Sök på sidan

Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Vad händer med reporäntan och bolånen?

För inte så länge sedan hade Riksbanken ännu ett penningpolitiskt möte där de bestämde att reporäntan skulle lämnas oförändrad på -0,25 procent. De sa dock i samband med detta att de fortfarande siktar på en höjning av räntan i december, så att den hamnar på nollan. Kommer denna höjning alls och vad kan det innebära för bolåneräntan osv?

Reporäntan kvar på -0,25 procent

Det är alltid aningen spännande när Riksbanken ska meddela vad som händer med reporäntan. Speciellt eftersom räntan påverkar bolånen och andra aspekter av landets ekonomi. Det är ett viktigt verktyg som gärna ska användas rätt, vilket ju kan vara svårt i sig.

Vad ska då hända med reporäntan i framtiden? Riksbankens plan har under året varit att göra en höjning av räntan från -0,25 procent till 0 procent, och bort från minusränta, i december vid årets sista penningpolitiska möte. Men detta har sedan också hotats en del av flera olika faktorer.

Sveriges ekonomi har sett lite mer svajig ut och det har varit en del orosmoln gällande att vi möjligen kan vara på väg in i en lågkonjunktur framöver. Arbetslösheten visade på lite sämre siffror dessutom. Ovanpå detta har vi oron i omvärlden - Brexit som fortfarande pågår (och aldrig tycks komma nån vart) och handelskriget mellan USA och Kina.

Slutligen har vi också att amerikanska centralbanken Federal Reserve slutligen valde att sänka räntan lite, vilket gjorde Trump glad, även om han hade velat se den ner på minus i USA också.

Höjning verkar vara på väg trots allt

Med alla dessa saker som talade emot en höjning av räntan i slutet på året så var vi alla nyfikna på vad som skulle sägas i senaste rapporten från Riksbanken. Ingen trodde ju att någon höjning skulle göras vid detta tillfälle men att man kanske åtminstone skulle revidera sin plan för slutet på året något och hålla sig kvar på nuvarande nivå åtminstone.

Detta visade sig dock inte vara helt rätt. Riksbanken säger att de fortfarande tycker att det känns ok med en höjning i slutet av året, som planerat. De tycker att inflationen ligger ungefär i linje med vad den ska och ser inte de yttre osäkerheterna som ett nog skäl till att låta bli att höja.

Det är helt klart många ekonomer som har uttalat sig om att det vore dumt att höja så som det ser ut i dagsläget och vissa har till och med förespråkat att man kanske borde sänka räntan istället. Riksbanken har dock tolkat det lite annorlunda och de säger att de vill hålla sig till sin plan men efter höjningen kommer de ändå att göra om prognosen för framtiden.

Istället för att ha några små höjningar varje år så tror de nu på att räntan mycket väl kan höjas till nollan och sedan i princip ligga kvar på samma nivå i många år framöver. Prognosen säger t ex att räntan kan vara kvar på 0 procent fortfarande i slutet på 2021. Den tidigare prognosen sa då att räntan skulle vara 0,24 procent vid denna tidpunkt. Först i slutet på 2022 tror man på en nästa höjning.

Allt detta är givetvis som vanligt bara en prognos och ganska osäkert. Riksbanken har redan ändrat prognosen flera gånger och kan säkerligen göra det igen de kommande åren. Det är mycket en indikation på hur det ser ut för tillfället med orosmoln och goda / dåliga tecken inom ekonomin.

Bolån fortfarande billiga

Det hela leder till att bolånen fortfarande är billiga och kommer att fortsätta vara det ganska länge framöver. Dock kan den kommande höjningen i december innebära att flera banker höjer sina bolåneräntor ett steg. Det har blivit vanligt på senare år att de höjer direkt när reporäntan höjs.

Efter denna höjning borde det dock sedan ligga mer stilla. En ekonom påpekade också att om vi kommer bort från minusräntan i Sverige så kommer även bankerna sluta förlora pengar i och med att de måste betala för alla pengar de har liggande. Så länge vi har haft minusränta har detta varit ett problem och bankerna har troligen vunnit tillbaka en del av dessa pengar på bättre marginaler på bolånen.

Det är givetvis inte alls säkert att bankerna kommer att “ge tillbaka” deras vinst till oss kunder genom att minska sina marginaler på bolån, men det borde åtminstone ge bra utrymme att förhandla om räntan och för att minska risken för fler höjningar framöver.

Ska jag binda räntan nu?

Bunden ränta på bolån är något som fler har börjat rekommendera på senare tid. Speciellt efter Riksbankens beslut angående reporäntan. Det ger en större trygghet att veta exakt hur mycket man ska betala varje månad och för den med ansträngd ekonomi kan det vara ett bra sätt att minska risken.

Det är dock som vanligt att rörlig räntan normalt är billigare än bunden ränta, så den övergripande rekommendationen är att behålla rörligt om man inte har något speciellt bra skäl till att inte göra det. Du kan fortsätta lägga undan / spara extra pengar varje månad som du får över tack vare att bolånet är billigt, som sedan kan användas som en räntebuffert om räntan går upp.

Man kan fundera fram och tillbaka om det är värt att binda bolånet - speciellt då flera banker har haft ovanligt fördelaktiga räntor på mellanlånga bindningstider. Om man kan få en riktigt bra ränta och vet med sig att man inte tänkt flytta under dessa år och inte heller tänkt byta bank eller lösa bolånet så kan det helt klart vara ett godkänt alternativ med bundet lån.

Personligen håller jag mig till rörlig ränta framöver, med tanke på att den inte kommer att springa iväg speciellt långt på flera år framöver. Om saker och ting ändras så får man vara flexibel och förändras tillsammans med dem och ta ett nytt beslut utifrån ny information. Jag tror nog att rörlig ränta kommer att vara ett bra val men om man ändå känner att man vill binda räntan kan det vara ett ovanligt bra läge nu.