Sök på sidan

Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Att betala av lån i förtid

Har du en skuld som du vill betala i förtid? Det kan ha flera fördelar, du kan till exempel spara pengar på ränta. I vissa fall kan det dock finnas en och annan nackdel och det kan vara värt att fundera på alternativen. Här kan du läsa om hur du kan betala av ett lån i förtid, samt vad du bör tänka på innan du bestämmer dig.

Vilka är fördelarna med att betala av ett privatlån i förtid?

Genom att betala av ditt lån tidigare än planerat kan du ofta spara en hel del pengar som skulle ha slösats bort på ränta. Det är alltid gratis att betala in extra till ett privatlån. Inga extra avgifter ska tillkomma. Därför är det fritt fram att betala in extra när man har lust.

Det finns många skäl att betala av sina lån i förtid

Det är givetvis skillnad på om du gör en liten extra betalning någon gång och om du löser hela lånet i förväg. Båda dessa saker går fint att göra helt utan extra kostnad och när man har lust. Du kan betala tillbaka hela lånet dagen efter du tagit det om du vill. Du behöver då bara betala uppläggningsavgift och ränta för den korta tid du faktiskt hade pengarna.

Oavsett om du gör en liten inbetalning extra varje månad eller om du har fått in en större summa pengar och bara löser ett lån helt så finns det fördelar. Extra små inbetalningar gör främst att du blir klar med ditt lån lite snabbare och då kan spara pengar på räntan. Att lösa hela lånet gör att du slipper allt som har med lånet att göra och får mindre att oroa dig för.

Det finns flera fördelar med att betala av ditt privatlån i förtid:

  • Spara pengar på räntan. Detta är den stora vinsten med extra inbetalningar. Du kan spara mycket pengar på ränta som inte behöver betalas. Speciellt om du löser hela lånet tidigare än du behöver. Om du till exempel betalar 200 kronor i räntekostnader varje månad, och betalar av ditt lån ett år i förtid, sparar du 2400 kronor. Det är ett stort belopp, speciellt om du har tagit ett lite mindre lån, på 15000 kronor eller liknande.
  • Din ekonomi blir lite enklare att hålla koll på. Om du löser lånet helt så blir du av med det och behöver inte fundera på det alls längre, vilket kan vara skönt. Du slipper budgetera för betalning av lånet och minskar hur mycket pengar som ska betalas ut per månad. Du behöver inte göra någon inbetalning alls och friar upp dina framtida pengar till annat.
  • Du får en lägre risk i ekonomin. Ett lån innebär alltid en risk. Speciellt med tanke på att saker kan hända i framtiden som du har dålig koll på. Räntan kan gå upp. Du kan förlora jobbet eller något annat som minskar dina inkomster. Allt sådant kan innebära problem med att återbetala lånet och kan slutligen leda till att du får betalningsanmärkningar eller hamnar hos Kronofogden till och med. Det är givetvis inte nödvändigtvis en stor risk men om man kan eliminera risken helt är det ganska skönt.
  • Du kan bli kvalificerad för andra lån. Om du behöver låna pengar igen i framtiden kommer ditt kreditvärde att stärkas av tidiga återbetalningar. Det betyder i praktiken att du kanske kan få bättre räntor och villkor på framtida lån. Många långivare tillåter inte heller att du har flera lån samtidigt, åtminstone inte hos just dem. Så om du till exempel behöver låna pengar till en bil, kan du behöva betala av ditt privatlån innan du får låna igen.

Tänk på det här innan du betalar av ditt lån

För ett privatlån ska det vara avgiftsfritt att göra extra inbetalningar eller att lösa lånet helt. Därför bör du inte behöva oroa dig för sådant när du vill betala av ditt lån i förtid. Detta gäller dock inte för lån med säkerhet, som bolån. Här blir det lite annorlunda.

