Fler tar blancolån senaste åren

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 16 december 2019

Enligt en rapport från Finansinspektionen om så kallade konsumtionslån, vilket också heter blancolån eller privatlån, så har dessa lån ökat en hel del de senaste fem åren. Skälen till detta är exempelvis att räntan varit låg (och lånen “billiga”) samt att blancolån kan ha använts till bostadsaffärer efter att amorteringskravet infördes 2016.

Konsumtionslån är sådana lån som man kan använda till vad som helst och utan att ha någon säkerhet. Det kan vara resor, renovering, betala av andra lån eller räkningar eller bara för att köpa något som man inte orkar vänta med tills man har lyckats spara ihop pengarna.  De allra flesta lån av detta slaget var 2018 små lån med ganska hög effektiv ränta, men stora lån stod för den största delen av nya lån.

Det låga ränteläget har säkerligen bidragit till dagens låneklimat. Vi har länge haft minusränta och det har gjort att räntan på såväl bolån som blancolån har varit riktigt låg och det har därför varit mer gynnsamt än någonsin att ta ett lån. Vi har i princip två olika sidor av räntan och det är att vid hög ränta så är det logiskt att vara sparsam  och återhållsam och att investera / spara pengar, medan vi vid låg ränta lånar och spenderar pengar. 

Det är också mycket av poängen med låg ränta. Den sätter fart på landets ekonomi och trissar upp inflationen så att den kommer nära inflationsmålet, som är 2 procent. Att sänka räntan är ett verktyg som Riksbanken använder för att boosta ekonomin. Det funkar - men skapar även högre skuldsättning bland svenskarna.

Det har varit enkelt och billigt att låna

Att svenskarnas skuldsättning ökar är något som t ex Riksbanken och Finansinspektionen inte gillar eftersom att de ser det som en risk för ekonomin. Hög skuldsättning kan leda till problem om det kommer högre ränta eller annat som gör att svenskarna får svårt att klara sina skulder. Det finns en risk här, vilket också var en stor faktor vid senaste finanskrisen.

Men det är också ganska klart att det kommer bli många lån när vi befinner oss i ett läge där det är så enkelt och gynnsamt att låna. Förutom att räntan är låg så finns det även fler långivare än någonsin och fler olika blancolån än någonsin. Det är väldigt enkelt att låna till i princip vad som helst, även om man är ute efter ett litet och mer kortvarigt lån.

Små lån med lägre krav

Ett skäl till att det är så enkelt att låna är förmodligen för att många långivare som ger ut lite mindre lån också har lite mindre tuffa krav på låntagaren. För att inte riskera att låna ut till någon som inte klarar av att betala tillbaka sitt lån ska långivaren göra en ordentligt kontroll av låntagarens ekonomi men tyvärr görs detta inte alltid tillräckligt bra.

Det behövs helst en kreditkontroll där man även räknar på betalningsförmåga osv men i många fall kan denna uträkning vara för enkel eller brista. Det gör att många som inte borde låna ändå kan få ett lån, vilket givetvis beror på att långivaren är sugen på att låna ut pengar och tjäna pengar på sina låntagare. Detta gör dock också att antalet personer som inte kan betala sina lån och hamnar hos Kronofogden ökar.

Smidigare att jämföra lån och låna

Ett skäl till att det lånas mer är troligen också att det är enklare än någonsin att låna och att de finns smidiga sätt att jämföra räntor och lån innan man lånar. Låneförmedlare har blivit väldigt vanligt och de har skapat nya möjligheter för privatpersoner att jämföra och få ett lån med bra villkor.

I princip alla låneförmedlare funkar på samma eller liknande vis. Att jämföra blancolån hos Enklare, som är en låneförmedlare som samarbetar med många långivare, innebär att man skickar in en enda ansökan men att den sedan går ut till alla banker och långivare som de samarbetar med. Man kan alltså skicka sin ansökan till över 20 långivare direkt.

Sedan skickar alla ut offerter med sitt bästa låneerbjudande och du kan välja det som är billigast eller passar dig bäst. Endast en kreditupplysning tas i ditt namn dessutom. Fördelen med låneförmedlare är att det är mycket enkelt att jämföra olika lån mot varandra och att välja ut det som känns bäst. Det var inte speciellt länge sedan det knappt fanns några låneförmedlare alls, så jag tror att dessa har spelat in en del i ökningen av blancolån.

Amorteringskravet kan ha gett fler blancolån

2016 infördes ett amorteringskrav på bolån vilket säger att alla som har över 65 procents belåningsgrad måste amortera minst 2 procent på sitt bolån årligen. Tidigare fanns inget kvar på att man amorterar, så man kan kunde helt enkelt låta bli att betala av på lånet. Detta gjorde att man inte minskade sitt lån, vilket totalt gör det dyrare, men att man inte behöver lägga de pengarna varje månad.

Efter amorteringskravet så måste alltså alla med nya bolån lägga ut klart mer pengar varje månad och speciellt då de som har lite dyrare lån. Det gör t ex att folk inte har råd med lika dyra bostäder längre men även att man kanske tänker en gång till innan man tar ett tilläggslån på sin bostad.

Tilläggslån är sådana lån där man ökar på sitt bolån om det finns utrymme inom belåningsgraden. Ofta kan man göra detta om bostaden har ökat i värde eller om man har hunnit amortera bort en del av sitt lån tidigare. När amorteringskravet kom kan detta ha lett till att fler började ta blancolån istället. Exempelvis för att hjälpa till att betala vid bostadsköp eller som ett alternativ till att ta tilläggslån.

Samla lån

Något som har blivit populärt på senare år är att samla sina dyra lån genom att ta ett “samlingslån” eller liknande. Det är ett stort blancolån som man tar för att betala av alla mindre lån med högre ränta. Det nya lånet ska ha en låg ränta och när man betalar av de dyra lånen så sparar man in skillnaden i ränta, vilket kan bli mycket pengar varje månad.

Eftersom antalet små lån med hög effektiv ränta har ökat mycket de senaste åren så är det också logiskt att antalet samlingslån har ökat. Så på detta viset kan man kanske säga att lån föder fler lån. Även de som har svårt att betala av sina gamla lån kan tänkas ta nya lån för att hålla sig flytande, vilket ju är dåligt men ändå något som händer.

Att samla dyra lån under ett stort billigare lån är bra dock och det ska man inte klaga på. Denna typ av lån är till för att minska räntekostnaderna och spara pengar varje månad. Det som är dumt är att hamna i en sådan situation till att börja med, så man ska helt klart alltid fundera på om det är värt att låna och ifall man verkligen har råd, så att man inte försätter sin ekonomi i en dålig situation.