Sök på sidan

Visa undermenyn (klicka)

Dölj undermenyn (klicka)

Tips för att klara högre bolåneränta - Klarar du en högre ränta?

Idag är reporäntan väldigt låg och det gör så klart att alla räntor för lån, sparräntor osv också ligger väldigt lågt. För den som har ett bolån blir det helt klart billigt. Det man inte ska glömma är att detta är en ovanligt låg ränta och det nuvarande ränteläget håller inte för evigt. Många har sämre marginaler än vad som är riktigt bra och skulle klara en räntehöjning dåligt. Hur är det för dig?

Med en negativ reporänta och en boränta som ligger på någonstans runt 1,65 % är det billigt att ha bolån. Ifall du skulle ha ett bolån på ca 3 500 000 kr och en belåningsgrad på 85 % (vilket är max) skulle det innebära att du har ett bottenlån på 2 975 000 kr. Med den låga räntan blir detta endast runt 4 100 kr i månaden i räntekostnad. Det klarar nog de flesta.

Klarar du en högre bolåneränta?

Även om det har känts väldigt stabilt med låg ränta nu i ett antal år och det även ser ut att kunna hålla i sig i ett eller ett par år till så är sanningen att det förr eller senare kommer en höjning av ränta. När inflationen tar fart och reporäntan höjs kommer det att bli högre bolåneränta och även andra räntor kommer att stiga. Att räkna med en ränta på 5 % och till och med mer än så är inte alls konstigt.

Ifall räntan skulle gå upp 4 % från dagens nivå skulle det innebära en ganska stor skillnad i räntekostnad för många hushåll. Tar vi mitt exempel med ett bottenlån på 2 975 000 kr så skulle räntekostnaden då ligga på 14 000 kr istället för lite över 4 000 kr i månaden. Det är en höjning på i princip 10 000 kr i månaden som måste få plats i din budget. Hur många där ute har egentligen 10 000 kr extra att lägga på bolånet varje månad?

Många som skulle få problem med en högre ränta

Nyligen läste jag en artikel som diskuterade just detta att få är riktigt redo för en högre ränta. Det har blivit vardag med en riktigt låg ränta och folk har vant sig vid att detta är standard. Men det var egentligen inte så länge sedan räntan låg på 4 %, det gjorde den nämligen 2012.

I artikeln sägs att det är många, speciellt yngre, som skulle få problem att klara en räntehöjning med 3 %, vilket ju är mindre än vad jag har räknat med i mina exempel ovan. Om räntan gick upp med 3 % skulle den hamna på ca 4,65 % och det är helt klart en ränta som kan bli aktuell inom fem år lite beroende på hur inflation och liknande utvecklas.

Hela 36 % av de som tillfrågades i en enkät sa att de skulle tvingas till ändringar i sin livsstil och spenderande ifall räntan steg med 3 %. Folk skulle då få göra förändringar i sin levnadsstandard och exempelvis dra ner på semester och nöjen osv. Några få procent säger att de skulle tvingas sälja sin bostad men vi har även ett litet mörkertal genom 11 % som säger att de inte vet hur de skulle klara sig ifall räntan steg med 3 %.

Det är de yngre som framför allt skulle få problem. De har större krav på sig när det gäller amortering på bolån och liknande samtidigt som de kanske har köpt bostad i en dyr bostadsmarknad och har stora lån. Kanske har även de låga räntorna lockat dem till att köpa bostäder som egentligen är lite för dyra för deras ekonomi. I gruppen 20 - 40 år säger endast 47 % att de har tillräckliga marginaler för att klara en ränteökning av denna storlek.

De äldre har inte alls lika stora problem som de unga. De har bättre marginaler och troligen mindre lån, så det blir inte lika stor effekt när räntan går upp. 64 % av de äldre säger att de klarar en ränteökning utan några direkta förändringar i sin ekonomi. Dock är siffran lägre i år än förra året.