Detta gäller dock bara lån som har en bindningstid, t ex om du har valt bunden ränta i tre år eller liknande. Har du valt rörlig ränta så kan du lösa ditt lån och t ex byta bank var tredje månad utan att det ska tillkomma några avgifter.

När du lånar från banken med bindningstid så lånar de in samma belopp för att låna ut till dig och de har därför egna lån med bindningstid att ta hänsyn till. Även om du löser ditt lån så har de kvar sina utgifter för inlåningen eller avgifter för att själva betala av i förväg. Dessa får du som låntagare betala och det heter ränteskillnadsersättning.

Du bör alltid kolla upp hur mycket detta är innan du löser ditt lån, för att försäkra dig om att det verkligen är värt det. Kanske äts eventuella fördelar upp av dessa extra kostnader. Fråga banken vad det kostar i ränteskillnadsersättning så att du har koll på detta. Det är tyvärr ofta dyrare än man kan tro.

Det kan ändå vara värt att betala avgifterna i en del fall. Framför allt om du har en onödigt hög ränta på ditt lån och kan byta till en ränta som är betydligt lägre och därmed kommer tjäna in bra med pengar varje månad på en lägre ränta. Även om du har en bra möjlighet att lösa hela resterande lånet och därmed slippa all framtida ränta. Gör en kalkyl för att väga kostnad mot vinst.

Amortera eller ej?

Överväg att ha pengarna investerade istället för att betala av lån

Ett alternativ är alltid att ha dina pengar investerade istället för att betala av hela eller delar av ett lån. Detta är ett klassiskt dilemma som folk kan ha. Ska jag verkligen betala av mitt lån bara för att jag kan? Svaret är helt klart inte alltid ja.

Har du ett dyrare privatlån så är svaret nästan alltid ja, men om det gäller ett bolån eller ett studielån, som har riktigt bra ränta normalt, så kan det istället vara nej. Det hela handlar om vilket som ger bäst avkastning. Betalar du av ett lån som har en ränta på 1,5 procent om året så tjänar du 1,5 procent på det belopp du betalar av, kan man lite enkelt säga. Att amortera räknas som en investering på så vis.

Det motsvarar avkastning på 1,5 procent som du kan få om du t ex köper fonder för samma pengar. Men ofta kan man få klart bättre avkastning än så på aktier eller aktiefonder. Den kan ligga på 7-8 procent på ett år och om det är ett bra år och man vet vad man gör kan det mycket väl vara 15-20 procent också.

Man ska givetvis inte överdriva sin uppskattning av vad man kan tjäna på att investera pengarna men även om man hade 5 procent avkastning, vilket borde gå de flesta år, så har man ändå då mer nytta av pengarna på börsen än man har av att betala av lånet. Fördelen med att amortera istället för att investera i annat är att det är mycket säkrare och det är pengar som man vet att man har gjort något bra med. Aktier och liknande kan gå ner i värde och det finns alltid en risk involverad.

8 tips för att betala av privatlån snabbare

Privatlån kan vara en börda, eller åtminstone onödigt att behålla om det går att slippa. Att ta tag i inbetalningarna och betala in extra sparar pengar och minskar risken för din ekonomi. Det behöver inte heller innebära att du offrar en stor del av din inkomst. Här är 8 saker som kan hjälpa dig att betala av ditt lån snabbare, utan att påfresta din ekonomi för mycket:

