Riksbanken beslutar om fortsatt låg reporänta

Kategori: Bostad

Publicerat den 20 februari 2017

Förra veckan beslutade Riksbanken att de återigen ska behålla reporäntan på -0,50 procent. Detta följer deras tidigare prognos ganska väl och även om Sverige går bra nu med en bra tillväxt och lägre arbetslöshet osv så är man fortfarande oroliga för den osäkra politiska situationen i omvärlden. Räntan får alltså vara fortsatt låg och bolånen billiga.

När Riksbanken tog sitt beslut om nya reporäntan så vägde de som vanligt in många olika faktorer och den viktigaste är deras inflationsmål på 2 procent. Inflationen har gått upp en del men den är känslig för yttre påverkan och därför jobbar Riksbanken vidare med en penningpolitik som är tänkt att främja inflationen.

Även om det i övrigt går bra för Sverige, som har en allt starkare ekonomi med högre tillväxt och fallande arbetslöshet så är man försiktiga. Ett av de stora skälen är att man är osäkra på hur osäkerheten i omvärlden kan påverka oss och vår ekonomi. Varje enskilt land kan utan tvekan påverkas av det som händer i andra länder eller regioner och det gäller då att med detta i beräkningarna.

Donald Trump är givetvis det ”wild card” som huvudsakligen ligger till grund för oron. Han oberäknerlighet och hans sätt att styra USA gör att det kan hända lite vad som helst i princip. Många saker som händer i USA kan ha en direkt påverkan på oss och på vår ekonomi och därför gäller det att vara extra försiktig. Roligt nog nämnde ju Trump precis nyligen Sverige och fick det att låta som att vi haft någon slags terroristattack här för att vi tagit in flyktingar, något som ju är helt felaktigt.

Riksbanken är väldigt försiktiga och beskyddande när det gäller inflationsmålet och även om inflationen verkar vara på rätt väg så finns det mycket som kan få uppgången att stanna av. De säger att de kommer fortsätta med sin expansiva penningpolitik och att de inte alls är främmande för att sänka reporäntan ytterligare om de tycker att det kan göra någon nytta. Deras prognos för reporäntan visar ju även att de tror att den kommer att sänkas under våren, men det återstår att se.

Hur ser framtiden ut för räntan?

Det är aldrig helt lätt att spå framtiden men i detta fall känns det faktiskt sm att man kan göra en ganska bra gissning. Räntan har varit riktigt låg nu under en ganska lång period och Riksbanken själva har i sin prognos visat att det kommer att vara en långsam process att höja den igen.

I prognosen tror som sagt Riksbanken att det faktiskt kommer en sänkning i andra kvartalet i 2017 och att räntan sedan kommer att ligga på ungefär samma nivå i åtminstone ett år. Någon gång under andra delen av 2018 kommer vi sedan få se höjningar av räntan så att vi i början av 2019 hamnar på en ränta precis under nollan.

Efter ännu ett år, i början av 2020, tror Riksbanken att räntan sedan kommer ligga på +0,49 procent, vilket till slut är en plusränta men fortfarande inte speciellt hög. Det som denna prognos säger är att reporäntan kommer att vara mer eller mindre oförändrad och väldig låg i ett par år framöver och även om den sedan börjar höjas så är den ändå låg om tre eller fyra år.

Prognosen är givetvis ingen säkerhet och det görs små justeringar hela tiden för att matcha det som verkligen händer. Det kan helt klart tänkas att den skrivs om framöver men än så länge har prognosen varit ganska stabil. Det känns inte som att det kommer några stora höjningar av räntan på ett bra tag om det inte inträffat något väldigt oväntat.

Framtiden för bolån

Reporäntan påverkar givetvis boräntorna väldigt mycket och så länge vi har en låg styrränta så har vi även låga boräntor. Det verkar alltså som att vi kommer få njuta av låga boräntor ett ganska bra tag till – något som många säkert välkomnar.

Har man rörlig ränta känns det ganska stabilt eftersom Riksbankens prognos för räntan visar att den kommer att vara kvar på den här låga nivån i åtminstone ett par år och efter det kommer den ändå inte att höjas speciellt mycket. Vi kan nog räkna med riktigt bra räntor i tre år till och kanske mer.