Något annat som man frågade om i enkäten var om marginaler och där verkar det som att folk har större marginaler och att det har ökat de senaste åren. Dock ser det istället sämre ut när det gäller hur bra man skulle klara en höjning av räntan.

Sätt att förebygga problem

Det finns givetvis många olika sätt man kan förebygga de här problemen och jag tänkte gå igenom några lite mer grundläggande bra saker för den som vill undvika att få problem med höjda boräntor här.

Räkna alltid med en ränta på åtminstone 5 procent

Den räntenivå vi har nu är inte normal och den kommer att gå upp med tiden. Om 5 % ränta låter mycket så kan detta jämföras med tider då vi hade runt 15 % ränta. Det var inte så värst länge sen egentligen. Att hamna runt 5 % är inte alls konstigt.

Eftersom att det egentligen kan räknas som normalt att ha en ränta på runt 5 % så är det smart att alltid tänka att man ska klara en ränta på denna nivå. Det innebär för det första att när du kollar på att köpa en bostad ska du inte bara göra en kalkyl för att se vad din månadskostnad med amortering och räntekostnad skulle bli med den nuvarande räntenivån utan du ska även lägga på extra så att du kan se vad den skulle bli med en ränta på 5 %.

Du kan då se ifall hushållet fortfarande skulle klara att köpa den aktuella bostaden och ha råd att betala varje månad. Ifall ni märker att det fortfarande ligger inom gränsen för vad ni klarar (även om det kanske givetvis blir lite sämre marginaler) så är det ok. I annat fall är det kanske så att ni bör kolla på ett billigare hus eller en bostadsrätt med lägre avgift osv.

En annan grej man kan göra om man räknar på 5 % är att man helt enkelt kan ta mellanskillnaden mellan det man får betala i ränta nu och det man skulle få betala i ränta ifall räntenivån låg på runt 5% och helt enkelt lägga undan de pengarna på ett sparkonto. De pengarna formar en buffert som sedan kan användas just för att hjälpa din privatekonomi den dagen räntan faktiskt hamnar på en sådan hög nivå. Då har du tänkt framåt och är klart säkrare.

Amortera på bolånet

En sådan enkel sak som att amortera på sitt bolån kan göra skillnad när räntan börjar gå upp. Just nu kanske skillnaden i räntekostnad per månad är minimal vare sig du amorterar eller ej men den dagen som räntan blir hög så blir givetvis även skillnaden större.

Ju mindre du har kvar av ditt bolån ju mindre belopp behöver du betala ränta på. När räntan är låg är det som sagt inte så att man märker av detta jättemycket men för varje procent som räntan stiger kommer du även att märka det mer och mer. Ifall du har varit duktig och amorterat på ditt bolån hela tiden medan räntan var låg så kommer du få igen detta senare.

Sen amorteringskravet infördes så är det ju många som tvingas amortera, vare sig de vill eller ej, men alla som sitter på bostäder köpta innan kravet kom igång den 1 juni har möjlighet att själva styra över detta. Det är en bra idé att amortera på sitt bolån. Det är inte en kostnad utan en investering i din framtida ekonomi.

Glöm inte bort topplån och liknande

Något man ska komma ihåg är att det inte bara är det stora bottenlånet som påverkas när räntan går upp. Visserligen brukar ett topplån inte ha en lika lång löptid men det kan fortfarande vara så att man tar ett topplån när räntan är låg och att den sedan går upp medan man har sitt lån kvar.

Topplånet kanske inte är jättestort men det är mycket dyrare från början eftersom man inte har någon säkerhet för denna del. Det är som ett vanligt privatlån. Om du lyckas få runt 1,65 % ränta på ditt bolån så kan topplånet fortfarande ha en ränta på t ex 6 % eller mer. Om vi tar samma exempel som tidigare och räknar med ett topplån på 10 % skulle det bli ett lån på 350 000 kr.