  1. Spara mellanskillnaden. Använd en app som avrundar uppåt från dina inköp och sätter in den på sparkontot. När du har byggt upp lite besparingar kan du göra en extra avbetalning på lånet. Det kanske inte är några stora summor men det kan samtidigt vara mer pengar än man tror under en hel månad.
  2. Betala varannan vecka. Att betala varannan vecka kan kännas som att du bara betalar två gånger i månaden. Men du kommer i slutändan att betala av ditt lån tidigare eftersom att du betalar 26 gånger om året istället för 24.
  3. Avrunda uppåt på dina betalningar. Avrunda dina betalningar till närmaste jämna 500 eller 1000-tal exempelvis. Om månadens betalning är på 465 kr och du betalar 500 kr så har du där fått till en extra inbetalning. Har du mer pengar över så kan du avrunda med högre belopp.
  4. Leta efter pengar att spara hos långivaren. Ofta finns det villkor hos din långivare som gör att du kan komma undan lite billigare. Du kan till exempel tjäna på att aktivera autogiro eller skippa pappersfakturor och därmed slippa aviavgiften. Denna kan vara på t ex 40-50 kr vid varje betalningstillfälle. Eftersom du betalar varje månad är det 40-50 kr som läggs på 12 gånger på ett år och hela  60 gånger på fem år. På ett år kan du spara 600 kr och på fem år hela 3 000 kr om du bara kan slippa aviavgiften, t ex genom att välja autogiro.
  5. Om du vill göra en större extra inbetalning kan du försöka hitta sätt att tjäna en större summa pengar. Du kan exempelvis sälja av sådant du inte behöver eller vill ha längre och använda pengarna till att betala av på lånet. Detta är extra bra som lösning om du har ett riktigt dyrt privatlån med hög ränta som du vill bli av med eller om du börjar få problem att betala dina lån och behöver ett sätt att bli skuldfri så att du kan starta om din ekonomi.
  6. Planera in en stor extra inbetalning när du räknar med att få in extra pengar. Om du får en löneökning, arv eller bonus kan du överväga att betala av på ditt lån. Om du vet att du kommer att få en julbonus kan du förbereda dig på att lägga undan den till avbetalningen. Om du är mentalt inställd på att använda pengarna på något nyttigt av detta slag så kan du rädda dem från att användas till onödig konsumtion eller köpa något som du kanske inte egentligen behöver.
  7. Samla lån. Överväg att konsolidera din skuld och samla dina lån för att sänka dina månatliga betalningar. Detta är ett utmärkt sätt att minska sina månadskostnader och spara pengar, åtminstone om man har ett eller flera lån med hög ränta. Du tar då ett nytt lån som täcker in alla de dyra lånen och betalar av dem alla med dessa pengar. Det nya lånet måste ha en märkbart lägre ränta än de lånen du löser och mellanskillnaden i ränta (omräknat i kronor) är det du sparar varje månad.
  8. Ett klassiskt tips är att minska sina utgifter. Se över din månatliga budget och hitta områden där du kan spara. Även små ändringar kan leda till ganska stora besparingar. Genom att se över sin ekonomi kan man rent allmänt få mer pengar över och bättre marginaler i sin budget. Dessa pengar kan man sedan använda till något bra och en bra sak är att lösa sina onödigt dyra lån snabbare.

Sammanfattning

Det är aldrig fel att betala av ett lån i förväg om man har möjlighet, speciellt ett dyrt privatlån. Ett bolån eller studielån kan vara undantaget om du tror att du kan ha mer nytta av pengarna investerade i aktier eller fonder eller om det handlar om ett bolån med bindningstid där ränteskillnadsersättningen gör det onödigt dyrt att lösa lånet.

I övrigt vill man helst av allt vara skuldfri och det är aldrig dumt att betala av på sina lån om man har möjlighet. Att amortera anses vara en investering och det skapar större trygghet i ekonomin och minskar risken t ex att räntan går upp eller att man tappar inkomster i framtiden och får problem att betala av lånen.

Lös alltid dyra privatlån om du kan så att du slipper onödigt dyra räntor. Undvik aviavgiften om du har möjlighet genom att betala via autogiro. Testa att samla dina dyra små lån till ett stort billigare lån om du känner att du har många lån som äter upp din månadsbudget. Fundera på olika sätt att få fram lite extra pengar som går till att amortera extra på lånen. Även små summor gör skillnad, speciellt på dyrare lån.

Följ oss på Facebook