Att låna pengar i en tid med hög ränta

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 16 juli 2022

I många år har (styr)räntan varit väldigt låg i Sverige. Den har legat runt 0 procent sedan 2014 och har även varit nere på minussidan i runt fem år. Först i maj i år gick räntan upp över nollan och hamnade på plus. Många lite yngre har därför också endast upplevt låga räntor.

När räntan är låg är det billigt att låna pengar. Det är “billigt” med bolån, med privatlån, billån osv och därmed även billigare att leva. Bolånet gör allra mest skillnad då lånen är så pass stora och även mindre ränteskillnader kommer att göra mycket i kronor. Sådana skillnader påverkar vår privatekonomi ganska mycket.

Man ska komma ihåg att räntan har varit hög i Sverige tidigare. 1995 var räntan över 8 procent och under många år efter det låg den närmare 4 procent. Den var även uppe i 4 procent 2008, för att sedan på kort tid dumpa ner till endast 0,25 procent. Sedan dess (2009) har dock räntan varit relativt låg. Den var sedan som mest uppe i runt 2 procent men har som sagt legat runt nollan sedan 2014, alltså i ungefär åtta år.

Det är i vilket fall inget nytt att räntan kan vara hög och det vi ser nu är än så länge ingenting alls jämfört med vad det kan vara. Folk borde alltså inte ligga så illa till om räntan går upp ett par procent, för det är inga galna höjder den har uppnått eller kanske ens kommer att uppnå. Men det ser ändå ut som att många kommer att få problem.

Problem för många med högre ränta

Problemet ligger förmodligen huvudsakligen i två saker. För det första att man köper sin bostad / drar på sig sina lån under en period där räntan är mycket låg. Det gör att man kanske köper en bostad som är nära max vad man har råd med, baserat på en ränta som ligger runt noll procent. Och när räntan sedan går upp så har man inte bra nog marginaler för att klara av de stigande räntekostnaderna.

Att köpa en för dyr bostad är ett klassiskt problem. Det kanske inte märks av så mycket så länge räntan håller sig låg men blir direkt jobbigt så fort räntan börjar gå upp. Man ska klara en ränta som är ett antal procent högre än den är när man köper sin bostad, men det är nog långt ifrån alltid som det faktiskt är så i praktiken.

De som köper sin bostad under en period med höga räntor kommer att ha ett annat läge. De kommer att tvingas att ta hänsyn till och budgetera in den höga räntan i sin privatekonomi och kommer därmed också att köpa en bostad som funkar att äga även med hög ränta. Om räntan sedan går ner så blir det en fin bonus som frigör pengar för dem, som kan användas till annat trevligt - men det är inget som måste ske för att de ska klara ekonomin.

Den andra delen av problemet är att många är alltför bekväma och tror att räntan kommer att stanna lågt för alltid. De tar genvägar med sina marginaler och de bygger inte på sina buffertar såsom de borde. Som regel bör man alltid spara extra i en räntebuffert när räntan är låg så att man har pengar att ta av när räntan går upp. T ex att man alltid sätter av pengar som motsvarar en ränta på 4 procent även om den är 2 procent just nu.

Då klarar man normalt sedan också av 3 procent ränta eller mer under en ganska lång period utan att det kommer att påverka ens månadsbudget speciellt mycket. Men många har som sagt varit dåliga på att lägga undan och att skapa en buffert som är nog bra. Det är lätt hänt att man njuter av de låga räntorna och spenderar pengarna som blir över på annat istället.

Lån när räntan är högre

Det är ju uppenbart att om styrräntan blir högre så blir även räntan på olika typer av lån högre. Bolånet är som sagt det som påverkas mest och där innebär det högre boendekostnader. Förhoppningsvis klarar man av de högre kostnaderna utan att behöva byta bostad, men det är ändå ett alternativ som kan bli aktuellt för en del. Bättre att göra det förr än senare om det känns som att ekonomin har svårt att palla.

Räntan går givetvis upp även för andra typer av lån som privatlån. Här kan det innebära att det blir dyrare att renovera eller att köpa en bil / båt etc. I vissa fall lär det endast handla om att man kommer att få punga ut lite mer för det man ska göra men om räntan går upp ännu mer kan det troligen också på sikt innebära att många får låta bli att göra saker som de annars hade velat och kunnat göra.

Det blir ännu viktigare att göra rätt när räntan är hög jämfört med när den är låg. Att man tänker till en gång extra och att man gör så bra val som man bara kan. Här kommer lite konkreta bra tips som hjälper när räntan har stigit och lånen blivit dyrare.

• Förhandla om din boränta. Se till att utnyttja ditt läge att pruta så mycket du bara kan. För bolån spelar varje tiondels procent roll och det är viktigt att få den bästa rabatten som går att få. Kolla gärna med ett flertal banker / aktörer för att hitta bästa möjliga räntan.

• Hitta billiga privatlån. Det finns många långivare att välja på när man ska ta ett privatlån. Alla använder individuellt satt ränta så man vet inte exakt vad man får innan man har ansökt, endast ett räntespann. Se till att kolla runt, t ex med hjälp av jämförelsesidor som Lånero eller genom att själva söka på banker / långivare. Hitta dem som har konkurrenskraftiga räntor.

• Skapa förutsättningar för att kunna få en låg ränta. Många saker påverkar din ränta som t ex ditt kreditbetyg, vilket i sin tur påverkas av din ekonomi, hur många andra krediter du har, inkomster osv. Om du har en god ekonomi och sköter den på ett bra sätt kommer du få möjlighet att låna till en lägre ränta inom räntespannet. Försök fixa så bra ränta du bara kan!

• Testa en låneförmedlare. De samlar många banker och långivare under samma tak och du kan göra en enda ansökan som skickas ut till kanske 20-30 långivare automatiskt. Du får sedan svar / offerter från dem som vill låna ut till dig och du kan välja de som har lägst ränta. Det är ett enkelt sätt att jämföra och hitta bättre priser på lån.

• Låna inte så att du ligger på gränsen till vad du klarar av att betala. Du behöver ha vettiga marginaler i din ekonomi och just lån är en sådan sak som kan vara lite lurig. Räntan är rörlig på lån och om man tar ett större lån så kan det alltså bli dyrare med tiden om räntan går upp. Då behöver man veta att man har utrymme i sin ekonomi för att klara åtminstone en medelstor räntehöjning.

• Spara gärna i räntebuffert när du har möjlighet. Speciellt för bolån. Det ger dig ett skyddsnät den gången räntan går upp och du kan ta ut pengar från bufferten när räntan är hög för att göra det lite mindre jobbigt när månadsbetalningen ska in. Eller för att skapa lite extra andrum tills du har frigjort mer pengar i din budget på annat håll (sänkt andra kostnader eller bytt bostad etc).

• Låna inte i onödan. Lån kostar pengar, så enkelt är det. När räntan är låg så blir den extra kostnaden inte så hög och då kanske man inte riktigt tänker till en gång extra när man ska låna. Men om räntan är hög och den extra kostnaden svider så kommer man också inse att man inte ska låna om man inte verkligen måste. Så även om räntan är låg för närvarande så ska du komma ihåg att den kan bli klart högre om något eller några år och om du har kvar ditt lån då blir det också mer märkbart för din plånbok.