även från 486 kr till 543 kr.

Snabb sammanfattning

Man kan väl säga att de förändringar som gjort inför 2016 är ungefär vad som kan förväntas från en Socialdemokratisk regering. Det är fokus på att ge lite mer pengar till t ex pensionärer och nivåerna höjs i föräldraförsäkringen samtidigt som man försöker göra ogjort sådant som har varit gynnsamt för dem med lite högre inkomster.

På det stora hela kan man nog dock säga att det blir klart mer minus i plånboken än det blir plus för 2016 då stora saker så som höjd skatt på drivmedel, slopande av nedsatta sociala avgifter för unga och förändringar av rot- och rutavdrag etc kan komma att påverka en hel del, både för enskilda och på lite längre sikt när det gäller arbetslöshet och småföretagande.

Det verkar åtminstone som att de låga boräntorna kommer att ligga kvar på samma nivåer även under detta år och det gör att det är billigt att låna och billigt att ha befintliga lån. Priserna på bostadsmarknaden kan dock tänkas ligga kvar högt även framöver, dels på grund av just låga räntor men även på grund av bostadsbrist och stor efterfrågan etc. Elpriserna ser även de stabila ut.