Bunden ränta eller rörlig ränta?

Den ständiga frågan är om man ska binda sitt lån eller köra på rörlig ränta. Det mesta talar för rörlig ränta enligt mig då det först och främst är det alternativ som har varit billigast historiskt. Har man valt rörlig ränta har man statistiskt sett fått betala mindre än om man bundit räntan. Dessutom visar prognosen att räntan kommer att vara riktigt låg i flera år framöver och det ser ut som en stabil prognos, så det verkar inte finnas så mycket skäl till oro på den fronten.

Bunden ränta är främst en extra försäkring och säkerhet som gör att man vet exakt hur hög ränta man kommer att få betala under X antal år. Det är en försäkring som man får betala extra för ungefär som man får göra med andra försäkringar. I de flesta fall är rörlig ränta billigare och man kan spara ett antal tusenlappar på att välja den framför bunden ränta.

Just nu ser det ut som att bunden ränta med ett, två eller tre års bindningstid är nästan lika låg som den rörliga räntan men detta beror också på att bankerna spår att de närmaste tre åren blir väldigt lugna och att räntan inte kommer höjas mycket. Räntan för fem år ligger på någonstans runt 2 procent, vilket ska jämföras med ca 1,67 procent, vilket är snittet för den rörliga räntan (listräntan). Dessa 0,3 procents skillnad motsvarar hela 6 000 kr om året om man har ett lån på 2 miljoner.

Grundtanken med att binda sin ränta är att man lyckas binda den vid precis rätt tidpunkt innan räntan börjar gå upp och att man sedan sitter där med en ränta som är lägre än den rörliga. Detta är dock ingen direkt vanlig händelse då bankerna ofta har bra koll på hur räntan kommer att förändras framöver och sedan sätter de sina bundna räntor efter sin prognos. Ifall räntan spås gå upp kraftigt så blir även de bundna räntorna klart dyrare.

Passa på att pruta på ditt bolån

Nu kanske inte bankerna har sänkt sina räntor i exakt samma takt som Riksbanken har sänkt reporäntan utan det verkar som att sänkningarna har planats ut en del. Detta har lett till att bankerna nu har riktigt bra marginaler på sina bolån, vilket kan öppna upp för lite prutande.

Som jag skrev innan är den genomsnittliga listräntan för alla stora banker 1,67 procent och det är en bra bit högre än vad många faktiskt får i ränta. Folk har rapporterat in att de har räntor ner mot 1,2 eller 1,3 procent. Detta kan givetvis variera beroende på lånets storlek och låntagarens ekonomi osv men det borde gå att hamna på åtminstone 1,4 procent i boränta.

Om du tidigare haft runt 1,6 procent och kan pruta ner ditt lån till 1,4 procent så innebär detta en besparing på 0,2 procent och det är ganska mycket på ett så stort lån som bolånet. Om vi tar ett exempel av samma typ som senast så innebär en skillnad med 0,2 procent på ett lån på 2 miljoner att du kan spara ca 4 000 kr per år. Det är mycket pengar som kan läggas på bättre saker.

Du kan t ex lägga dessa extra sparade pengar i en räntebuffert som kan användas senare, när räntorna verkligen börjar gå upp. Det är alltid viktigt att ha ett buffertsparande av detta slag när man har rörlig ränta på sina lån. Tanken är då att man ska spara pengar när räntan är låg så att man har extra pengar att ta av när sedan räntan går upp och blir dyr.

När du ska pruta kan du med fördel kolla runt hos några andra banker för att se vad de har att erbjuda. Du behöver inte nödvändigtvis byta bank utan kan använda detta som ett sätt att skrämma banken att de kanske kan förlora dig som kund. Du kan givetvis även byta om du hittar en bank som känns klart bättre.

Du kan även använda andra argument när du förhandlar om ditt bolån, så som att din ekonomi är stark, att du har ett bra sparande, att du amorterar duktigt på lånen eller att du har hela din ekonomi samlad hos just denna banken och att det borde ge någon förmån. Lägg fram dina bra sidor så kan du förmodligen pruta lite på räntan.