Detta lån skulle med en ränta på 6 % (vilket är den låga räntan som vi har idag) kosta ca 1 750 kr i månadskostnad. Det kan skilja i månadskostnad beroende på vad man har för löptid på sitt topplån. Ifall räntan går upp med 4 % från dagens nivå skulle den nya räntan för denna typ av lån vara 10 % och då skulle månadskostnaden ligga på ca 2 900 kr istället. Det är en ökning med ungefär 1 150 kr.

Du får alltså lägga till ytterligare 1 150 kr i månaden för detta lån utöver den stora ökningen i räntekostnad för bottenlånet. Om du sedan skulle ha några ytterligare lån så får du räkna med att räntorna stiger även för dem. Det kan vara lån till kontantinsats, vilket ju också är en del av lån till boende, men det kan även vara något helt annat lån. Alla lån med rörlig ränta påverkas.

Bind delar av bolånet

Ett alternativ som kan vara intressant är att binda delar av sitt bolån. Rörlig ränta har historiskt sett varit billigast och man ska inte överge den rörliga räntan. Det man kan göra är att binda en eller flera delar av sitt bolån med olika löptider. På detta vis kan man binda upp räntan på en nivå som man tycker är ok och som man har råd med för delar av lånet.

Poängen med att binda upp delar är att man fortfarande kan utnyttja den (vanligen) lite billigare rörliga räntan men att man samtidigt kan försäkra sig om att räntan inte ökar jättemycket och att man då får för höga kostnader. Du har bättre kontroll över hur din månadskostnad kommer att se ut de närmaste åren och undviker de största smällarna vid störa räntehöjningar.

Det man ska tänka på är att det blir lite svårare att lösa ett bolån om man har bundit upp delar av det. Man kan inte bara byta bank hur som helst. Man ska även tänka på att man inte binder upp lånet på ett onödigt sätt. Att idag binda räntan på ett par år är förmodligen inte speciellt smart eftersom räntan ändå räknas ligga lågt i ett par år till. Om man ska binda räntan idag är det troligen på lite längre sikt det kan vara intressant.

Hur klarar man sig bäst från en högre ränta?

För att ha som allra bäst skydd mot stigande räntor så måste man utnyttja en kombination av alla de tips som jag har tagit upp i detta inlägg. För det första bör du försöka hitta en bostad som inte är för dyr för din budget. Då ska du som sagt inte bara räkna ut hur mycket det skulle kosta idag utan även hur mycket det kostar med en ränta runt 5 % eller mer.

Du bör se till att du har marginaler i din ekonomi även efter att du har lagt till kostnaderna för nya bostaden. Det ska inte vara så att det precis går runt utan det får gärna finnas utrymme för extra kostnader och räntehöjningar osv. Ju bättre marginaler ju säkrare är du.

Spara även gärna pengar på ett speciellt konto för räntebuffert så länge räntan är låg. Du kan avvara de pengarna nu med tanke på att du förhoppningsvis har räknat in i din ekonomi att du har råd med en högre ränta och då kan du lägga undan en del pengar för att ha som extra säkerhet och hjälp när det väl blir aktuellt med hög ränta.

Amortera på bolånet även om du inte behöver. Det märks mindre nu men det lönar sig senare när räntan stiger. Du kan använda en del av de pengar som du får över i din budget nu när räntan är så pass låg till att lägga på avbetalningar på ditt bolån. På så vis investerar du i din egen ekonomi och får ett billigare bolån framöver.

Viktigast är kanske att man alltid tar det säkra före det osäkra. Räkna lite högre än du tror på alla utgifter och ifall du är osäker på något så är det bättre att dra till med lite extra istället för att dra sig åt det billiga hållet. Ifall du har fel så är det klart mycket skönare att ha räknat för högt och få extra pengar över än att ha räknat lågt och få högre kostnader än väntat.

Följ oss på Facebook